【智者取美地】8月1日起 房贷文件将有大改动

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房屋买家要注意了，8月1日起新的联邦房贷法案将生效。如果地产各行业都如期执行新的联邦法律的话，买家注意到的只是，贷款文件更浅显易懂了。

此时，地契公司，地产经纪人和律师都努力在截止日前做好各种准备，而房屋买家更像赴晚宴的客人，等待一道道大餐适时上桌，却注意不到厨房里的混乱。

由消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau， CFPB）制定的法令主要有两个关键变化：交易的财务细节将更加浅白；这些文件将在签约3天前呈交给买主，而不是在签约那一刻，这样买主可以有时间咨询和研究了。

这个变化源于2008年的次贷危机（subprime mortgage meltdown），当时很多买主并没有注意到贷款文件上的浮动利率事项，当利率骤然上涨时，他们付不起月供，被迫法拍（foreclosure）房屋。

新法令针对今年8月1日起申请的房贷。要求提供两张表，一张是“贷款估计”（Loan estimate），给买主列出估计值，包括月供，交易费用（closing fee），签约时需缴纳的现金数等；另一张是“签约披露表”（Closing Disclosure form），这个表会在签约3天前提交给买主。

新法令规定，这两张表上的数字要很接近，如果差距超过一个范围，将会有罚款；而在过去没有这个要求。新法令是为了避免买主遇到非常中意的房产，因为太想买下它而没有注意到有时成交时的费用会比预期高很多。

在过去，房贷文件上都是编号条目和对应的数目，买主得需要专业人士才能理解。新法令下，文件条目是更直观的文字，以及更明确地列出每月需付多少钱，利率浮动后月供将是多少等。

新法令下，最后一分钟的改变将更加困难。现行法律下，具体财务数字可以在成交那一天再计算：如买主突然想保留屋里的吊灯，实木家俱等贵重物件；或卖方银行重新计算地产税估计等。

但如果文件在3天前就递给买主的话，真正成交那一天就没有太多修改的余地了。当然有些改动是不可避免的，CFPB详细列出哪些改动可以自动获得3天顺延，哪些则不可以。

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Sunny 赵


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