【澳洲购房】贷款经典问题解析：固定利率、浮动利率该如何选择？

 

房屋贷款各个产品一般可以分为可变利率(variable rate) 和固定利率(fixed rate)。



可变利率是指借贷期限内利率随物价或其他因素变化相应调整的利率。借贷双方可以在签订借款协议时就规定利率可以随物价或其他市场利率等因素进行调整。

固定利率就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要"随行就市"。

浮动利率贷款的好处是灵活，可以自由提前还款而通常没有罚金，所以对今后几年现金流入比较充沛、存款节余较多的投资者比较合适，而且又可以100% OFFSET,减少利息支出。缺点则是利率不确定，一旦加息，就会增加还款金额。

一般固定利率要比可变利率高一些，如，可变利率为5.60%, 那么它的固定利率就可能为5.74%, 这也是很正常的，因为选择固定利率就等于给自己的未来利率买了个保险，放贷人可能要多收取您一点钱来作为自己资金自由度损失的回报。今后若干年内预算相对偏紧的买房者适合选择固定利率，因为利率固定，不用担心因为利率上升而增加还款压力，而影响生活水平。同时也有方便家庭开支的预算。那缺点就是提前还款受限制，和一旦利率下跌后无法享受到所带来的还款减少。 一般地说，如果您比较担心将来利率会升高，您更可能会选择固定利率。

不过事实上，选择固定利率也并不是进了保险箱。

关于固定利率您需要注意两点：

一、固定利率并不是在您的贷款年限内一直就这么固定下去，一般现在给出的固定利率只能最多维持5 年，也就是说，您只可以在一年到五年之内固定您的利率，当这个期限结束之后，您需要自己再去根据当时的利率和您的贷款机构谈判一个新的利率。

二、固定利率并不是一定固定的，在settlement之前，固定利率是可以变动的，这个变动由您的贷款人来定，他们往往是根据不 断更新的金融信息来调整自己的固定利率，如果您申请了固定利率贷款，而且希望自己能在settlement 之后还享受自己看中的那个固定利率，那么您往往还需要付出一个锁定费用。

所有金融组织的可变利率都是盯紧联储银行(reserve bank) 的，联储银行的利率变动代表了政府对于金融市场的影响力。所以，另外一个有趣的现象就出现了，一些贷款者会说，为什么固定利率老是变动，而可变利率却老是不变呢?其实答案也很简单，因为可变利率是盯紧联储的，而过于频繁的变动不利于国家经济和消费者信心，所以联储变动利率的时候总是要经过多方考虑详细论证的，而固定利率的变化，则可以归因于金融市场风向瞬息万变，金融机构为了保护自己的利益，作出相应的调整也是情理之中了。

需要注意的是：可能您会看见一些银行或者其它金融组织在广告中给出一个很低的利率，这个利率一般会有标注如“honeymoon rate”或者” introductory rate“。这个利率的确是很优惠，但是问题在于这个利率一般最多只能维持到一年，一年之后，您的贷款自动会跳到一个高一点的利率，如果您想转到该金融组织其它利息比较低的金融产品，可以，不过您需要付钱，如果您想转到其它金融组织，也可以，不过您要付出一个相当高的罚金。 如果您不管它，房屋贷款可往往是 20-30年限的，不知不觉中，您可就多花了好多冤枉钱。不能说这是一个陷阱，但是您在签订合同之前，最好能够好好审阅下合同条款，并且好好给自己算个帐。

在澳洲购房贷款的过程中，还款方式和还款期限也是各位朋友经常问到的，，周五小编为大家讲解一下还款方式和还款期限的相关问题，敬请期待。如果您有任何问题，欢迎您致电垂询。