香港保险能买吗？

香港保险倒底是天使还是魔鬼？能不能买？该怎么买？希望本文可以给到一些指引！...





多么美丽的维多利亚港夜景，这里是亚洲四小龙之一的香港，这里曾经是免税天堂，购物天堂，曾几何时，有一张港澳通行证，可以去香港是多么风光的一件事，去香港之前要跟周边的亲戚朋友说，我要去香港了，要带什么东西吗？可是随着网络的发达，随着国民经济能力的不断壮大，要论购物，泰国，日本，韩国，也是分分钟就可以到达的事情，如果条件再好一点，去欧洲，美国，加拿大也不是很难的事情，所以香港已经逐渐失去了购物天堂的优势。

那么，现在大家喜欢去香港做什么呢？从2010年直到2015年，恐怕给香港贡献最多的不再是奢侈品，电子产品与护肤旅游业，而是......人寿保险。

香港保险业监理处公布，去年保险业向内地访客所发出的保单中，新增保费316亿港元，而2010年这一数字仅为44亿港元，这么多人的内地人奔赴香港购买人寿保险，是因为香港保险太好了？翻翻一直以来的各类报道，香港代理人说香港保险好，内地代理人说香港保险不好，这个可以说是公说公有理，婆说婆有理，我有幸与几位在香港执业的朋友，跟他们的交谈中，了解到一些比较中立的意见，今天就来与大家分享一下，我作为内地执业人员对于香港保险的一些感受！

我们首先来看一下，对于香港保险，大家争论最多的是在哪几个地方？１、香港保险公司可以破产，没有法律保护；２、存在汇率风险和外汇政策风险；３、保单收益存在不确定性；４、保单前期现金价值低，退保损失大。以上几条是中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示。除了官方公布的以外，还有一些民间流传的部分：香港重疾险种类多；香港保险收益高；香港重疾险便宜；香港有两年不可抗辩条款。

我有幸阅读几份香港保险的合同条款，所以比起仅仅只是拿着没有法律效力的计划书看过几遍的朋友来说，可能更能清晰的分析这其中的利弊。



先来看看几个官方的部分：

１、香港保险公司可以破产：这个是针对内地保险公司有保险法的明确规定：经营人寿保险业务的保险公司除分立与合并外，不允许撤消，从源头上面保护了客户的利益，无论你选择了哪家保险公司，基础的保险利益是不会受到影响的。但是实际上，即使没有立法的保护，我们也要知道，保险是金融体系里面至关重要的一环，它是社会的稳定器，是老百姓的养命钱，无论是否立法去保障它，在实际的情况里面，貌似保险公司没有出现像雷曼兄弟那样一夜之间血本无归的情况。所以对于在香港购买的人寿保险，只是出现纠纷的时候，无法在内地进行调解，只能适用于当地的法律，而香港的法律机制与内地截然不同，所以内地人去香港打官司无异于劳民伤财，还可能吃力不讨好。对于产生纠纷的处理方式，这点内地人买保险的时候确实要了解其中的不便因素，但是对于公司破产这个问题，我个人觉得不必太忧心，尤其是选择国际化大公司。



２、汇率风险、收益不确定、现金价值低，退保损失大这三个问题，我觉得不是只出现在香港保单里面，汇率风险无论是购买的人民币保单还是美元港币保单都是一样存在汇率风险的，因为这个是市场调节，你高我低，我涨你跌的情况是层出不穷的，如果有足够的资金与需要，都买一部分，去做一个对冲，其实是可以的。收益不确定，因为本身属于保单的附加部分，这个根据实际的经营状况而定，无论在哪里，都是不确定的，没有任何一个人会说，内地的保单，收益就是确定的。现金价值低，退保损失大，这个问题本来提出来就比较可笑，买保险的初衷是为了退保吗？不是，买保险是为了当风险发生时可以获得一笔渡过难关的资金，如果科学的买保险，做好保费，保额与收入之间的平衡，持续缴费是没有问题的，为什么还要去考虑退保能拿到多少钱？在内地的保险里，也不是现金价值特别高的，基本是保费的30%左右，如果指望短期缴费，然后退保获取现金，除了洗钱，我想不出还有什么其他的需要！

再来看看民间流传的几个问题，重疾种类多，收益高，保费便宜，有两年不可抗辩条款。



首先收益高，我觉得是值得肯定的，这和香港是一个金融大都市的背景有着密不可分的关系，成熟的投资环境造就了保险公司投资的多样化，当然也更考验他们的投资功力，公司投资的结果在这里显示出了很大的差异。但反观国内的公司，虽然现在也开始向资本市场进发，可是市场的不成熟，让各家公司没有办法显示出真正的投资能力的差异。所以单纯看收益，一定是香港的保险公司更胜一筹，不过，要注意的是，买保险的初心是什么，是为了稳定不改变的保障，而收益恰恰是不稳定的最好代表，所以如果单纯看收益去购买香港保险，无异是本末倒置。

