今年才叫真正干银行！_【Bank资管】

“ 这么多家银行，能真正做出特色的寥寥无几，能被外界记住名字的行长更是凤毛麟角。马蔚华、董文标、李仁杰都已离开他们奋斗多年的银行，但Bank资管小编认为，他们为中国银行业发展作出的探索，永远值得人尊敬。

过去十多年，在经济腾飞的大背景下，整体而言，银行只用开网点、增加人员放贷，就可以靠高利差“躺着赚钱”，实现净利润年均20%以上的增长。然而，目前银行业形势不好，净利增速近乎0增长、不良攀升、薪酬降低和员工离职等，不少人在说一个观点，今年才叫做真正的干银行，考验各位银行行长经营能力的时候到了，银行人拼的是为客户服务的能力！

博鳌亚洲论坛2016年年会于3月22－25日在海南博鳌召开，Bank资管整理了前招商银行行长马蔚华23日／25日两天的相关精彩发言：

1、小银行单一网点，边际效益比较小，成本比较高，招人要付出更高的工资等。小银行现在遇到的考验，从这个意义上说生不逢时。我去年这五家小银行都去过，他们在这样的形势下仍然坚定不移的往前走，他们遇到很多困难。

2、两个互联网银行觉得他们是最理想的状态，我觉得他们有一个重大的问题没解决，央行没有开辟网上开户的许可不知道能不能作大，如果不能做到，就是有（银行）牌照的互联网技术公司。

3、招行在十几年前，看到中国最大的市场是财富管理，我们定位大零售，少搞批发业务，少搞大企业，开始调整做小企业、零售、非利息收入。

4、作为一个银行行长，其最关心的是创新能够带来多少客户，而且这个客户是从别人那里夺来的。

5、我原来在的银行跟政府银行不一样，我们不是政府的亲儿子，我们是在夹缝里面生存的，我们要想生存，大银行脸难看事难办的时候，我们微笑服务，别人关门我们开门。

来源：Bank资管综合网易财经、博鳌亚洲论坛官网、搜狐财经（每日大量公众号直接复制Bank资管推送文章标题及全文排版，请注意在文前备注来源及ID！）

23日下午，招商银行前行长马蔚华在“民营银行起步：生不逢时，还是生逢其时？”主题论坛上表示，小银行单一网点，边际效益比较小，成本比较高，小银行招人要付出比别人更高的工资，从这个意义上说生不逢时。同时，他建言民营银行需要借助互联网、同业，把业务做透，小银行不要动不动就想做大银行。

主持人陈坤耀：马行长作为曾经的行长，您分析当前的民营银行起步：生不逢时，还是生逢其时？

招商银行前行长马蔚华：银行小，同样吸收存款，你的利率比别的银行高。要保证一定的利差，要赚钱，就把贷款体系也要提高，会出现逆向选择。小银行单一网点，边际效益比较小，成本比较高。另外，小银行招人要付出比别人更高的工资等等。我觉得这是小银行现在遇到的考验，从这个意义上说生不逢时。我去年这五家小银行都去过，他们在这样的形势下仍然坚定不移的往前走，他们遇到很多困难。

我总结一点，立足本地，聚焦普惠，存异求新、经钻细透。总而言之，小银行不要有大银行的雄心壮志，还是针对区域特点。有什么好处？因为他的客户就是小企业，对小企业了解很深刻，不必要进行那么多的调查就可以把握风险，就可以了解文化。

你的产品非常契合他的需求，借助互联网、同业，把业务做透。不光是存贷款、把服务结算、财富管理全做透，精耕细作，所以必须立足小、立足本地、立足于创新、差异化才会有出路。两个互联网银行觉得他们是最理想的状态，我觉得他们有一个重大的问题没解决，央行没有开辟网上开户的许可不知道能不能作大，如果不能做到就是有牌照的互联网技术公司。

原银监会副主席蔡鄂生：刚才专家和银行都谈了很多看法，谈民营银行绝对不能就民营谈民营。现在无论是恰逢其时还是生逢其时，这不是重点。因为你要看到民营银行本身在什么条件下出来的呢？是十八届三中全会改革纲要里明确提出来。谁出生能掌握自己的生存条件？让你生出来就是补短板的，不是让你享受的。既然是补短板的，就看你怎么补，怎么做，这是主要的。

所以现在讨论这些事情，今年初我在证监会上也说了，别说民营银行了，就是其他的银行人家也说了，今年才叫做真正干银行。我说你这个话说得有点道理，市场上开放的程度，加入WTO以后国际化程度，现在对银行的考验比前几年要严峻得多。不可能再吃这么大的利差了，金融机构不可能再拿利差和高息的东西了，所以要从多个方面来看。

现在要回到“十三五”理念，创新、协调、改革、共享，是相互关联的整体。我们要考虑新常态下，为什么要讲四个全面、五位一体，五位一体的提法也是不断加起来的，最后加到生态和自然环境。这是历史发展到一定阶段必须要走的路。

