羊毛出在猪身上让熊买单，不能不知道的全新商业模式

云联惠商业大系统每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖...

云联惠商业大系统

每个人都有一个梦想：我想有一个大房子，要有一个落地窗，午后，喝着咖啡，看本小说，悠然享受暖暖的阳光。前提是，你有一个大房子···说到买房，问题来了，全款买还是贷款买？如果贷款，要提前还款吗？贷多长时间？等额本金还款，还是等额本息？还是说你还没有买房的能力？

我们总结一下，房产规划在我们理财生涯中的合理安排：

一、全款买还是贷款买，贷款多少合适？

这个问题，还是比较好回答的，当然是贷款买啦，用银行的钱，岂不乐哉，如果你是土豪，请随意，现金实在没地儿去啦，买个房子玩玩，就不多说啦。

建议：贷款买，能用公积金贷款买是最好的啦，公积金政策近几年也是在不断的放宽，买房，租房都可以用，对买房最利好的就是贷款的上限又从80万提高到120万。如果你房子总额多，贷款还可以公积金和商业贷款混合贷，是不是很人性化。

公积金贷款现在的利率是4.05%，商业贷款也在6%上线，用商业贷款利率城市不同各地还会有小幅度的折扣。
贷款，个人建议就按照最低要求付的首付款来贷就ok，后面在具体分析到。

二、如果贷款，贷多长时间合适，要提前还款吗？

先来举个例子：地点坐标：北京，首付30% ，公积金和商业贷款混合贷款，公积金：4.05% 商业贷款：6.15%，公积金贷款120万，商业贷款280万，贷款400万。

很多朋友看到30年，等额本息的总利息是421.5万，等额本金332.1万，坑爹啊，银行收了我们这么多利息。

但是我们换位思考，投资的利息只要大于6.15%，假如现在主流P2P平台10%，那么如果不还银行的钱，而是投资收益大于10%，那我们的资金又多创造了3.85%的利息哦，比我们现在的一年期定期存款都高，你说合算不合算。

建议：按最长的时间贷款，能贷30年，就贷30年，如果每年都可以找到高于6.15%的投资，不用着急还银行贷款的。提前还款，就看你想不想在用银行的钱投资吗？自由选择权在你们手上哦。

三、等额本息or等额本金

首先我们站在银行按揭还贷款的角度分析等额本金和等额本息。
等额本金还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多，上图大家应该也看到了。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。

举个例子：

如果借款100万，20年还清，年利率6.15%，则月利率为0.5125%。

1.假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；

（1）第一个月还款利息为：100万*0.5125%=5125元，则第一个月的实际还款额为4167+5125=9625元。
（2）第二个月剩余本金为100万-4167=995833元，则第二个月要还的利息为：995833*0.5125%=5103.64元，则第二个月的实际还款额为4167+5103.64=9270.64元
以此类推
等额本金下20年共还款约161.7万元，共支付利息61.7万元。

2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.15%，月利率0.5125%，则每月还款额（含本、息）为7251.12元。

（1）第一个月计算出的利息同样为5125元，第一个月只归还了本金7251.12-5125=2126.12元；
（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-2126.12=997873.8元，则第二个月应还的利息是5114.10元，即第二个月归还的本金为2137.01元
以此类推
等额本息下，20年共还款约174万元，共支付利息74万元。
下面这张图，这样大家看的更直观：

通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。

所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。
等额本金所还利息少，但是初期还款压力大；等额本息月还款金额相同，但是利息稍多。
借用银行的钱，我们把结余下来的钱，投资利息只要比银行高，其实就是赚的。

结论：建议选择等额本息的还款方式，理由一，买房前期已经拿出了大额的现金，还款初期还款压力较大，等额本金前期还款数值多。随着生活水平提高，可支配现金会越充沛，这个时候无论提前还款还是投资都会比较从容滴哦。

首先，如果能借到银行的钱，一定是能借多少借多少，能借多久借多久。为什么？因为中国实际上长期是高通胀、低利率，甚至长期是负利率。你借到银行的钱，其实就是等于赚到了。

也因为负利率的这个原因，所以等额本息还款要比等额本金还款好。等额本息确实最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些。很多人买房一开始就是借了债的，很多人一开始的压力都非常大。这个时候，能减轻一点是一点。更重要的是，低利率有可能长期存在。用等额本息还款你现在一个月还3000，30年之后还是还3000；等额本金现在一个月还4500，30年后还1000。可是，现在的钱要比30年后的钱要值钱呀。现在每个月月供多1500，可能会让很多人吃不消。30年之后每个月少了2000块钱，可能只够吃个早餐了。时间值钱呀！

