冰鉴说-造就新金融 沙龙（中篇）《中国为什么需要互联网金融》

造就新金融系列讲座...



冰鉴科技CEO-顾凌云，受邀参加由陆家嘴新兴金融产业园与百咖金创联合策划-造就新金融系列讲座此次顾凌云主要从三个方面讲述互联网金融与征信第一章  美国互联网金融的生态和征信情况第二章  中国为什么需要互联网金融第三章  小微企业和个人的征信希望阅读上篇《美国互联网金融的生态和征信情况》的读者，可以在“冰鉴科技”公众号回复【上篇】即可获得文章

今天我们来分享第二章的内容

征信与增信的区别

我们先引入两个名词：增信和征信，很多人把两件事情混为一谈。实际上这两者之间有很大的差别，在我们看到的更多的中国企业在做的事情，并非是征信而是增信。那二者之间的区别是什么呢？增信，是在特定金融环境下对特定产品进行风险评估。比如去银行贷款买一辆特斯拉，比如贷20w付剩下48w，这种情况下叫增信，也就是说这个情况下告诉你的分数是各个变量确定好了以后得出来的结果。 根据特定的各个不同的变量，所有的变量确定好了 ；而征信，是不知道你要做什么，没有情景的，宽泛宽口径的信用评估 ，从这种意义上来讲，征信比增信难做得多，更多的企业必须要在多年增信基础之上才能征信。


人类社会的基石是金融

互联网金融本来就是金融机构该做的事情。互联网本身只解决信息的不对称性，所有在金融领域当中，把不对称性解决了，互联网金融的目的就达到了。 从美国回中国的原因是在美国互联网金融的机会远远小于在中国的机会。但很多人又会质疑，“淮南为橘，淮北为枳”，在美国的经验为什么中国就能用得上？ 因为在中国、美国和欧洲之间，文化、思维、商业模式 的差异都是巨大的，这也是为什么国际巨头在中国遭到滑铁卢的原因，但只有金融本身不会出现错误。你看，谷歌进入中国，被踹出去了，ebay进来了被踹出去了，paypal进来了被踹出去了，可是你没有看到高盛被踹出去，没有看到摩根斯坦利被踹出去，在中国目前为止，主要的承销商仍然被美国的顶级投行霸占着。为什么会出现这样的情况？为什么中金干不过他们？原因很简单，因为人类社会当中，最基本的基石就是金融，换而言之，它是心脏，它是造血的功能，所有心脏的结构几乎都是一样的，只有金融的本质在所有人类社会当中是不会改变的。 所有的金融无外乎存、取、汇、兑、付，任何金融衍生品都是基于这五种情况而产生的。所以如果说美国的经验很多都不能复制到中国的话，只有金融的经验可以复制到任何一个地方。所以本来就可以坚信，中国在金融改革的前景一定会走美国的老路， 并不因为美国是世界的头号强国，因为这是基本规律，发展下去就是这个样子。 这就好比中国和法国为什么在亚洲和欧洲是最主要的美食国家，因为他们是两大洲最主要的陆权国家，他们存在的时间相对比较长，在长时间的文化积累当中，大家对美食形成了一定的修养，大家可以发现，中国和法国存在的毛病也是比较相似的。在欧洲，法国跟英国德国比起来，虽然在美食上强很多，但是在经济上的自律性和创新性是远远落后的。所以如果要用大数据对一个国家进行画线的话，这个国家食品越差经济会越强。这是事实，因为当它对衣着、美食都不抱兴趣，并非压抑自己的兴趣，而是完全不抱兴趣的情况下，它才能把创造性放在工作上面去。

比如很多人在美国买房子说我想买房子是因为我想有个大厨房。可是你问他每个月能在厨房待几天？可能连一天都待不了，他说我是个美食家，很多都要拿沙漏回来决定自己烤个面包到底是4‘42’‘还是4’38‘’，告诉你这个烤出来的面包味道完全不一样，可是你让他品尝一下完全不做精确计算的火锅，他马上就会明白什么叫做好吃。