为什么我说不太认可民营银行的概念？三中全会讲的是符合条件的民营资本可以办，不只是银行，这其实是讲让这种金融领域，过去你们认为是垄断的，现在改革要开放，允许民营资本进去。你说生不逢时，外头想生的多了。记者还问，银监会下一批有多少？生下来也得靠政府生出来的，没有完全脱离生的环境啊！金城银行怎么生的？政府先说几个民营银行平等，股份一样，华瑞怎么生的？有大有小，可能还有点打架。

这些事情是你建立的，关键你建起来以后要补什么短板？办成什么特色？“十三五”规划讲的是全覆盖、特色化、多层次，所谓的民生银行要办到什么程度？是资本民营化还是管理层民营化？管理层民营化要按照现代企业方式去经营的，而且股东和管理层有没有矛盾？这些在一般企业里出现的基本问题都会反映到民营银行里去。

我不相信现在管理层和股东的意志完全一致。另外，按传统发展概念我们以物理网点为主，现在这些银行都有了基本要求，叫一行一店，一行一店来的人，不会靠人来发展业务啊！就在采取创新，怎么创？通过互联网平台、自己营销还是怎么？都是他在发展当中所跟过去发展模式不一样的地方，所以必须有自己的发展模式。

我讲的概念，现在我们不管谈论什么，不是说出了这个地方就让别人靠边站了，不是这个概念，我们从体系上来看民营银行的发展到底要在补短板的问题上，在突出特色方面要办成什么样？股东也好、经营者也好，特定服务对象是什么？因为这个会简单解剖了一下麻雀，现在五家民营银行总资产规模多少？近800亿。负债规模多少？600多亿。负债规模什么概念呢？存款去年底将近200亿，但到今年2月份往下掉了一点。

所以负债规模相当一部分是同业存放，同业存放非银行的存款存放占了大头，而金融机构真正银行的同业存放是国有、股份、城商行都有。所以从发展角度来讲，我们还是要按老人家倡导的解剖麻雀，麻雀里怎么样？不是依靠存贷比概念来发展的银行。

现在的贷款规模大概是200多亿，但存款才100多亿，现在存贷比没有了，按负债比例来讲又太低了。可能负债600多亿，但你的贷款才200亿左右。你那部分资产反映在什么上呢？投资，那你投资的项目是什么项目？是老百姓普惠，还是某一个和股东相关联的项目呢？这都是值得我们思考的，这就变成了个性化的问题。

现在办银行，在改革开放以后金融业的发展非常迅速，这离不开经济的发展。马行长把招商银行带得那么好，也是跟着中国经济大船跑的。所以我觉得不管题目怎么样，对于发展我们还要从大的方面看，再从小的方面好好分析，这样才有利。

提问：谢谢主持人，我的问题提给蔡主席。近期有报道称银监会考虑将一些银行的拨备覆盖率下调130%或140%，您觉得现在这个时点是要做这么一件事情的时候吗？再问一下马行长，您提到了银行遇到很多问题，您是一个成功的银行家，我的问题是一个假设的问题，如果您现在还在银行任职，您会发力在哪一块业务上，保持整个银行的平稳发展？谢谢。

蔡鄂生：我现在不是在岗位的人，我一听下调，为什么要下调？拨备覆盖是银行根据自己的基本能力来看，你定的能力只是基本一点。凡是有意识的银行家绝对不是你让我拨多少就多少，一定要根据自己不良贷款的情况和政策的许可，包括他觉得有风险还会多拨备一点。银监会要降低，我问你为什么要降低？那不是降低，那是解除了，让你多拨备了。

马蔚华：拨备都自己掌握，银监会有一个大政策。你说我现在办小银行还是继续在招行？过去我们的战略都是可持续的，我们当时不是说招行在十几年前，那时候网点还很少的时候，当时分析战略，中国可能出现金融的脱媒，直接融资发展起来了，间接融资会减少，会出现互联网IT蚕食银行的支付领域，出现利率市场化。那时候看到中国最大的市场是财富管理，我们定位大零售，少搞批发业务，少搞大企业，开始调整做小企业、零售、非利息收入。

经过十几年，战略被证明是正确的，既然是正确战略就继续往前推。中国经济兴衰起落，零售业务的需求，财富管理的需求还是与日俱增的，特别是我们在这个领域还有很多的业务可以做。所以把这个领域做深做透，我觉得可持续发展还是没问题的。关键是如何根据客户不断变化和增长的需求来推出适应他们的产品和服务？大的方向和小的结合。

提问：我想问一下马行长，据官方数据统计现在中国银行业的不良贷款规模已经达到了1.27万亿，很多商业银行正在尝试债转股，有分析认为债转股让银行的不良债权变成不良股权，您认为会出现吗？

马蔚华：尚主席回答问题，不良率是1.4%，我觉得在经济下行的时候银行出现不良资产的反弹也是比较正常的。因为经济结构的调整，去杠杆、去产能、去库存，都涉及到我们要付出一些代价，没有哪个银行不良贷款只降不涨，关键是怎么对待。债权转股权，我不在银行当行长，我不太关心。现在《商业银行法》没改，信贷资产不能成为资本金的来源，把银行贷款变为股权有法律的障碍。