当然前面这些建议的前提是基于有一定资本去购买房子。然而当下中国房产有这么个现象：一方面很多人需要房子，却买不起！另一方面，房产商急需回笼资金，而房子卖不出去。

几年来，政府也多次介入，颁发了种种政令，起效甚微。为什么？当中原因是多方面的，但有一点是，近年政府大批拍卖土地，地价超高。更加上当时政治环境等等因素，使得房价居高之后难下。导致现时出现诸多空城，鬼城。

要解决这个问题，第三方介入是必需的。政府介入都解决不了，还有什么第三方介入可行？答案现在有了，那就是云联惠！云联惠消费全返模式，完美地解决了这个供需矛盾！

一方面，购房款可以返还，使人敢买，能买。另一方面，房产商通过暂时让利可马上回笼资金。

经济下行，大环境下，市场萎缩。“消费、投资、出口”三驾马车是经济支撑点，后两驾马车已蠕挪不前，所以国家鼓励大家消费，以促进经济。但是目前很多人不敢消费，因为投资不行了。因此李克强总理一再重复要“大众创业，万众创新”，充分发挥“互联网+”作用，要让群众“能消费、敢消费、愿消费”。云联惠正是在这种大势下，利用“互联网+”，创新出一种消费模式，真真正正解决了当前经济问题。惠及民生，益及家国。

日常消费不用多说了。人们消费的大头主要是房子、车子，相对一个家庭来说，犹其是年轻人来说，房子是最大消费。2015年广州白领平均月薪6575元，广州的平均房价为17400元/㎡。若工资一半用于日常消费，买一套100平方的房子，约要44年。即使首付3成也要13年左右。若对于一个普通毕业出来创业的学生，买房成为异想天开。然而，想买房的主力永远都是年轻一辈。云联惠可以为年轻一代创业解决了后顾之忧。

其实人们不敢消费，不敢借贷，是因为借贷双方都担心还不起。而现在云联惠全返模式，返利远大于借贷利率。因而使得借贷变得轻松，不再是负担。所以人们放心借贷。比如说，你有稳定收入，别人就肯借钱给你一样。同样道理，现在你买房，钱是可以返还的，别人当然不怕借钱给你。那么现在算一下：100万买套房子，首付3成即30万，你可以利用信用卡或用公司担保等等形式，甚至市面上小额的高息贷款。支付首期后，云联惠每天约万分之五返还，你每天约有500元，月约15000元。15000元加上你的工资，你完全可以还贷。当然最好你的房子是可以出租升值的，比如在市区或商业地带或附近。这样，即使你先住公司的房，约两年，你把前期房贷还了，房子你可以进住，再过若干年，你把后期房贷全还了，房子是你的。而这个过程你所出的钱是非常少的。详细算法，按不同地区，不同位置等等因素各不尽相同，但大理相通。

2015年4月18日，云联惠全返系统正式发布推广以来，线上线下互映生辉，所到之处，政府支持、商家热爱、百姓拥护，先知先觉加盟的消费者、商家、运营商突破千万并成为云联惠的真正受益者！

无论柴米油盐，无论汽车豪宅，除了股票和公务员的工资，只要是合法的销售消费，都是云联惠加盟者的联合共赢体！

是不是很想拥有全返房子？！请戳：

楼盘

附加案例：
东方银座集团与云联惠在7月28日达成战略合作，东方银座集团成为云联惠联盟商家，在东方银座购买房子，云联惠将会百分百返还购房款。活动当天场面十分火爆，客户们果断出手，推出的楼盘迅速被抢购一空。500余组来自深莞与全国各地的客户及深莞主流媒体参加活动。

客户刘总在签约，买下4套湖边双拼大别墅

接受新事物最快的客户马总当场一口气买下3套别墅

在发表自己喜悦的感言

羊毛出在猪身上让熊买单，这不是梦话！你若细心发现，现在打折、1元秒杀、不花钱等等字眼袭来！它并不是过去那些骗人伎俩，它是实实在在的，是益及大众返利消售模式，可以预见，未来的消费观念及模式将会转变。在过去，消费永远是花钱，花掉的钱花出去就没有了。而现在，消费就是一种投资。世界总是在你不觉中，犹豫中，怀疑中瞬间改变，当你清醒，你已在潮流大浪末端。