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作为“吃瓜群众”你知道到底什么是偿二代吗？你知道凭偿二代的知识一眼就能看出一家保险公司靠不靠谱吗？你知道吃瓜群众的一些无关操作也有可能影响到一家公司的评级吗？...

中国以风险为导向的偿付能力监管体系（以下简称“偿二代”）的推出不亚于保险业的一场“革命”，与旧的偿付能力监管体系只做定量监管相比，偿二代在将定量资本要求细化为保险风险、市场风险、信用风险的前提下，增加了操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险的定性监管要求，并要求加强信披引入市场约束机制。



作为“吃瓜群众”你知道到底什么是偿二代吗？你知道凭偿二代的知识一眼就能看出一家保险公司靠不靠谱吗？你知道吃瓜群众的一些无关操作也有可能影响到一家公司的评级吗？

带着这些问题，我们一起来听听集团企划精算的两位男神相声版的“偿二代”。



偿二代简介

偿二代是中国第二代偿付能力监管体系。，缩写是C-R-O-S-S，这里C表示China（中国），R是risk（风险），O是Oriented（导向），Solvency是偿付能力，System是系统。全称是中国风险导向的偿付能力体系。是用来确保保险公司有足够的能力来偿还债务。

偿一代是2003年保监会建的一套监管体系，当时，保监会认为公司规模越大，风险就越大。而且风险只与业务规模有关。

随着市场越来越大，行业各方面管理也越来越精细化，欧洲开始推出Solvency II（欧洲的偿二代），以及美国也开始提出偿付能力现代化计划，对以前的体系作改进。保监会从2012年开始，连论证加全行业做测试，在2015年开始测试偿二代体系，，16年初就正式运行了。

偿二代和偿一代的区别

一、偿一代下判断风险大小，只看一个东西，就是公司规模大小。偿二代中风险分类比以前更细，计算起来也复杂的多，包括保险风险、市场风险、信用风险、操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险七个。

二、关于风险管理。偿一代体系主要是算一些指标，指标达标就行，不关注公司的风险管理水平到底怎样。偿二代对风险管理提出了很多要求，保监会就根据这些要求，审核公司的风险管理制度的建设情况，以及执行情况，既制度健全性与遵循有效性。根据检查结果进行打分。

三、偿一代的结果每年披露一次，一般第二年的4月份会在官网的公开信息披露栏目里。偿二代是每季度披露一次，而且季度结束后30天内必须挂网上。

如何了解偿付能力情况

偿付能力可以用偿付能力充足率表现。数值越高说明偿付能力越充足。如果偿付能力不足，保监会有权力限制新业务、限制机构开办与投资渠道。

在偿二代下，偿付能力充足率有两个。一个叫综合偿付能力充足率，一个叫核心偿付能力充足率。综合充足率的达标标准是100%，核心充足率的达标标准是50%。两个都达标才叫达标。

除了偿付能力充足率，还有风险综合评级。以前叫分类监管。保监会每季度会给公司作一个评级，有ABCD四档。A是最好，D是最差。

从偿付能力充足率和风险综合评级，大致就能了解一家保险公司是不是靠谱。如果偿付能力充足率低于100%和50%那两个线，或者离那两个线比较接近了，比如综合充足率100零几、110几这样，那这家保险公司是风险比较高的，买他家的产品就要掂量掂量了。如果一家保险公司评级是C或者D了，那也要小心了，没事就别买他家产品了。一般看来综合偿付能力充足率高于150%，评级在A或者B，这样的保险公司都是相对比较安全的了。

吃瓜群众需要对偿二代需要了解什么

保监会每年会到公司检查一次，看公司风险管理制度是不是健全，公司日常经营有没有遵循这些制度。如果某个经营环节没做到位，保监会扣了分，那公司的偿付能力充足率是会下降的。如果影响到偿付能力充足率，这是比较严重的。

而且平时大家如果遵循了公司的制度，那也是要留下一些证据，表明我遵循了这些制度。这个检查叫偿付能力风险管理能力评估，英文名叫SARMRA。

风险综合评级主要针对的风险包括操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险。分支机构跟操作风险和声誉风险关系比较密切，比如操作风险会涉及到销售、承保、保全、理赔、财务管理这些方面，你在这些方面做的越好，保监会给你打的分越高。

总起来说啊，偿二代关注的是保险公司的风险。保险公司作为金融企业，表面上是从投资、精算、风险、财务相关人员那得到偿二代的指标，但这些数字或评分，都是基于其它部门特别是业务部门在工作中奠定的基础。

公司日常运营中也面临各种风险的管控，而公司运营中的各个环节，风险都会最终在偿付能力中体现。所以确保公司偿付能力风险管理不出问题，需要在运营、销售的各个方面都要夯实基础。

风险管理是并不是一个部门的事情，而是在所有员工最细致的工作中完成的，规范、严谨、专业的工作习惯，对保险法律法规、公司制度的尊重，以及有效的问责机制，都会让公司经营更加稳健。

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