保监会134号文件公布，见证一个时代的结束！保险有机会买就赶紧买吧，且买且珍惜（第92期）

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2017年5月23日，保监会一纸发文，保监人身险（2017）134号文——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》引发行业地震，通知强调保险要回归保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。一个时代，即将终止！

简单来讲：

1、首次生存保险金给付，应在保单生效满五年之后

2、每年给付不得超过已交保险费的20%

3、万能型保险产品设计应提供灵活调整保险金额

4、每年给付或部分领取比例，不得超过已交保险费的20%

134号文件

究竟影响了什么

目前保险公司的产品基本上都是首年开始返还，部分产品首年返还十分可观。同时配置了万能账户可以灵活管理账户中的资金。在134号文件的影响下：

1两条红线不能碰

一：产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在；

二：年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。对此，各家公司新产品都要遵守。

2核保将更加严格

未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险，文件明确指出吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。在此建议，吸烟客户尽快投保，趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别，可享受平均费率，否则今后投保，因为吸烟，将会面临更高的费率。

另外，保险公司鼓励客户积极锻炼，如健步走，并通过APP实时监测，对这类人群，保险费率业也会有优惠。

3年金返还

目前市场上有部分年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险！新的政策要求：年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。

4万能险附加

文件明确规定万能险、投连险只能作为一个独立险种销售，不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品，这将是一个非常大的打击，目前市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的。

5养老年金产品

国家鼓励做好养老年金市场，文件规定：保险公司开发的年金保险产品，应该重点服务于消费者长期生存金，长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

这在一定程度上说明，国家已经意识到未来养老的困境，在鼓励大家做好养老规划。建议可以趁着年轻做好养老规划，投保商业保险来补充养老金。

6保险产品命名

保险就是保险，别包装成某某理财计划，殊不知现在最安全的金融工具就是保险，P2P都投保一份资金账户安全险后就声称与某大型保险公司联合推出产品。

所以，保险两个字，反而是行业应当珍惜的金字招牌，保险发挥了风险管理的功能，是社会的稳定器。今后保险产品的命名和宣传，严禁包装为“理财”、“投资计划”。

7新文件什么时候开始实施

自通知发布后，新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。也就是说，保险行业即将面临一轮产品整改，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户，将成最后的绝唱！

134号文件

什么时候开始实行?

本通知自发布之日起实施。对已经审批或备案的产品，保险公司需在2017年10月1日前完成自查和整改。（并不是10月1号才完成）

之后购买保险会不会涨价？

至于调整后的产品会不会涨价，还没有定数，但值得注意的是，134号文件指出：“支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。”以后保险公司在对待不同健康情况的投保人，将出现更加严格的定价机制。而在2016年12月，保监会发布了我国保险业第三套生命表--《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》，被保险人群的死亡率提高了。

专家分析，以生存为给付条件的年金险保费将上升，养老类产品价格有所提高。