重疾种类多的问题也是很多人纠结的一个问题，感觉重疾越多，自己能够获得的保障就越全，理论上虽然如此，但实际上，有些时候真不是这样的。我们身边听到的最多的疾病应该无非就是某种恶性肿瘤，心血管疾病，重大器官移植，肾衰竭一类，而我提几个病种，亲您自己对号入座看看身边有几个人是得这种病的：因职业关系感染的艾滋病、因输血感染的艾滋病、埃博拉、丝虫病，象皮病。前面两个我还明白，可是身边没有人得，越往后面的病种越稀奇，最后两个更是闻所未闻。所以亲爱的，真正高发的疾病就那几种，大概有80%的重疾理赔均集中在各种恶性肿瘤，还有一部分是心血管系统的疾病，太多的病种看起来很美好，可是发生率太低，地球人也没几个感染的，更何况要发生在自己的身上，如果有很足够的资金，当然越全越好，可大部分人是用有限的资金买到最合适的保险，所以不用在重疾种类上过多纠结。

保费便宜，这点确实是香港的保费便宜，如果国内一万块购买的重疾险或身故险，在香港大概7-8千左右就可以购买到同等的保额，因为香港的人群生存状态，发病率以及医疗水平，覆盖面积，医疗习惯都与国内不同，有很多疾病他们已经做到了早筛早诊早治疗，愈后非常好，死亡率相对较低，所以在费率的拟定上参考值不同，最后算出来的费率自然就不同。但是这样是不是就说香港的保费一定便宜呢？其实也不尽然，因为我们不是生活在香港，而中国属于一个外汇管制国家，虽然香港也是中国不可分割的一部分，但毕竟采用的是一国两制，并没有做到完全的互通，所以虽然保单上面显示的费率会较低，但是在缴费上面所付出的心力以及财力却可以让这一优势不再那么明显，并且当理赔发生时，合同要求是必须在香港境内完成理赔，把钱转回到国内也是一个比较漫长的过程，如果只是一个理财型产品，可能早一个月晚一个月问题还不大，但如果是重疾呢，各位想过没有，在病床上等着要钱救命呢，那边告诉你，再等一个月，你真的挺得到吗？而且国内的保险和香港的保险合同里面都有一条，保留费率调整的权利，也就是说目前的费率在未来是有可能产生变化的，现在香港的费率按照港人生存状况拟定，从2010年到2015年，香港的保险显示出井喷的态势，但这时是收，如果过几年，这一批买保险的客户进入到衰老期疾病期，开始产生理赔，那么那个时候的井喷，估计香港的保险业会非常的吃力，这个时候，香港会不会调整费率，我就不想去继续猜测了。

两年不可抗辩条款，有些不太厚道的香港代理人会拿这个出来当一个利器告诉客户，挺过两年，保险公司就拿你没办法，即使你买保险之间就如何如何了！但实际上，看看旁边那行小字，两种情况除外：未如期交保费以及欺诈情况获得承保。亲爱的，现在明白了吧，天上没有掉馅饼的，即使是香港牌馅饼。实际上这个两年不可抗辩条款，国内的合同里面也有，但因为保险是诚信经营，我从来不会去引导我的客户隐瞒自已已确诊的病史。



那么说了这么多，香港保险究竟能买吗？我的建议是可以买，毕竟能买香港保险的人群也不再是挣扎在温饱线的普通家庭，至少是中产甚至是高净值客户，这样的人群需要多方面的资产配置以达到风险转移的目的。用香港保单与内地保单做汇率对冲，或者购买黄金这种硬通货币，甚至做信托传承资金都是不错的选择，只不过在买的顺序上面，还是建议先在国内配置保险，既可以与未来国外的资产配置做补充，又可以分担风险。假如亲爱的，你打算移民的话，更加需要在国内买保险，除非你打算移去朝鲜，埃塞俄比亚那种吃也吃不饱，穿也穿不暖，还挣扎在生死线上的国家或地区，因为这一类地区是没有对富人高额征税的行为的，否则去美国，去日本，你都会发现，去了以后，自己的钱消失得更快，所以在出去之前就把资产做好安排才是一个明智之举！

最后提醒一下，鉴于外管局2016年2月开始的一系列举措，去香港买保险的人们面临了一个全新的问题，就是怎么交费的问题，目前只是限制了银联卡不能在香港刷保费，万事达和VISA还没有受到影响，未来是否会受到影响，我也不知道，保险公司会不会给出相应的调整政策，现在也不得而知，在2016.4.22，保监会也正式发文说，香港保险不受大陆法律保护。所以亲爱的，如果你打算近期去香港买保险，我倒是劝你等等，事态很多的不明朗化。不要捡了芝麻丢了西瓜，如果因为没有办法缴费而导致合同失效，那才是真的得不偿失。

无论是香港保险还是国内保险，都是风险管理和资产配置的工具，购买时先了解自己的初心是什么，不忘初心，方得始衷，只有经过专业的分析，才能搭配出最合适自己的产品。保险购买和需求是一个长期的，伴随一生的选择，不要只看眼前，一定要用前瞻的眼光来看待与分析才是明智的！

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