买分红险“坑爹”？投入1万竟然缩水成6000！

5年前在银行买了分红险，结果不仅没赚钱，本金还赔了4000！这到底是怎么回事？财思君做了一期问答，答主们纷纷“现身说法”，原来越早退保越吃亏！...

5年前在银行买了分红险，结果不仅没赚钱，本金还赔了4000！这到底是怎么回事？财思君做了一期问答，答主们纷纷“现身说法”，原来越早退保越吃亏！55岁的李女士家住武昌积玉桥。5年前，她去银行存钱时，该银行营业厅内的某保险公司业务员向她推荐了一款5年期理财分红险产品，“买分红保险产品的收益，比将钱存入银行的收益高”。李女士就购买了一款5年期分红保险产品。近日，她找到保险公司，想领取本金与红利时，才发现连本带利只能收回6000元钱，“亏大了”！为什么买了保险，等到期时会亏？财思君发起了一期问答，知名答主理财老娘舅回答了原因。

这个提问的细节有点问题，这位投资人（或投保人）当初买的1万元分红险的话，按照保险合同，不管期间有没有分红（分红是由保险公司决定的，有可能出现不分红的情况），到期是应该完全偿付本金，也就是说，至少能拿回1万。这种投1万过5年只能拿到6000的情况更像是被当做中途退保来处理了。

原来，保险公司经理称，李女士买的那份产品，需连续五年缴纳保费，每年缴1万元。如果李女士没在规定时间内续交保费，合同就自动废掉。保险公司将其已缴保费，折算成合同失效时的现金价值退给她。

李女士的保险合同在2013时已经被废止。其于2012年时缴的1万元钱，只相当于2013年时的6000元。所以，现在保险公司只能退还其6000元钱。也就是说李女士确实遭遇了退保。在问答中，买保险有同样遭遇的还有答主丝丝。

我曾经买了建行推荐的人寿保险一万元，六年收益比银行定期少一千左右。

在人们印象中，保险是风险很低的理财产品，但总亏损是怎么回事儿？其实大家对保险还不够了解。两位答主就科普了一下。

保险是一种被动理财，如果人生要有笔养老金需要长期的储蓄生息，但如果中途有什么事达不到这个目的还能不能达?因为保险里有一个豁免责任发生了大事以后保费也不用交的。所以理财险5一10年也看不到什么收益，但长远它是比任何一种理财稳健和安全。

保险公司的年金险产品是属理财型的，合同约定交几年，每年到约定日期就要交费，一旦合同生效再退保或中间两年内不办理续保手续复保，那退出来的钱肯定会损失，保单上都有现金价值表可以自己查。这类产品是长线收益，帐户越久越有钱。前路无知己

长远来看保险越来越文件，但不怕一万就怕万一，如果像李女士这样退保，损失的金额怎么才能最小化呢？知名答主、自媒体多多说钱干脆给大家科普了一个概念：现金价值。多多说钱

简单来说，现金价值约等于退保金，也就是说现金价值决定你退保时能拿回多少钱。粗略来说，保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金－管理费+滚存利息。

保险公司会在前期扣除支付给业务员的佣金、管理费，加上前期利息很少，所以前期现金价值非常低；随着投保人每年交的保费增多，保险公司也不用向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。也就是说投保初期，退保的亏损比例最大。纵观李女士的这次事件，损失了四千元主要是因为按照退保处理了。原来李女士在买了那份产品后不久，就更换了手机号码。在其后几年内，她没有收到保险公司提醒续缴保费的电话或短信通知，“现在悔得肠子都青了”。湖北瑞通天元律师事务所高级合伙人张国振律师强调，市民在买保险理财产品时，一定要仔细研究合同条款，搞清双方的权利与义务，让自己不吃亏。



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