【银商小百科】墙外开花，怎么做到内外兼香？

如果用粗糙的方式来分析银联卡的国际业务，可以大体视为两部分：一是境内持卡人的境外消费（包含了跨境网购），二是...





如果用粗糙的方式来分析银联卡的国际业务，可以大体视为两部分：一是境内持卡人的境外消费（包含了跨境网购），二是境外发行的银联卡交易。

随着银联国际业务的快速发展，特别是本地化战略的推进，越来越多境外消费者频繁地使用银联卡。现在，境外发行银联卡的交易量已占银联卡国际业务总量近“半壁江山”，而2013年底这一数字仅为27%。

这其中，境外银联卡在中国境内的交易笔数同比增长近三成。如果分析得更细腻些，今年一季度，新加坡发行的银联卡在中国境内的交易量增长近三倍，老挝、柬埔寨、澳大利亚等发行银联卡去年在境内的交易量增速均超过100%。超市、家电专卖店、宾馆、餐饮等都是境外持卡人在境内消费的主要场所，银联卡服务成为优化入境游客支付体验的重要一环。



我们会用4个原因，来解构境外发行银联卡的交易量占比提高的原因，尤其是，为什么境外银联卡在中国境内的交易会快速上升。

先丢一组数据，现在境外40个国家和地区发行了银联卡，累计超过5500万张。随着发卡量的上升，交易量自然上升。其中，港澳、日韩、东南亚、“一带一路”沿线市场等都是境外银联卡发行的主要地区。

尤其值得注意的是，无论是常年往来中国的商务客，还是喜爱来中国旅行的游客，银联卡都是皮夹中的必备品。根据国家旅游局发布的相关信息，外国人入境旅游人数保持增长势头，韩国、日本、越南、俄罗斯、蒙古、新加坡、泰国、澳大利亚等都是主要入境游客来源国，这些地方大多是我们主要的发卡市场。这并不单纯是巧合，也可视为市场各方主动匹配了双边交流与人员往来带来的支付需求。



在比较成熟的发卡市场，我们已经有了完整的产品体系，比如在最早的发卡市场香港，根据2015年底的统计，每个香港人平均已拥有2张银联卡。近两年当地新增各类品牌信用卡中，银联信用卡占比已超过一半。

而在刚刚起步的发卡市场，我们会用特色的、有针对性的产品，满足境外旅行者到访中国的需求。例如，澳大利亚发行的银联预付卡，学名是“Load & Go China”，可翻译成“中国，说走就走”卡。这张卡预付卡具有双币种功能，而且在邮局里就能买到的，在澳洲没有大规模发行银联卡前，四两拨千斤地满足了澳洲人赴中国的支付需求。



目前，香港、澳门、蒙古已基本实现银联卡全面受理。此外，在韩国、巴基斯坦等地，基本所有有POS终端的商户都能用银联卡。泰国、缅甸、新加坡等市场ATM覆盖率均超过了95%。可以说，在不少地方，银联卡完全能满足消费者本地日常使用，而将其带到中国或者其它国家旅行时支付，不过是因为“用惯了”而已。

这可能是境外银联卡在中国境内的交易会快速上升最重要的原因。因为我们并不奢望，也不希望，境外持卡人到访中国前，灵光乍现地翻出尘封已久的银联卡片，而是基于本地化的用卡环境，培育了用卡习惯，继而携卡出境。



多地银联卡跨境使用的数据，从一个侧面证实了这个想法：境外持卡人并不是来中国时才想到银联卡。香港所发银联卡在香港和内地以外市场的交易增幅，超过了在内地的交易增长；韩国持卡人在日本、美国的交易量同比增长两倍以上；俄罗斯、巴基斯坦、毛里求斯等国家发行的银联卡，在本地以外的交易量增速均呈数倍增长……新华社曾在香港调研采访银联卡的使用情况，一位普通的持卡人表示，“今年夏天全家一起去新加坡，在乌节路还感受了一下银联贵宾室。如果有特色的银联卡推出，还会再办。”



有时候，打动境外持卡人的，就是一个个有温度的服务与权益。比如，针对境外高端持卡人的机场贵宾室服务，比如，韩国、新加坡和澳大利亚三地持卡人能享受的中国签证VIP专属服务。

境外的持卡人对于当地的银联卡专属优惠已经司空见惯，尤其是香港、韩国、新加坡等地，就算来到中国，他们的预期也不会落空。现在用境外发行的银联卡在广州、杭州、昆明、沈阳、南京、厦门、青岛、长沙等8家机场的中免机场免税店消费即可享9折专属优惠，还可同时享受店内其它优惠。我们还曾在新天地等最受外国人欢迎的中国商圈，提供高品质商户的专属优惠。

实用的创新功能，也是温度的一部分，去年境外发行的银联卡网上交易金额增长达六倍，增速已远超境内发行的银联卡。境外持卡人不但同样可以在境外知名电商购物，更可以在南方航空、中国国际航空预订机票，在携程选择酒店，或者在敦煌网、义乌购等B2B网站跨境采购。这对于持卡人，尤其处于发展中阶段支付市场的持卡人来说，非常可贵。银联卡在中国的受理覆盖面无需多言，我们所着力的是边贸等有针对性的跨境支付需求。

中国边境贸易区有广西、云南、西藏、新疆、内蒙古、黑龙江、吉林，分别与越南、老挝、缅甸、巴基斯坦、哈萨克斯坦、吉尔吉斯斯坦、俄罗斯、蒙古等国边境地区开展贸易活动。这些国家，大多也是银联卡的发卡国。除了保证边境贸易区的受理质量外，提供针对性的服务也是重要一环。



比如，俄罗斯银联卡在俄罗斯、中国等数十个国家和地区被频繁使用，尤其在中国东北、新疆等边贸地区交易活跃。银联国际为此俄罗斯还提供人民币清算业务，俄罗斯发行的银联卡可在当地用卢布清算、在俄境外用人民币清算，在更好地满足俄罗斯持卡人的贸易需求。同时，我们还跨前一步，主动与合作机构开展在边贸领域合作，比如，与哈萨克斯坦的Halyk银行，在中哈边境新疆霍尔果斯贸易区内进行业务合作。

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