车主们有留意商业车险改革吗

5月底,宁波作为全国第三批试点地区，有望全面启动商业车险改革。此次改革在费率定价方式等方面作了重大调整...



5月底,宁波作为全国第三批试点地区，有望全面启动商业车险改革。此次改革在费率定价方式等方面作了重大调整,对庞大的车险消费市场影响深远。

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对百万车主影响深远

“本次商业车险改革的主要目标为：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。”宁波保监局相关负责人介绍。

根据宁波保监局提供的数据，去年，全市共有178万车机动车投保，共缴纳保费近90亿元，保险赔付率为67.09%，在全国各地区中排第三位。改革对投保车主影响深远：

——更好地维护保险消费者利益。保险费率更科学、更公平；保险条款更合理，保障更全面，索赔更便捷；车险产品更丰富，满足消费者多层次需求。

——更好地发挥社会管理功能。通过优化无赔款优待系数，引导车主安全驾驶，提升道路安全水平；通过引入车型定价模式，引导消费者理性汽车消费，选择安全系数更高、维修成本更低的车辆。

为推进此次改革，中国保险业协会组织制定并发布了新的行业示范条款，供保险公司选择使用。示范条款主要实现三个方面的重大改进：

调整保额确定方式。保险金额的确定方式由原来的新车购置价改为投保时的实际价值，由投保人和保险人协商确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿，彻底解决了广受争议的“高保低赔”问题。

扩大保险责任范围。车损险保险责任增加“被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”等9项责任，删除“驾驶证有效期已届满 ”及“持未按规定审验的驾驶证 ”等7项责任免除，第三者责任险删除“对被保险人、驾驶人的家庭成员造成的人身伤亡”、“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”等6项责任免除，盗抢险删除5项责任免除。保险条款更加人性化，更加符合社会公众需求。

精简合并附加险种。保留原条款中的10个常用附加险，新增“无法找到第三方特约险”。28个附加险条款中，有5个附加险并入主险保险责任，其余23个附加险或者保障意义不大，或者已被纳入保险公司增值服务，予以删除。消费者无需付出额外费用，将享受到更丰富、更全面的保险保障。

“好司机”将获更多实惠

此次商业车险费率改革的核心是引入车型定价模式。保险成本更多与车型的“零整比”、安全性相关，与新车购置价格的关系不大，采用车型定价充分体现了风险对价原则。消费者如果想获得更加实惠的保险价格，购车时就不能仅仅考虑车辆的购置价格，还得考虑车型对应的保险费率，选择高风险车型意味着将承担与之匹配的较高保险费率。

“改革将有利于推进车险市场化进程，有利于保护消费者权益，还有利于增强车险社会管理功能。”宁波保监局产险处处长耿岳说，通过实行车型定价，使不同车型的费率水平与风险水平合理匹配，利用费率杠杆影响消费者对车辆的选择偏好，推动提升汽车的安全性和易维修性。

引人注目的是，改革后，无赔款优待系数（NCD）的浮动范围将由0.7至1.3，扩大到0.6至2，且等级由7档变为10档，更加细分机动车风险状况，历年理赔次数对保费价格的影响加大。NCD指保险车辆在上一年保险期限内如无赔款，续保时可享受减收保险费优待的系数。

“这项改革意在引导车主谨慎驾驶，降低事故发生频率，促进道路交通安全管理。根据被保险车辆出险记录来确定，更好体现‘奖优罚劣’原则。”宁波保监局相关人士介绍说，车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多；安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降；相反，出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。

一家保险公司的业务经理对记者大致测算了一下：如果各种因素叠加，尤其是任性司机开任性车，一年若出险5次以上保费就将翻倍，理论上最高将达到2.645倍。而相反，如何一个“好司机”能保持良好的驾驶习惯，历史出险次数少，则将得到更多保费的优惠，最多有可能降到标准的一半以下。

统计信息表明，根据已开展改革的地区经验来看，众多驾驶习惯好、出险率低得低风险车主将享受更低的车险费率。从先期试点地区的情况看，改革后车均保费下降7.7%，约73%的客户保费同比下降。

“当然，对于多次出险的车主而言，只要注重安全驾驶，改善理赔记录，变成‘好司机’，以后投保同样可享受不同程度的保费优惠。”宁波保监局相关人士说。

市场化程度将加深

根据记者了解到的信息，此次商业车险改革后，消费者的保障范围更全面。如被保险人的家庭成员纳入“第三者”范畴，可以在第三者责任险项下赔付。在驾驶证未年检、车辆未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿。所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。投保专项附加险后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。

同时，保险产品更加丰富，消费者的投保选择更多样。未来几年内，车险业将形成逐步以综合型、基本型、高端型三款行业示范条款为基础、保险公司创新推出的个性化条款为补充的商业车险产品体系，消费者可以根据自身的风险状况、经济水平和消费习惯选择合适的保险产品。

改革还将充分激发保险公司发展创新的活力与动力，引导保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，提升保险行业准确评估风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。

“保险公司获得更大的自主定价权，将大大提升车险的市场化水平，有助于行业生态系统的优化。”一家保险公司的负责人对记者表示，以取消保险优惠的7折限制规定为例，原有众多的价格浮动系数缩减为4个，分别为无赔款优待系数、自主核保系数、渠道系数和交通违法系数。其中自主渠道系数和自主核保系数是新增系数，调整范围为0.85-1.15，由保险公司自主使用。各保险公司对风险的不同理解将通过这两个系数的差异化使用，最终体现为车险价格上的差异。

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