互联网金融的重要性

只有金融的本质，在美国和中国是完全一致的。就算不是完全，也是98%、99%的相似，所以把美国的经验拿到中国是可以的。但我之前讲过，因为在美国，银行体系的服务手段非常丰富，身段非常灵活，它所服务的客群和它所提供的服务质量已经下沉到了美国的每一个阶层。而在中国，银行有很多服务无法做到，但是这个市场的需求是存在的，比如说融资，银行服务无法做到的事情要由谁来完成呢？只有通过P2P平台，通过消费金融公司来完成，但是怎么来完成？到目前为止，中国做的并不是非常好。那么也就是大家只是把互联网作为一个简单的募集资金的手段，但并没有把它作为一个有效的风控手段来做。举个例子，我怎么通过互联网的方式来看风险评估是什么样子的。

这是一个非常经典的例子，也是在我们公司的模型中使用的，我们先说一下，传统的线下是什么样子：你走到银行去，简单地填一张申请表格，填完后银行的人拿进去，然后核实你的工作单位等信息是否属实，再查一查你的工资流水单是否是真实的，然后决定放不放钱，放多少钱。而互联网是什么样一种情况？完全是把线下的很多事情搬到了线上，这个时候你可能是在手机端，或者外部页面端，你填写个申请表格，并最终点击按钮发送，把所有信息发送到我们的后台，在任何一个外方看来，这两件事情是一样的，同样一张申请表格嘛，只不过你是在线下的纸质填写，变成了线上无纸填写，这事情完了吗？没有，二者之间有很大的差别，当我要搜集你线上的信息的时候，如下我要讲到的信息，都是在线下没有的。第一，你的IP地址来源于什么地方；第二，当你前端传输的一段文本文件的时候，我会看到你使用的是安卓还是苹果手机，如果是安卓，是小米的，还是三星的，还是华为的，如果是台式机，我会知道你用的是苹果，还是惠普，还是戴尔，我会知道你的操作系统用的是windows还是苹果，而且我还会知道你其中到底使用没使用PDF插件，你到底装了几个语言的软件，只装了中文和英文的，还是你还装了西班牙文和法文的，同时，在你申请页面的时候，我会仔细看，你是从第一页一直走到第五页，还是你在第一页，第二页，第三页之后你又回到了第一页，第二页，重新走到第三页，第四页，第五页，这种所有的网上行为全部被我们留下了，进行了在征信中一部分信用的使用，所以你就可以看到，在这种情况之下，我们才能够更有效地把这种互联网的信息转变为一种反欺诈，或者征信的工具来做。

那么反欺诈中也要运用到很多互联网上的信息，我举个最简单的例子，问一下在场的各位朋友，如果一个人是晚上两点中来申请贷款的话，我想问一下，你觉得他更有可能是欺诈还是不欺诈？高手在民间哈，大部分人说的是不欺诈。虽然说这个不能通过单独的一个维度来判断是否欺诈，但是我可以很负责的告诉你，半夜两点钟申请贷款的人大部分都不是来欺诈的，但这并不等于他就是好客户，下面我要把两个原因都说清楚，第一，欺诈的朋友们，也是8小时工作制的，谁给你半夜两点钟加班啊？所以说半夜两点钟欺诈的人不是很多的，但是为什么会在两点钟来申请，要仔细考虑下，可能这哥们儿真的是穷途末路了，没地方借钱了，发了疯一样的可能从晚上8点钟就开始申请了，工作了6个小时还没拿到一笔贷款，所以两点钟还在申请，所以在这种情况下，无欺诈的人并不代表是一个好人，所以你在做征信的时候，有三步要做，第一步，要做黑名单检查，你要判断在真实世界当中，他是不是已经是个坏人，第二步，叫做反欺诈验证，你要判断他有没有意愿来还钱，第三步，才是征信，判断他有没有能力来还钱。这三者之间是完全相关，但又完全不同的事情。我刚才举的例子就是一个有还款意愿，但是未必有还款能力的人。



关于第三章，小微企业和个人的征信要怎么做，或者说在中国怎么做才有意思，请关注下期文章。

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