文明讲故事（续四）

亲们，希望你们能够认真看完这篇学习分享，我只是想尽到我的一份责任心。在此特别感谢信诚茅重远总的精彩授课与分享。...





企业都留给孩子吗？前段时刻碰到一个企业客户谈到知识产权，谈到商标的事情，怎么把商标权从我们公司剥离出来，随着企业越来越大，将来要上市，突然发现商标权不是自己的了。大家都知道有一家饮料企业叫娃哈哈吧，哇哈哈在过去几年当中跟法国打官司，就哇哈哈商标有一个旷日持久的诉讼案，它的老板可能始终不会相信一度哇哈哈商标可能不会是自己的。真的有那么重要吗？赚钱不就行了吗，搞企业就是为了赚钱。他说，您是搞银行的前辈，但是搞企业您是外行。他说你不知道，我们搞企业的人把企业看成自己的孩子。这个商标从一毛钱都不值，到后边值千万、上亿，我怎么会因为我的疏忽，让别人把我的孩子抢走呢？有道理吧。我说这是我们国内的观念。从我学习的国外理财课程中，他们说企业是“猪”。这个“猪”不是骂人，猪养大了就是为了卖掉赚钱，这就是东西方观念不同。我们希望我们的企业都做成百年老店，最好是代代相传。但其实企业真正十年、二十年以上已经很少了，百年几乎是传说。

在当今现实生活中我们看到的，很多企业家希望把企业留给孩子，所以他们从小培养孩子参加董事会会议，出差把孩子带上，上学读商科，出国回来接管企业，但二代接班后的概率高吗？不高。第一，本身企业短命就很正常。第二，中国经济阶段性太强，这三五年赚钱几乎三五年之后是赔钱。第三，上一代和下一代思维理念完全不同。上一代是草根，企业野蛮生长，敢于碰法律的边缘，谁的酒量更好，谁更讲哥们义气，换来的是我跟你企业的长期合作。这些观念在新的孩子眼中完全不认可。这叫商业吗？这叫企业运作吗？这样的企业观念早已经老旧了。第一，我不愿意管，如果非要我管，要以我的方式来管。可是刚闹出动静来，老爷子就说你不能这么干，你这样做很快就破产了。而市场恰恰是年龄的不同、阶段的不同、企业的不同，我们的孩子培养越优秀，企业面临的风险就越大。他要是阿斗，你做后台老板，可以像模像样做十年，如果少东家锐意改革，做大的翻天覆地，所有企业标语都换掉，所有人都连上互联网，让一个四五十的人连互联网，大家觉得可能吗？所以最后父子俩齐心合力把企业搞垮了。所以有一个最简单的法子，是很多企业家都不接受的，就是在这个东西最值钱的时候卖掉。所以换个角度来看，可以说实体经济赚了好多钱，怎么传承下去的概念就越来越强了，而且单一金融产品并不能满足传家的综合需求了。从我的角度看，传家最重要是传两件事情，真正能够超越时空传下去的只有两件事情。第一，是精神，就是所谓的家族倡导的原则－－家训。第二，是钱，就是稳定的现金。因为钱说白了就是一个数字，它可以从一个账户流到另外一个账户，但所有意念以上的东西几乎是很难完成传承的。所以在这个过程中最好的方式是把现在的资产变成有价的方式传承。怎么保证这笔钱传承下去孩子能好好用呢，就是第二件事，家族经济。让孩子明白这个钱不是让你买好车的，不是为了让你做父辈不喜欢的事情的，是为了在未来让你把我们家族更好的传承和发展。所以在这个案例中，谈到企业留给孩子吗。好多时候都是我们的一厢情愿，最简单的办法就是让资产进行传承，不仅是钱的传承，还家族精神的传承。

