监管要求：网贷利率降至10%以下？投还是不投？如何投？

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网贷之家最新数据显示，2016年3月，网贷行业[b]综合收益率为11.63%，环比下降了23个基点(1个基点=0.01%)，同比下降了339个基点。从3月份以来，P2P降息已是普遍趋势，所以收益率继续走低也没什么大惊小怪。

从不同类型的平台数据来看，民营系利率最高，但综合利率也不过13.1%。[/b]

上周忽然有风声传北京金融办相关负责人在视察网贷平台时，曾要求各家平台的收益率不能太高，必须降低到10%以下。不仅如此，在深圳地区，15%以上收益率的平台成为有关部门进行摸底排查的主要对象。

放眼望去，宝宝类产品跌至3%，银行理财产品6%难觅踪影。如果项目足够优质，10%左右的收益还是存在吸引力的。

那么，如何做到投资收益最大化？

用户投资前，已经完成了平台筛选，除了产品期限与约定利率外，还款方式也是影响理财回报的重要因素。

1

还款方式不同，到手的利息有差别



为了简化计算，我们以一个3个月期，约定年化利率为12%的理财产品为例，假设在第1个月初投资10000元。

若还款方式为先息后本，前两个月月末均会收到100元的利息，在第三个月末收到100元利息和10000元本金，最终获得利息300元。若还款方式为等额本息，每个月末均会收到3400.22元，最终获得利息200.66元。倘若不考虑再投资时的收益，先息后本还款获得的利息较高，等额本息还款获得的利息仅为前者的2/3。

Why?

等额本息还款方式下，投资者提前收回了部分本金，第一个月末收回的本金实际上只拿到了一个月的利息，第二个月末收回的本金只拿到了两个月的利息，只有第三个月末收回的本金拿到了三个月的利息。

2

追求高收益，回款应该再投资



假设依然按照年化12%收益再投资，再投资方式为先息后本，若投资者选择在收到部分本息后马上再投资，则此情况下可以获得更多利息。

可以看到，再投资使得等额本息还款的利息总和“追赶”上了先息后本的方式。

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