有目的的存钱和没有目的的存钱_【风险司南】

前世界银行高级副行长林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！...

BY 风险思南

长期以来，从父母辈，习惯了把挣来的钱存在银行，因为很多消费都是由国家管的，国家也需要使用我们的储蓄投资各种国家项目的建设，社会上的消费项目很少，钱放在银行既安全又使用方便。那时候银行给的利息也高。

随着改革开放，很多传统观念被打破，保险、银行、证券作为金融系统的三大支柱各领其职，如果我们的观念跟不上形势，肯定也会被社会淘汰。简单的说吃饭的时候用筷子，到喝汤的时候您该用勺子，再用筷子是不是就不太合适了。

前世界银行高级副行长林毅夫一针见血地指出：“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。

在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！

银行越存越穷，保险越买越富

根据一项统计数据显示，美国人的储蓄率极低，最高水平仅为5.6%，最低时为0.8%。中国是世界上储蓄率最高的国家之一，居民储蓄率高达52%，也就是说，每领100块钱工资，有52块钱存进了银行。但是，中国人远远没有美国人有钱，也没有美国人生活品质高，这其中的关键原因就是：美国人都买了保险，而中国的保险普及很低，不信任保险也不进行有效投资，买4%的银行理财，定存。没有保障杠杆，起不到家庭风险控制的作用，等待着可能的风险降临，无能为力。

美国人收入的近一半都交了各种保险：车被偷了，房子被树砸了，得了癌症等等都有保险覆盖，人所能遇到的绝大部分意外都会有保险公司处理，也就像拴着安全绳，敢于放手冒险。在他们眼里：买了保险的房子，能住时是你的，着火时是保险公司的。买了保险的车子，能开时是你的，撞了时是保险公司的。买了保险的人，健康时是咱家的，生病死亡时是保险公司的。总之，保险让我们做到，无论你干什么，没有后顾之忧。

美国人的投保率是420%，即每人均拥有5份保单；日本更高，投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单。而中国人的投保率约60%！！所以灾难面前，发达国家的人们从容淡定地去找保险公司享受服务，而我们国人只能等待募捐。老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场

所以作为世界第二经济体的人们，学会了挣钱，现在开始学习控制风险，保障自己的财富，实现更大的财富积累。

钱存银行的五大风险

第一、一贯的观念认为，在中国，银行不允许破产，虽然这在国家法律中没有明确规定。而现在，银行破产相关的法律已经明确。银行允许破产，一旦破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。

第二、银行没有长期的储蓄产品，最长也就5年。因为它承担着利率风险。也就是说：如果将来降息，银行也不能毁约少给利息，银行将赔本或者利润降低；如果升息，老百姓又觉得不划算，从而取出自己的钱，银行又有挤兑风险。所以这样的储蓄在间断中完成的。有点常识的人都知道：两个五年储蓄不等于一个十年的储蓄。

第三、储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来应对未来风险，它无须付出任何代价，甚至还有利息。但却可能陷入保障不足的窘境--意外发生时，如果存的钱不够，就只能空着急。

第四、银行服务的特点是存取越来越方便，但是正是这个因素使很多人存不下钱，也就是超前消费。信用卡经理前几年挺挣钱的吧，这几年随着网络消费的升级，和信用卡的饱和，经理们的日子难过起来了。

第五，银行是单利计算，没有复利。到期立刻转入活期，需要客户到银行重新签约，进行下一期的定存。存在银行的钱不能实现持久保值和增值，如果你没有时间坚持理财，随着通货膨胀，钱在一点点贬值。我们国家制定的目标是把通货膨胀控制在3%以下，但往往不能如愿。您的钱每年都是在遭受这样的威胁，自己辛苦攒下的钱在悄无声息的流失。

钱存保险公司的五大好处

第一、储蓄是算得出利息，算不出风险。保险是小而长时间的支出，撬动了风险的巨额花费，能够及时提供给你。健康问题，意外等突如其来的变化，保险可以理赔一大笔钱，规避了家庭财务风险。

第二、把钱长期放在保险公司，完成中长期的任务：子女教育金，健康保障金，退休金的长期准备。而且意愿稳定享受现在的利率至100岁。

第三、不征税。保险是商品，是消费，特种储蓄，强制储蓄。因为要为你解决问题。

第四，可以申请保单贷款。这点可以跟专业的我们聊一聊，让你脑洞大开。

第五，为了配合银行利率的长期不能确定，保险公司推出了分红险，投资连结险。分红是按复利计算的，享受保险公司的利润分配，投资连结则给你一定的想象空间。保险公司作为投资机构向来是保守的。风险控制比一般机构有先天的优势。

保险投资收益及发展速度创新高

年全国保险监管工作会议于25日召开。据中国证券网消息，保监会新闻发言人陈映东披露2016年全国保险监管工作会议情况，称去年保险全行业投资收益率为7.56%。

保监会主席项俊波表示，2015年全国保费收入2.4万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。

是攒钱还是做规划

银行是攒钱，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。

保险是一种理财规划的方式，它的特点是投保的同时，就能得到约定的保障额。

风险是留给自己还是卖给别人

存银行是风险自留，依靠个人积累来应对未来风险，可能陷入保障不足的窘境——意外发生时，如果存的钱不够，就只能空着急。

保险是风险转移，靠社会的财力为风险带来的损失提供足够的保障，如果有意外发生了，它保险金会数十甚至数百倍于保费，体现了面都风险的杠杆作用。

算收益更要重风险

存银行是你能根据银行利息算得出收益，但你算不出风险。

保险是你得先看到风险的巨额花费，如果风险发生，它会提供给你。但如果不发生时，根据实际收益率也不一定别银行差。

国家给谁的政策更优惠

银行存款无法避税，也是法院第一时间最容易查封的资产。

保险的免税不仅仅体现在收益免税，更在财富传承上的免税，破产清算上避债，将来还有税延型养老保险的政策扶持。

一边是监管越来越严，进入低利率的新常态。一边是政策不断利好，投资渠道不断放开的新阶段。2016年，你的钱是该买保险还是继续存银行？

风险司南，一个‍有逻辑，有责任的保险人的订阅号。