蔡鄂生：我不评论，只说一句话，不管是不良债权还是不良股权，哪个方式都想办法活起来，减少损失。开放的社会就是要从可行的措施上，这个改革措施要解决什么问题？问题导向，一定要选出一个能解决问题的改革措施，而不是说两句话，你们爱听，他们不愿意做的，那不行。

马蔚华：我再说一句，僵尸企业很多僵尸信贷，我们处理了不良资产，把这些活起来，最终还是把银行的资金搞活，还是有利于银行资金发挥更大的效力。

相关素材——

马蔚华：以前所在银行不是政府亲儿子夹缝生存

3月25日早上，招商银行前行长马蔚华在“创新者的对话”早餐会上表示，中国长期以来的制度约束和文化约束都是创新的阻力，其以前所在的银行因为不是政府的亲儿子，就是一直在夹缝里面生存的。

行长最关心创新能给我夺来多少客户

马蔚华表示，对于创新，理论家教授可能喜欢总结创新的逻辑，作为一个银行行长，其最关心的是创新能够带来多少客户，而且这个客户是从别人那里夺来的。作为他来讲，创新主要是产品服务的创新，其对创新的理解是：别人没有的以前不见的，能够满足社会需求而且能够给银行带来价值的，这个就是银行的创新。

当然这个东西银行的创新往往是社会的，经济的社会的技术的变革给你带来创新的条件离开这个也不行，这个社会的经济发展科技发展经济的变化可能使客户产生新的需求，你对这个需求的认识比较早的针对这个需求创造产品跟服务这个很关键。刚才你讲到银行作为一个微观企业他的创新，他的整个社会的影响，毫无疑问你这个银行的创新肯定把整体的银行业打乱了，你抢了他客户，他会创新把客户夺回去，这样整个社会充满了活力，中国大部分的创新十三五期间，五大理念把创新作为首要的理念提出来，这个是针对中国的，因为中国结束了过去靠人口红利增长的时代，未来需要靠科学技术的创新提升中国的竞争力，所以创新在今天的中国市场显得非常的尤其重要。

创新它的根源在于制度和文化

马蔚华表示，创新的根源在于制度和文化，文化的角度来讲，比如说以色列人犹太民族永不满足的精神肯定创新的源泉，去过很多次以色列，他说你怎么能够判断你年轻，你的梦想跟成就之间多大差距，差距越大你越年轻，他都93岁还有大的梦想，犹太民族的精神，创新资本之父他妈妈虽然去世很多年了，但是内心要做给他去世妈妈的看，这个也是一个动力，我在以色列年前呆了一个多礼拜，给我讲了很多的技术，结果呆一个礼拜很多公司叫我当顾问，他觉得你了解中国市场，你和中国风险资本很有联系，找到你等于联系了中国市场和资本。

以前所在的银行不是政府亲儿子，一直在夹缝里面生存

马蔚华表示，要有不懈的追求，美国人是一个自由精神，这个创新需要自由的，是不受约束的，所以西海岸这个斯坦福学校，很自由有一次我在那里讲课下来之后那么多学生给我名片我以为都是学生，拿出来都是老板，每个学生都是公司的CUO总经理，所以中国的长期以来制度约束和文化约束都是创新阻力，比如说制度计划经济不需要创新，计划经济是分配的不需要创新，连实践都分配了，我原来在的银行跟政府银行不一样，我们不是政府的亲儿子，我们是在夹缝里面生存的，我们要想生存，大银行脸难看事难办的时候，我们微笑服务，别人关门我们开门，我们营业厅里面摆咖啡跟牛奶，很多人都来喝，后来行长说成本怎么办，但是中国人有这个传统，白吃三次不好意思我弄一点钱存来，这个就成了广告，你得想本身，想方设法的吸引他，所以改变市场经济的这个发展他使企业资金竞争充满了活力，这个是一个制度环境，我们的改革继续深入，企业变成现代企业，变成真正的市场化企业，这个社会充满活力了，企业的竞争代表着一个社会的活力表现。

银行家追求商业效益有助社会效益最大化

马蔚华：我觉得跟我们做的事并不矛盾，银行家追求的首先是商业效益，通过商业效益的最大化实现社会效益的最大化，如果银行都是亏本不良资产这个银行不可能为社会做贡献，商业银行首先使我的产品服务最大限度的满足社会需求，银行满足客户需求是什么？就是让你给我拿来的资产要带来回报，理财产品很简单，理财产品谁的回报率高，谁的客户蜂拥而至，如果你的理财产品都是赔的这个客户就跑了，这个就是钱生钱银行就是经营货币的企业，所以这个最终把货币的经营的效益搞的更好，当然还有一个更终极的效果，银行创造的利润税收交给国家的跟社会的，社会用这个第二次分配又会使更多的人受益，银行还可以做慈善公益的事。

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