城商行也有诗和远方

经济形势变化太快，曾经不可一世的金融业也蒙上了灰尘，然其不甘于陷入桎梏，行业变革一触即发，城商行成为这支变革队伍中的生力军。在这个城商行纷纷“亮相”的年报季，先让我们来聊聊那些属于城商行的“诗和远方”。



近日，“年报季”高度火热，上市银行期末考试的答卷到底如何？在此之前，各大分析机构认为，上市银行2015年业绩增速持续放缓。而从数据看，上市银行2015年全年业绩增速依然分化，其中国有大型银行同比增长0.3%，股份制银行同比增长5.1%，城商行同比增长14.8%。

对比数据可以看出，城商行或成为这个“年报季”中的达人，已经发布年报的重庆银行是其中的亮点之一。截至2015年末，重庆银行资产总额达到3198.08亿元，增幅16.5%；实现净利息收入70.02亿元，同比增幅12.4%。而净利润这个关键数据更是达到31.7亿元，同比增长12.1%。在银行业利润增速普遍回到个位数增长的大背景下，重庆银行的这份成绩单不得不说抢眼。交银国际近日发布报告称，维持重庆银行买入评级。

重庆银行是近年来城商行大步发展的缩影疾驰车道的首官。去年在全国城商行年会上，银监会副主席曹宇表示，要支持城商行做大做强。为此银监会将在补充资本、扩大经营范围、股权合作等方面对城商行予以支持。监管层提出了城商行“领头羊”计划，重庆银行等12家银行入选。



抢眼的业绩数据加政策支持，让人不禁想到，业内一直不温不火的城商行，是不是将要进入发展快车道？

转型还得有机遇

在经济新常态下，我国依靠投资、出口拉动经济增长的模式已不能持续，中国的产业结构进入转型阶段，服务业、新兴产业正在兴起，对银行以资产为保证的信用、担保、抵押为标准的风险控制方式，提出了挑战。

相比而言，城商行由于资产负荷轻，腾挪与调整相对灵活，对于新的发展目标与战略的制定与实施更为快捷，往往在战略转型期会取得先发优势。比如，重庆银行今年就向综合化经营大步迈进，设计的“双创基金”，得到市政府支持；成功参与PPP项目；设立北京、上海同业中心；新设立互联网金融部、房地产金融部，筹建教育文化事业部、医疗健康事业部，业务布局综合化雏形已现。

另外，在经济新常态下，创业队伍逐年扩大，并受到了政策的引导与鼓励。国务院总理李克强2014年9月在夏季达沃斯论坛提出“大众创业、万众创新”以来，中国掀起了创新创业热潮。

创新创业不仅要有政策保障，还需经济做基础，重庆市作为中国最大的直辖市、西部最发达的都市区、去年地区经济增速全国排名第一，展示出创新发展的活力，这与当地金融业的鼎力支持密不可分。为了给“双创时代”加把劲，重庆银行实施多项举措，支持“双创”战略实施。重庆银行董事长甘为民表示，为了更好地支持科技创新企业，重庆银行正在探索投贷联动机制。

走差异化“弯道”见红利

“十三五”规划对金融领域的阐述主要围绕改革，而利率与汇率改革无疑是核心。在利率市场化后，提升中间业务收入，通过精细化管理来提升盈利能力或成为商业银行面临的新考验。

而城商行在转型中的表现可圈可点。以重庆银行为例，该行近年来大力推动中间业务收入和盈利结构的多元化发展，并将此确定为该行重要发展战略之一。该行已经在财务顾问、理财、托管、结算、银行卡等领域形成诸多竞争优势，多元化、多渠道的发展模式已现成效，持续推动该行中间业务贡献度的快速提升。2015年，该行银行手续费及佣金净收入较上年高速增长66.4%，占营业收入的比重也从2014年的12.15%提高至2015年的17.60%。

另外，由于利率市场化改变了原有的资金价格形成机制，大大促进了银行业的竞争。中小型银行从体量上看，似乎没有优势，不过历史却给出了相反的经验。



比如，在美国利率市场化的过程中，资金周转较快、办理手续简便的社区银行脱颖而出。而随着20世纪90年代全能银行战略的失败，德国商业银行将公司业务集中于中小企业融资，成功化解了利率市场化带来的信贷紧缩风险。

再看国内，城商银行由于熟悉本地，了解实际需求，能更好地控制风险，确定以服务小微企业的差异化经营策略或能带来优异业绩。而从政策层面看，扶持中小微企业发展已成为主旋律。

致力于打造西部一流的小微金融综合服务商的重庆银行，一直将小微金融作为全行战略转型的重点方向，这也是该行的优势业务。截至2015年末，重庆银行小微业务继续保持快速增长。小微业务贷款余额达475.75亿元，增长21.8%，小微贷款占总贷款的比例也由2014年的36.7%继续提升至38.1%。

互金崛起呈机会

中小型银行会被互联网金融淘汰吗？一家互金公司的CEO曾表示，在监管强化后，互金超越银行的可能性很小，不过其最大的竞争对手，并不是同行，而是既有专业性，又有灵活性的中小型银行。一旦这些银行发力互联网金融，整个互金业的市场格局将要发生重大调整。

其实，在扁平化时代，轻资产的城商行反而在互联网金融领域有了更多的施展空间。比如，重庆银行上线了全国性互联网理财销售平台——“钱大掌柜”理财门户，实现理财产品“卖全国”。

另外，在供给侧改革的刺激下，消费金融持续升温，城商银行也抓住机遇，创立或参股相关公司。重庆银行参股的马上消费金融股份有限公司于去年正式开业，该金融消费公司也是全国第一家线上线下结合的消费金融公司。现已上线小额现金贷款产品“马上贷”，单笔贷款金额在1000元到1万元之间，产品已在重庆范围内试点铺开，现有注册用户近3万人。



不过，不得不提醒的是，在经济增速放缓的当前，城商行也面临转型与升级的艰巨任务，必须清楚地认识到，作为主要客户和服务对象的中小企业遭遇经营困境，这势必会对银行资产质量形成持续压力，另外，民营银行扩围的政策大门已经敞开，这意味着将有更多强有力的竞争者出现。城商行走在机遇与挑战之间，未来一两年或是其发展的关键期。

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