如何给孩子投保保险-马英斌

然而，在少儿投保方面应当避免三种误区。一是大人不买，却先给孩子买；二是买了不太适合孩子的保险；三是买了从摇篮到坟墓的大量保险。...

如何给孩子投保保险？

亲爱的朋友您好，我是马英斌，今天与您交流一下《如何给孩子投保》这个话题，

声明两点：第一，本话题是站在投保客户的立场中阐述的观点

          第二，所有阐述仅为本人从业多年的看法和观点，不代表我所服务的公司的立场！

再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育。这句话表达了天下父母对子女的关爱和担当。因此，给孩子投保，是家长履行责任的重要体现。然而，在少儿投保方面应当避免三种误区。一是大人不买，却先给孩子买；二是买了不太适合孩子的保险；三是买了从摇篮到坟墓的大量保险。

今天给您讲的是给孩子买保险，首先想讲第一个观点，给孩子买保险之前必须先给大人买。或者再讲得直白点，如果大人还没买保险，最好考虑给孩子买保险的同时大人一起投保！

  为什么这么说呢？保险这种商品和其他商品的区别在于，其他商品是量力而为，我有多少钱就有与之对应的消费水平；而保险这种商品是量需而为。

比如一个30岁的年轻人，上有老下有小，有房贷有车贷，这个时候他的经济实力不是很强，还比较年轻，但这是他对保险需求是最旺盛的时候。他应该买多少保险不是由他有多少钱决定的，而是由他有多少负债、身上有多少责任决定的。所以这是保险这种商品与其他商品最大的一个区别。

保险与其他商品第二个区别又是什么呢？其他商品买了，给谁买谁用。比如买玩具给孩子，孩子用；给吃的给老人，老人用。但是保险恰恰相反，是给别人用。我说的这个保险主要是指保障方面，比如说是意外险，最纯的意外，如果发生意外不幸身故了，赔个一、两百万。您应该都知道航空意外险，航空意外险给家里的先生买，将来如果出了险是先生用吗？不是，是家里其他人用。钱给了家里人，给孩子读书，给家里还房贷，给了父母作为养老金。其他商品给谁买的谁用，保险这种商品当然也不是非常绝对，但大都是给自己买，用的人是自己至亲至爱的人！

所以这就决定了为什么说买保险在整个家庭里头，给孩子买保险之前先看一下大人有没有充足的保险。一旦家里的大人没有买保险，特别是家里的经济支柱没有买保险，给孩子买了保险，万一家里经济支柱出了问题，连保费都没有来源的话，孩子的保险有什么意义呢？其意义就不大了。所以给孩子买保险之前，首先看一下家里大人的保险有没有买全，当然我们今天探讨的是如何给孩子买保险，如何给大人买保险将来有机会再和您一起探讨。

那么我们怎样才能投保到位，需要注意两点：第一，买哪些保险合适？第二，花多少钱合理？

具体来说，应当投保七种保险：子女教育、附加婚嫁、重大疾病、意外伤害、住院医疗、住院补贴、意外医疗。

接下来和您分析一下如何给孩子买保险。今天跟您分享的观点非常明确：给孩子买保险，首先买重疾险（重大疾病险）。

比如说白血病，您经常听，这就是重大疾病。前两天我刚看了一篇文章，治疗白血病需要一些比较复杂的手术和技术，治疗费用是非常高的，可能需要几十万甚至上百万。

那为什么给孩子买保险我今天就推荐给您首先买重疾险呢？

我刚才讲了，保险就是为了防范家庭的目标受到严重的影响，甚至瞬间崩塌的非金融风险。举个例子，一个小年轻刚结婚，他月收入一万块钱，但是他上有老下有小，他每月一万块钱，最多花个两三千，余下来干什么？第一，还房贷；第二，给孩子交学费；第三，还得给父母养老。我们想想，万一他的一万块钱永久的无法拿回了，他自己的两三千不花就算了，其他的七千块钱怎么办，房贷怎么办，孩子读书怎么办，老人怎么办？这就是保险要发挥的意义和作用，应该说现在到目前为止，放眼整个社会，我们还没有想出一种除了保险之外，能够解决这个问题的一种金融工具或是其他工具。

所以我们在保险之前首先要分析一下，我买这个保险是防范什么风险，我应对的是什么呢？我们拿孩子来讲，其实因为他们不用承担家庭收入的财务责任。如是寿险，比方说一个三十岁左右的年轻人，由于他挣工资，他一旦死亡，他对整个家庭经济造成重大冲击的，但是一个小孩子，如果不幸意外去世，或各种各样原因去世，其实对家庭经济责任是不造成任何冲击的，因为他没有为家庭带来收入。

那我们就想了，小孩子可能的给家庭财务影响安排造成影响的在哪一点呢？大概有人说了，感冒、磕磕碰碰也是，这些严格意义上也会给家庭经济带来压力，您知道现在生病看医生也贵，但我觉得这钱我们每个家庭也是承受得了的，它是能造成影响，但影响不大。所以回来讲，为何必须买重疾。因为小孩子身上我们可能面临的风险，只有重疾可能给家庭经济造成非常致命的影响。刚才我讲到，这个治疗费用太高了，您举几个例子，比如说白血病，大概十到六十万，因为它需要非常大的各种各样的手术；比如说恶性肿瘤，当然根据不同的差异比较大，可能有三十万到五十万，有的需要化疗，比如说恶性淋巴瘤，也需要三十到五十万化疗。

还是刚才给您讲的，给孩子买保险重疾是首先要考虑的，如果没有买重大疾病其他暂时可以不考虑。可能您说要不要给小孩买教育金，或是一些意外医疗，我觉得这些都是次要考虑到，你首先考虑到重疾，重疾一旦发生会给整个家庭的经济安排造成重大影响，如果是家庭条件不好的话，你是无法应对这样一个打击的。

