如何在境外使用信用卡最安全划算，这些细节你不得不知

磁条卡和芯片卡有什么区别？什么是刷出率？境外消费直接结算成人民币真的好吗？非银联卡在境外消费不需要密码么？...



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出去旅行，行走于世界各地，信用卡绝对是不可或缺的。

相信每个人都有在境外使用信用卡的经历，信用卡的好处不言而喻，可以不用携带大量的现金，不同的信用卡在境外都有各种优惠活动，能够为你节省很多的成本。但是，不同的信用卡使用时在便捷程度、成本和安全性上各有差异，这个你知道吗？



▍银行卡组织是什么鬼

银行卡组织就是指你所使用的信用卡的清算机构，我们最熟悉的，那肯定是银联。除此之外，常见的卡组织还有维萨（VISA）、万事达（Master）、美国运通（America Express）、大莱（Diners）和JCB。

在中国，银联是使用最广的清算网络，那么到了境外呢？在港澳台日韩以及东南亚等地，银联的网络已经非常普遍了，基本上大中型商户都能使用银联卡进行支付，但是，并非所有的商户都支持银联，还是有一部分的商户是不支持银联的；而离开了东亚和东南亚，银联所覆盖的网络有所减小，如欧美等国，除了大型商场和免税店支持银联之外，大部分商户都是不支持银联的。而几大国际卡组织，VISA和Master使用的范围最为广泛，按照常规的说法，北美市场VISA占主导地位，而欧洲市场Master占主导地位。但是，从实际考察的情况来看，一般商户有V必有M，因此，在境外使用VISA还是Master，纯粹根据喜好。但是一般来讲，VISA的挂失和补卡的手续费要低于Master，供各位参考。而America Express使用的范围相对较小，通常是北美市场比较多一点。而至于JCB，日本的卡组织，但是就算在日本本土市场，JCB也不如VISA和Master。



Tips：

境外出游的话，备一张VISA或者Master的卡是非常有必要的。

▍刷出率是一个重要的衡量指标

这个词对一般的游客而言可能非常陌生，但是经常出去旅游的人一定遇到过。明明我的卡在别的商户是可以刷的，而且余额几乎是满的，为什么就刷不出来了呢，而别人的卡就可以刷？

分享一个亲身经历。某一次跟朋友在吉隆坡双子塔购物，朋友掏出一张国内某股份商业银行的Master&银联双币信用卡，但是无论是走银联还是走Master却总是提示交易失败。后来没办法，只能掏出自己的某国有银行的信用卡为朋友刷卡解决。这就是所谓的刷出率，通俗地讲，就是刷卡成功的概率。一般情况下，国有银行的因为成立比较早，跟国外的清算机构建立的网络也比较成熟，刷出率较高，而股份制商业银行因为起步晚，对接的网络可能不够全面，刷出率并没有国有银行的信用卡那么高。当然，这只是小概率事件，供各位参考。

Tips：

建议带不同银行的信用卡，以免出现刷不出的情况，国有四大行的信用卡的刷出率普遍高于股份制商业银行。

▍磁条卡和芯片卡到底有什么区别

其实在境外刷卡，最怕的就是信用卡被盗刷，出国旅游一次，回去就被盗刷，相信这是每个人都不希望遇到的事情。那么我们先来了解下，信用卡是如何被盗刷的：

首先，被盗刷的都是磁条卡，因为容易被复制，有些不怀好意的商户在POS机的刷卡口上安装复制器，只要你的卡一刷，磁条信息便被自动复制下来，然后在POS机的密码器下再安装记录器，当你输下密码的时候，你的密码也已经被记录，更可怕的是，在境外很多国家，磁条卡走VISA等通道是不需要密码的。这样，他完全可以复制一张你的克隆卡，进行刷卡消费。

而芯片卡是插卡式消费，芯片卡的原理是每一次消费，都会在芯片中产生一个动态的数组跟发卡银行进行匹配，匹配通过后进行消费。芯片卡本身就难以被复制，而且即便复制了，盗刷者也无法知道下一次交易的时候，是怎么样的动态数组，故从根本上杜绝了盗刷的可能性。

但这边还要普及一个芯片卡的知识，芯片卡的标准有两种，EMV和PBOC。

EMV是国际统一的标准，用于VISA、Master、运通、JCB等信用卡，而PBOC是中国银联自己的标准。那什么样的芯片卡是EMV的，什么样的芯片卡是PBOC呢？很简单，银联单标的芯片卡都是PBOC芯片卡，外卡组织（VISA、Master、JCB、运通等）芯片卡都是EMV芯片卡。

PBOC兼容EMV，但是EMV不兼容PBOC。简单讲，中国国内的POS机都是PBOC的POS机，只要POS机开通了国际卡支付，它就可以兼容EMV的VISA、Master等卡；但是国外的POS机都是EMV的POS机，即便开通了银联通道，但是银联的PBOC芯片卡插进去，还是无法使用的，只能刷磁条。所以，即便你的银联卡是芯片卡，到了国外刷银联只能刷磁条。



