想要体面的养老，你得准备多少钱？一文算清！

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作者| 大白

来源| 私人理财师（id:srlcss）

“如果有一天，我老无所依，请把我留在，在那时光里。”

前几天，人社部表示，延迟退休方案将在明年正式出台，或于2022年正式实施。延退真的要来了。延迟退休的声音再次提醒大家思考：未来，我们究竟拿什么养老？

财妹导读

也许很多人压根没考虑过这个问题，有不少人在过着“有多少钱花多少”的生活，认为守着一份退休金平静度日就好。

3月11日，国家发布了CPI物价数据，涨了2.3%，对于这个物价上涨速度，人民币贬值速度，你还能够淡定吗？

顺便问一句，你有多久没涨过工资了，受经济低迷的影响，你知道有多少工厂倒闭了，多少公司去年的年终奖都比以往少了？

对于养老这事儿，大白还是觉得越早规划越从容。想要体面的养老，需要注意什么？

对于所有人来说，社保医保，都是必不可少的。医保是老人最基础的保障，能覆盖掉大量的诊治费用。在公司和单位上班的朋友都要关心一下公司是否有正常的帮你在缴纳。

对于大多数从正规单位退休的人来说，一旦缴纳了足够年限，是可以享受终生医疗服务的。

如果你是自由职业，有必要自己补办一份，交一年，保一年，费用很低，却很有必要。

有经济实力的话，也应该配置一些商业保险，比如意外险、重疾险、寿险。它们能帮我们覆盖掉一些突如其来、花销巨大的意外支出。

在年轻时买一些保障终生的险种，价格会相当便宜。所以成年之后，越早配置越好。当然，经济实力雄厚的朋友，也可以买一些高端医疗险，也能与社保起到一个良好的补充。保险只能保证，当意外来临时，我们有最基本的抵御能力。若想要舒适、富足的退休生活，还是要靠工作、理财带来的财富积累。

我们想体面养老，需要准备多少钱？

根据北京师范大学教授钟伟的一篇权威学术研究报告，现在有“255万”才相当于30年前的“万元户”。考虑到通货膨胀一直存在且还会持续，为了确保退休后的生活质量不至于降太多，大白在计算时考虑到了通货膨胀因素。

真实通胀率=印钞速度-财富增长速度=M2增速-GDP增速。根据相关数据，1990年—2015年，我国M2平均增速为20.02%，GDP平均增速为9.94%。也就是说，从1990年到2015年，真实通胀率=20.02%-9.94%=10.08%。为了计算方便，假设未来每年真实通胀率为10%。

假设退休后，身体健康良好不需要增加其他开销，每月的生活开支为4000元，按55岁退休活到80岁，那就需要准备25年的养老支出。也就是说，需要攒：

4000元×12个月×25年=120万元。

若算上退休后每年10%的实际通货膨胀率，如果第一年的开支是4000元×12个月=4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×(1+10%)=5.28万元，此后每年递增。

按这个来算，25年的养老成本将达到472.13万元！根据《中国养老金发展报告2014》，2014年养老保险的亏空为1563亿元，2015年的亏空数额在此基础上又有不少增加或将超过3000亿元。2050年，中国将会步入超老龄化社会，老龄人口的总量超过4亿人，60岁以上的人口比重将超过30%，成为全球人口老龄化最严重的国家。

中国往后的养老金的缺口将会越来越大。完全靠社保养老显然不靠谱！

很多人会想到养儿防老。但是想想现在大部分独生子女的家庭，已经令不少年轻人不堪重负，不难预见的是，再过30年，养儿防老不再“可靠”。养个儿子，儿子要面临养妻儿的压力，房贷、车贷、升职加薪......一大堆的艰难困苦。更令“养儿防老”成为越来越不可企及的古老传说。对于未来的收入，很多人习惯于用现在的理财收益，来估算未来数十年的资产积累，结论往往很乐观，很多人都能在退休后身家千万。

但事实上，在未来漫长的数十年里，想一直保持现在的收益，就像一直保持现在的GDP一样，基本是不可能的。比如p2p理财，收益下行已经成为了一种趋势，其他的理财产品也是收益在不断降低。所以，我们在为自己制定养老金规划时，请保守一点，把你的年均理财收益率调整得低一些，重新估算。

还有一点相当重要的是，如果你只是一个普通上班族，收入难有太大提升，若想要有足够的养老储备金，有必要在理财中尽量稳健行事，避免一些铤而走险的行动。比如加太高的杠杆买房子，或者全部用来炒股等等。

我们制定养老规划的目的在于：

退休之后，能够有尊严地活着，在有闲的时候还有足够的费用，使自己能够精彩、舒适、坦然地活着。

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