比如说我这里再给您分享个前两天北京的新闻。有个小孩得了白血病，治疗花了奖将近一百万，家里房子都卖了，最后还欠债70万，没办法，家里凑不起了，然后家里的爷爷也患了糖尿病。小孩患病之前爷爷每天都坚持治疗还有所好转，但孙子患病后爷爷就拒绝治疗了，他要省下钱为孙子治病，后来爷爷就自杀了，为什么？总之就为了省钱还孙子治病。这些故事都表明了什么？在小孩子身上，只有重疾能对家庭经济造成重大的影响，这个故事在百度一搜就能搜出来了。

保额买多少合适？

其实这个结论很简单，至少30万至50万以上。

刚才讲了白血病，小孩常见的重疾三大杀手：白血病、淋巴瘤等，治疗费都非常高，10万、5万是根本不够用的，因此至少买30万至50万以上。

挑选重疾险主要看哪些方面？

比如说病种多，是不是越多越好？当然你从严格意义上讲的病种是越多越好，但我想和您说没必要太在意病种。因为无论男女，它的发生率当中大概4~5种疾病就占了全部重疾发生率的90%以上，这是有科学数据统计的。而且基本上恶性肿瘤（癌症），无论是男女，都占了60%~80%的发生率，小孩常见的，就是白血病、淋巴瘤等重大疾病。

选择消费型，还是返本型？

买消费型的觉得买了如果没出事呢钱花出去了就回不来了，没返本了，觉得很冤枉。我们也知道经常由保险公司推荐的都是返本型的，那到底哪种好？我的观点是，根据不同的收入阶层来确定，当然工薪白领阶层我推荐您买消费型的。

那为什么工薪白领阶层要买消费型的？返本型的不好吗？我不能说不好，还是回到我刚才说的问题，买重疾买10万是远远不够用的，至少要买30万至50万，保额10万的返本型产品，保费动辄2、3千或者更高，要买50万的，保费就奔着7、8千甚至1万去了，是不是买50万经济压力比较大？

对于消费我们要有个观念，保险其实跟慈善是一样的。保险的起源就是人人为我我为人人，它的原理跟慈善是一样的，只是保险是先交钱后受益，慈善是先出事后交钱，所以我们真正做保险、买保险还是要用慈善的心态去买。

什么是慈善的心态呢？就是我买了最好不要用，我把我的钱捐给得病的人，万一我得了病，别人捐给我。当然可能有人说了你说的倒轻巧，保费每年几千块你捐试试，但其实我想中间有个很大的信息不对称，我今天在这里可以告诉您，您甚至很多人都难以想象，原来保险是这么便宜的。比如说给小孩子买保三十万的重疾，十五种常见的少儿重大疾病，从刚出生零岁保到二十五周岁，交一年保一年，您猜猜多少钱？每天两块五就可以了。

也就是说我买30万只要930/年，这样您就可以买了对吧，我每年交930块钱，我宁愿这930块钱别回来了，全捐给那些得病的小孩，我家小孩万一不幸得个病，别人捐我30万，我最好是不要这30万，最好是不用这930块，

另外有个非常重点的就是通常大病保险都有观察期，有的是180天，有的是365天，不管多少天的观察期，都是为了更好的保护客户的利益，保险不是有钱就能买的，也不是随时都能买的，健康险是健康者的专利，所以要尽早的给孩子购买上重大疾病保险！不因为别的，因为作为父母给孩子买重大疾病保险是义不容辞的责任。

除了重大疾病保险那么我们还要考虑子女教育，准备大学教育金费用；附加婚嫁，准备结婚费用；重大疾病，用于报销大病医疗费用；意外伤害，用于应对意外伤害造成的损失；住院医疗，用于报销住院医疗费用；住院补贴，用于弥补住院医疗报销缺口；意外医疗，用于报销意外造成的门诊或住院费用。

以上七种保险组合后，一方面可以全面应对风险，另一方面可以为孩子提供教育保证金。如果孩子存在智力或身体方面的问题，还应追加养老或理财型保险。

花多少钱合理，需要根据教育费用标准，及其增长情况进行动态规划。我国当前高等院校，普通专业的学杂费平均在每年1万左右，生活费平均为1.2万，因此，上大学的费用平均为每年2.2万。上欧美等国的名牌大学，每年的费用约为20万-30万人民币，另一方面，我国教育费用增长情况十分惊人。过去30年，上大学的生活费从1983年的每月40元飙升到2013年的每月1000元，上涨了25倍，平均每年递增11.3%。如果为一个3岁孩子规划大学教育保险，按每年2.2万及10%的增长率推算，15年后，每学年的费用将达到9.19万，四年需要36.8万。

所以，家长应考虑费用上涨因素投保教育金保险。至于婚嫁金保险，应当量力投保，其他五种保险的花费比较少，可以设计充分的保额。

具体建议如下：意外伤害保额5万-10万；重大疾病保额30万-50万；住院医疗保额1万-3万；住院补贴保额50元/天-200元/天；意外医疗保额0.5万-2万。以上5个险种的保费，应控制在总保费的10%左右，90%的保费用于教育金保险。

特别需要注意，教育金保险必须附加保费豁免责任，有了这项责任，一旦投保人因意外身故或高度残疾，可以豁免后期缴费。

与其留下金山银山，不如确保教育平安。

真正做到四项投保原则：保障全面，保额适当，科学配比，动态规划！谢谢您的收听！我是马英斌

联系方式：手机、QQ、微信都是：13811445719

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