保单整理 过去的保单都买对了吗？

买保险不可能“一劳永逸”，每年请专业人士做保单的整理与分析，清楚自己的保障利益，明白自己的保障缺失，真正把钱用在刀刃上。...

许多人购买保险经由代理人推荐，加上当时的经济、身体状况或个人喜好做出选择，过一段时间后，买的什么，买了多少均抛到脑后，对保单利益非常模糊。同时还有人认为买了保险就一劳永逸，不再对保单进行修改与调整，造成保险的浪费和保障的不足。

这种问题如何解决呢？每年做好保单整理，清楚自身保障情况，根据现阶段情况调整保单，完善保障。在保单整理时，要注意以下几种情况：

一、保单结构不合理

1、保额分配不合理：保险做为杠杆工具，是要解决风险对家庭收入的冲击。做保额分配时，应在家庭成员和经济支柱之间安排。

家庭主要收入者，寿险和医疗保险的额度占比要大，这是因为寿险可做到高保障低保费，观察期短或者没有，购买后立即保障疾病或意外风险；医疗险则是在主要收入者因患病导致收入减少或中断的情况下，保障家庭其他成员有充裕的时间重新规划未来生活。

女性除大病险外，还需匹配养老保险。2015年官方公布的调查数据，女性平均寿命77.37岁，较男性72.38岁高出4.99岁，女性在未来及可能面临独居的状况，年轻时储备养老保险，优雅变老才可期待。

孩子要选择的是医疗险和教育险。治疗疾病、选择优质教育资源的费用父母都很舍得花费，用好保险的杠杆作用，以小博大是最优选择。

2、保额不足，以为有就可以了：保额做为发生风险时的赔偿限额，要起到充分、足够的作用，切实解决家庭因风险而带来的财务问题。

据官方的数据，医疗费以每年18%的速度递增，3%的通胀率也在侵蚀我们现金的购买力。10年前购买的5万、10万的医疗险则远远不能应付现在的医疗水平；同时储备10万、20万的养老金也跟不上通胀速度的。而保险的意义在于今日做明日的准备，生时做死时的准备，要以前瞻的眼光，根据收入提升、医疗费用的提升而调高保额。

3、保费分配不合理：有的家庭只喜欢理财险，有的则只购买医疗保险。

部分家庭对医疗保险的不认同，只喜欢购买保险公司的理财投资性险种，这是忽略了保险转移风险分担损失，以及经济补偿的功能。或是直接将收入分配到了股市、银行理财或房产投资。殊不知人发生了风险，一切收益都变成毫无意义。

但若只买保障型险种，而忽略理财保险的安全、积累资金的功能，也容易因为其它投资品种的风险，带来本金的损失。

二、保单束之高阁，收益忘在保险公司

每年都有金额庞大的保险生存金、分红在保险公司“沉睡”，无人认领。这是因为大多数家庭购买保险后将保单放进文件柜，不到用时不会拿来翻阅，以至忘记了有年金、分红可以领取，或是没有绑定领取的专用银行帐号，想着保险公司会将年金转入缴费的银行帐号，出现没能及时享有保险给自己带来的利益。

其实领取年金或分红非常简单，购买保险时约定专用领取的银行帐号，到达领取时间后自动转入以避免损失。

三、错填关键项或未变更重要信息

 1、受益人法定：受益人法定会为保险金的领取带来麻烦，家庭关系改变造成受益人不能确定而增加领取成本的案例时有发生。

2、联系电话和地址错填或变动：保险一买就是20年、30年，投被保人忘记保单的情形也是有的，缴费到期保险公司用错误的电话和地址信息不能及时联系到当事人，造成保单失效，会严重损害被保险人的利益。

3、转账账号发生异动：和保险公司约定的缴费账号到期更换或注销，却没及时通知做变更申请，而致保单缴费不成功失效，也会给客户带来严重后果。

买保险不可能“一劳永逸”，每年请专业人士做保单的整理与分析，清楚自己的保障利益，明白自己的保障缺失，真正把钱用在刀刃上。

财迷的客户需要对保单进行整理，可电话联系我们（18215550757）或是后台留言。

此文参考刘丽蓉老师《怎样给客户做保单整理》，在此向刘老师表示感谢！

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