Tips：

相对而言，在国外消费最安全的方式，就是刷EMV的外卡组织信用卡。尤其是在盗刷率极高的东南亚等地，即便商户支持银联，最好还是用EMV的芯片卡来支付。而且，欧洲已经有很多商户已经拒绝接受磁条卡了。

目前国内可以办理EMV单标芯片卡的银行有工行、中行、建行、农行、招行、民生、交行。

▍不同的信用卡，成本的差异在哪里

很多人去国外消费习惯于刷银联，因为银联免去了货币转化的手续费，通常情况下，货币转化费是交易金额的（1%~2%，不同的发卡行，收费不一样）。但是问题是，现在只有银联不收货币转化费吗？随着中国金融市场的进一步开放，现在很多外卡组织信用卡也开始推出了全币种卡，所谓的全币种卡，顾名思义，在任何国家无论以何种货币结算，都不收取货币转化费。

目前，几乎个个银行都有自己的全币种卡，但是，还是回到之前所说的，关键是要有EMV芯片，那么国内目前发行EMV单标芯片卡的银行就是上面提到的几家，相信以后会越来越多的银行提供EMV的芯片卡。至于选择哪家银行的信用卡，可以参考不同银行的汇率、活动、优惠等信息。

Tips：

在免去货币转化手续费的前提下，唯一影响成本的就是汇率。每家银行的汇率都是不一样的。一般来说，中行和工行的汇率最优，招行的汇率最不理想。

▍境外消费直接结算成人民币真的好吗

除了银联卡之外，很多银行发行的全币种卡，在境外消费之后，直接将消费金额以当前汇率结算成人民币，还款直接按照人民币还款。当然，也有直接以多种外币记账的信用卡，如工行的环球旅行卡。

大家总觉得直接结算成人民币比较方便，还款的时候直接以人民币还款即可。但是，仔细想想，这样的方式真的是最好的么？假设我有没有花完的外币，如果我想用来还信用卡，只能将外币兑换为人民币再去还，这就产生了汇率损失。而如果消费直接以当地外币结算，我未花完的外币现金就可以直接用来还信用卡，不会有任何汇率损失。同时，自己也可以根据汇率的变化情况灵活掌握还款时间：如果该货币是在不断贬值的，那么越晚还款，越划算；如果该货币是在增值的，那么提前还款则可以节省成本。

Tips：

目前只有工行的环球旅行卡直接以外币结算，提供美元、欧元、英镑、日元、港币、加拿大元、澳元、新西兰元、瑞士法郎和港币10种货币结算，这10种货币之外的货币统一用美元结算，还款直接人民币购汇还款。但对于没有工行网银的用户而言，购汇还款略微麻烦。

▍非银联卡在境外消费不需要密码么

很多人有这个印象，境外消费，刷银联需要密码，刷外卡组织不需要密码。但是，真的如此吗？银联需要输密码是肯定，但是外卡组织真的不需要吗？亲测下来，许多国家还是需要输入密码的，如果走外卡组织，港澳台东南亚日韩是不需要输密码的，但是欧洲很多地方是需要PIN码的，如北欧，曾经在瑞典遇到几个台湾游客，他们习惯于信用卡没有密码，但是当他们在瑞典刷卡的时候，被提示要求输入PIN码，他们直接回答没有PIN码，但是POS机就是要求输入，无论是直接按确认还是输入000000都无效，最后他们只好打电话给银行客服，具体后来怎么解决的，笔者不得而知，但是提醒那些不喜欢设密码裸奔的人，还是设一下密码比较方便。此外，还有土耳其、阿联酋等地也是需要输密码的。欧洲很多国家刷磁条卡不需要密码，刷芯片卡需要密码，由此可见芯片卡的重要性。

Tips：

还是推荐办一张单标EMV芯片卡，并且设置下消费密码。有些银行，比如招行的全币种卡，你无法自主设置密码，需要打客服电话去人工设置消费密码。

▍关于境外取现问题

境外取现问题也是大家考虑的一个重要的问题，并不想带那么多现金，但是到了那边发现现金不够怎么办？ATM取现是一个最好的方法，国外已经有很多银行的ATM机支持银联，可以直接用银联借记卡取现，至于手续费问题，现在有很多银行提供境外取现免费的银联借记卡，如华夏、平安、恒丰银行等。那么，如果找不到带银联标志的ATM机怎么办？直接用信用卡取现，现在很多银行提供境外免手续费的取现服务，记住，只是免手续费哦，利息是不免的，那么取现完之后，用手机银行或者支付宝等把刚取现的钱还上就OK了。

基本上只要掌握了以上几点，出国刷卡就不用再担心了。



艾里克斯：

资深旅行者，深度自驾控，潜水狂人，地理百科全书，博物专家。喜欢《国家地理》的自然狂野，也爱散发着历史文艺气息的欧洲小镇。2011年开始环球旅行，至今已经行走三十国，偏爱小众，不爱扎堆，总能发现不一样的目的地和独特的玩法体验，用自己丰富的旅行阅历去传递旅行的意义。

图片来源于网络

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