当然我讲每个案例可能都跟保险有关，但如果将寿险产品与其它金融产品与服务的优势结合到一起，扬长避短，就更能有效实现财富保全与传承。在这个案例中，客户最喜欢用的保险是什么？终身寿险和定期寿险。总而言之，这些险种都有最大杠杆化的最基本功能。寿险是最大杠杆化，重大疾病的杠杆化有限，因为重大疾病的发生几率是高的，而终身寿险赔付只有一个功能，就是我不在了，你赔钱。所以这个杠杆是最高的。一个企业的账户里面一个月拿出三十万，这不难吧。旦它却可以保证有一个亿的保额，这一个亿会在他过世后注入到下一代的资产中。那么家训该怎么办呢，我跟大家介绍的这个方案是保险进信托的，是跟信托来合作的。保额领取有两种方法，一个是孩子直接拿走，没问题。第二种打入他的信托账户上，成立他的信托计划，而这个计划未来使用的宗旨是家训，就是说我倡导家族精神，怎么让下一代实现呢？如果在信托计划中把勤俭持家的精神与信托计划结合起来就能够实现。当然不希望孩子总是依靠上一辈，我鼓励你自己创造美好生活，买房能不能自己去买，只要这家族精神是倡导的，我在信托计划当中怎么安排资金和这些行为的关联度呢？我在信托中可以写好，如果你在单身的情况下买房，你凭相关的这些证明，信托可以给你资金的补贴，这就把钱和精神的传承相结合。这个方案只需做的就是在未来每个月拿出几十万的现金流，什么都不影响，小小一笔钱可以撬动一个亿的保额。

保险还有一个功能，也分享一下，很多人买保险都忽视的叫现金价值。现金价值就是客户退保时保险公司要退我的钱，但这个行为是双败。所以后来有一个功能就是保险金贷款，就是保险公司把保险金的大部分现金价值给你，它也算贷款利息。贷款利率是在5%以下，还算公道。如果是一个亿的保额，缴费两三千万到那个时候现金价值有2000万，如果贷出80%的现金价值的话，企业回流资金会达到多少呢？1600多万。所以它还有一个功能就是贷款功能，即使企业未来一塌糊涂，所有的企业资产都需要赔偿各种债务的话，我的保险金是干干净净的，大不了这一块东西都不要了，我们父子俩坐下来痛定思痛，咱爷俩啥也别说了，你的错我的错说不清楚。你现在想干什么，即使前面我们所有的钱都没有了，还有保单支持你，我们还可以从这份保单的价值当中把现金价值贷出来的，要不要还呢？要还，一年还一次，因为这是你自己的钱，所以不用担心。银行的贷款我今天还了，明天贷款政策一变我就不知道能不能贷的出来。保险金里的贷款是我的权利，一般来说我今天还，第二天如果想贷还可以贷出来。说白了这笔钱一直在谁的口袋里，其实一直在我自己的口袋里。我的保额还是一个亿。那如果我现在没有还钱，现在走了，我人不在了，我要还保险公司这笔钱吗？不用，一个亿减掉我拿走的部分再赔偿给我，你不觉得企业家应该考虑这样的方案吗？！同意吗？保额就根据你的现金流来看，你要一个亿那就按照对应的现金流去准备，你要十个亿那就按照十个亿对应的现金流去准备。企业该干嘛干嘛，老子玩老子的，儿子想玩他的就玩他的。我已经把钱注入到保险金额当中，每个月只需要一笔钱。如果不急用我们就留着以后传宗接代用，要急用我用保险金贷款把钱贷出来。如果在贷的过程中我死亡，保险公司扣掉我贷的钱和利息剩余的赔偿给我。而赔偿的方式我可以选择第一，直接给我的下一代拿走，；第二打到信托的账号里面，打到信托账户里我的家训就不是一句空话，你买房我奖励给你，你买车我奖励给你，如果我的家训是希望孩子们对未来婚姻的尊重，我可不可以在信托计划当中去制定，我怎么制定，每一年你们凭着结婚的证明领一笔钱。你们离婚了这笔钱就没了。所以资金和格言权利不同，你没钱子孙不听你话。你给他钱，你的话跟钱也不相干，你的子孙也不听你的话。所以这就是很好的抉择，因此在这个案例当中我给大家介绍的就是定期寿险、终身寿险和保险金信托的概念。

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