为什么要赶在保监会134号文件落地之前尽快买保险（第91期）

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近日，保监会下发人身险【2017】134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了“四项鼓励七项注意”，引发了整个保险市场极大震动。话不多说，先看一些政策解读。

一、保险产品设计以消费者需求为中心

要求保险公司产品设计回归保险本源，关注客户的风险保障需求，而不是以产品为中心。

二、利好定期寿险、终身寿险

保监会鼓励保险公司开发和发展的定期寿险产品、终身寿险产品。预测，定期寿险、终身寿险将会迎来销售的高峰。

三、有健康生活方式的人买保险会更实惠

未来买保险会面临更加细分的核保，健康状况、吸烟状况等都会影响费率。也就是说，以后有健康生活方式的人买保险会比较便宜，文件上就明确提到吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。在此建议，吸烟客户尽快投保，趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别，可享受平均费率，否则今后投保，因为吸烟，将会面临更高的费率。

另外，保险公司鼓励客户积极锻炼，如健步走，并通过APP实时监测，对这类人群，保险费率业也会有优惠。

四、国家鼓励做好养老年金市场

这在一定程度上说明，国家已经意识到未来养老的困境，在鼓励大家做好养老规划。建议可以趁着年轻做好养老规划，投保商业保险来补充养老金。

五、产品将有较大调整

目前市场上有很多年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！年金保单生效5年后才可以领取生存金。生效即返还的、一周年即返还的、返还力度大于已交保费20%的产品，在限期整改的10月1日内，将会面临整改。



万能险、投连险只能作为一个独立险种销售，不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品，这将是一个非常大的打击，目前市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的。

目前在售的年金险产品很明显：

一、第一年即可领取年金

二、第一年即领取当年度保费的15%

三、30年或70岁就可一次性返还本金

四、年金若不领取，还将进入万能复利增值

很显然，在售的年金险产品，这四个优势都不符合新的政策。新的政策要求：

一、必须5年后领取

二、领取不能超过所交保费的20%

三、没有明确规定

四、万能险不能作为附加险形式继续销售

这明显针对目前最受欢迎的年金险，保险姓保不是一句空话，监管政策越来越针对收益型产品，但老百姓最需要的就是这种产品呀，不说了，吐槽解决不了问题，还是说说能做的吧。

根据文件精神，目前不符合要求的产品需要在2017年10月1日之前完成整改，说白了，就是要停售了。那么眼下的事就是抓紧买吧。

六、保险产品的命名和宣传更规范

保险公司在对产品进行组合销售的，应在产品销售和产品宣传材料中明确告知消费者为“保险产品组合”或“保险产品计划”。

七、险企须在10月1日前完成整改

新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。保险行业即将面临一轮产品退市潮，但是离10月1日还有一段时间的缓冲期，保险公司可以进行新旧产品的续接。最后附上文件全文：

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