保险人寿保险遗产税

在美国为什么一定要买人寿保险？

从产品类型上，美国市场除了拥有大陆和香港都还没有的投资型保险和指数型保险。其中指数型保险可以跟随股市指数获得免税收益而保证只赚不亏，已经成为市场的主流。...

海外投资者在美国买房最大的税务风险。不管所投资房产有无增值，房产价值的接近40% 部分将会无偿赠送给山姆大叔，这可能是每个投资人都不希望看到的。

人寿保险是应对遗产税的天然武器。因为它正好在房屋所有人（被保人）身故，面临大额税负时提供身故赔偿这样一笔大额的流动资金，从而对冲了遗产税的影响。对于非美国遗产税纳税居民，一个额外的好处是保险的赔偿并不计入遗产，不会导致遗产税增多。而且无论继承人到时候是不是美国居民，缴完遗产税后剩余的赔偿都不会计入当年收入，不需要缴收入税。

在美国买房贷过款的人都知道，银行要求你一定要购买房屋保险，否则他不会贷款给你。此外银行还会建议你购买房贷保险（mortgageinsurance），这个其实说到底就是一个人寿保险，以你的贷款金额为保额，保证万一你发生意外，家庭收入来源中断，你欠银行的钱由保险公司来还。银行当然是处于保护自己的角度考虑，但对于我们个人，这个风险是切实存在的。而且我们需要考虑的不仅仅是贷款额，如果你有未成年小孩，还有抚养费，大学学费，如果有不上班的太太，还需要留若干年的生活费等等，这几项加在一起才是你需要的保险的总额。

美国的诉讼率太高，人寿保险中的现金值不受任何官司或债权人的追讨，享受司法豁免的保障。二十年前美国有个轰动一时的辛普森案，辛普森打刑事官司赢了，免了牢狱之灾，但打民事官司输了，要赔偿几千万美元，辛普森几乎所有的财产、房子、地、银行存款、股票、生意都要拿去赔偿。但辛普森有很大的人寿保险，其中的现金值据说有上百万，这笔钱就安然无恙。辛普森可以提领或借的方式拿出来供自己用，而不必拿去付赔偿金。所以拥有永久性的人寿保险是作资产保护的一项主要方式，是打不破的坚盾。

除了低于上述风险，美国的保险经过200多年的发展，目前拥有最成熟的市场和最先进的产品。在美国的800多家人寿保险公司，激烈的市场竞争让消费者成为最大的赢家。

从保费上，在美国、大陆，香港买相同的保额的寿险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一。也就是说，买同样的保险，在中国大陆所花费的钱大约是美国的五倍。

从产品类型上，美国市场除了拥有大陆和香港都还没有的投资型保险和指数型保险。其中指数型保险可以跟随股市指数获得免税收益而保证只赚不亏，已经成为市场的主流。

从保单条款上，美国的保险法都是为保障投保人的权利而设立，在遭遇理赔争议时，对客户的保护程度是远大于中国国内。

从服务理赔上，流程非常简单，只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民，也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后，连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。保险公司即会支付美金支票给受益人，受益人可以在全世界任何地方存入户头。

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