你知道吗？保单对贷款企业家来说居然还有这些作用!丨TOP好文

企业经营紧急需要应急资金怎么办？怎么转移企业主人身风险对家庭经济生活的严重影响？你需要的或许只是一份未雨绸缪的保障计划…...



文/呼延春影

寿险行业精英TOP论坛讲师

在常人眼里，经营企业的人看起来挺风光的，企业可能有几千万的资产,管理着十几号、几十号的员工…但仔细盘算下来，很多企业家看似总资产很高，但实际上净资产却不高，有的甚至是负资产。他们中的大部分基本上都有大额贷款。

有两种人喜欢往银行跑，一种人往银行跑是为了存钱、储蓄的，我们很多普通老百姓都是这一种；还有一种人往银行跑是为了拿钱、拿贷款的，这往往是做企业、做生意的人。在银行拿钱肯定是有成本的，那为什么他们还要拿这个钱呢？是因为他们认为通过银行贷款的钱创造更多的钱，所以，一般来说，贷款企业主们对金钱的掌控能力更强，更有一套自己的对资金运作的手法。但不可否认的是，他们也会面临着一些潜在的风险。



投资的结果是盈利，但过程却是负债。企业主之所以去银行借款，是因为他们更善于投资。是投资就有盈有亏，很多企业家有贷款几百万、上千万甚至上亿的魄力，我们相信他是能够把控这笔资金的，相信他在投资结束后能够有好的收益，能够做到正收益，但过程当中他却是负债的，这个过程不能出任何问题。正常情况下，资金周转短的用上三五个月，长的用上三五年，在此期间企业主的债是一直要背着的，个人的债务风险是极大的。也会有比较谨慎的企业主会预留部分的应急资金，但遇到好的项目，他还是会投，一旦遇到风险，就会分文没有，甚至负债累累。

企业命运和家庭命运完全掌握在企业主一个人的手中。按照中国的统计数据，民营企业的平均寿命不过三五年，而中国人的平均寿命有七十多岁。也就是说，通常情况下企业家个人的寿命比他经营企业的寿命长。这就意味着企业家需要在较短的企业经营的时间内赚取他和他的家庭一生要用的财富。

贷款企业主的潜在风险。在企业经营的过程中，有两类潜在的风险，一是企业经营风险，现金流不能断裂，得有一笔足额的应急资金储备；对企业影响更大的风险是企业主的人身风险。企业主一旦出现问题会留下什么？一种是带病的身体，一种是伤残的状况，还有一种是自己在企业经营中的这种债权债务关系，这是你的家人无法处理的，这就会给家庭带来很大风险。所以企业主稍有不慎，不仅会影响企业经营，甚至会让整个家庭的所有成员陷入经济的深渊。

然而，很多贷款企业主对于自己的潜在风险，要么不太在意，要么不太了解，极少数了解风险的客户，也不知道应该怎么处理。保险的功能很多，就贷款企业家随着保险观念的普及和深化，越来越多的人逐渐认识到保险的保障功能；但保险的融资功能，企业风险的转移和剥离功能很多人却都不一定知道。保险的融资功能

保险的融资功能主要体现在保单贷款上。保单贷款是保险合同赋予投保人的一项权利，分为保单现金价值贷款和保单信用贷款。

保单现金价值贷款

贷款的额度往往根据投保所交保费的现金价值确定，通常是保单现金价值的65%到90%之间，这个根据每家保险公司的规定，具体比例略有不同。保单现金价值贷款的年化利率一般是按照保单的设定利率来计算的，基本上不会太高，大概在5%左右。

最重要的是，保单现金价值贷款和客户的个人征信没有关系。很多融资搞贷款的企业主对保单贷款的这个功能非常感兴趣。因为在金融领域，征信就是企业主在银行里的生命，如果征信出现问题，你是很难融到钱的。而保单现金价值贷款无需个人征信，是客户在签定保险合同时，就被赋予的权利；当客户周转资金告急，需要贷款时，是不需要核查他本人的经济状况和信用情况的。

保单信用贷款

通常来说，交满三年以上的保单才可以进行信用贷款。一般贷款的额度可以在客户所交保费的基础上有不同程度的放大。但信用贷款需要综合考量贷款申请人的经济状况和征信情况，其贷款的年化利率也比较高，基本上在12%左右。

10%以上的年化利率其实已经不低了，但还是有很多企业主对此很感兴趣，为什么呢？这要考虑到企业经营的实际情况，因为很多经营企业的客户在紧急需要周转资金的时候，他们的融资成本有时候甚至高达20%-30%。所以这样一对比，他们就会觉得这样的融资成本是非常可以接受的；而且，有时候作为应急资金的储备，即使融资的成本高，只要能保证资金可以100%及时到位，很多企业主也是非常愿意了解的。保险的风险转移与隔离功能

资产隔离功能

《保险法》、《合同法》等法律赋予了人寿保险有着确定的资产隔离的功能。对企业家而言，保险的风险转移与隔离功能，简单的讲就是通过配置合适的保险，将企业经营风险或个人人身风险转移出去，将相应的风险与家庭隔离开来。

企业主最大的风险是人身风险

大部分的企业家可能都会忽略这么一个问题，就是你背着那么高的债务，辛苦赚钱的目的是什么？为了自己未来体面的养老？为了子女的教育无忧？说到底还是为了自己和家人过好日子。然而一旦你出现问题，你的企业谁来打理？企业的每笔生意你的爱人都知道吗？你的每笔投资家人都清楚吗？你往外投的款项，你的爱人能不能都收回来？你所有的债务你的家人能不能应对呢？

所以愿望是美好的，但是你稍有不慎，就会把你整个家庭所有成员陷入经济的深渊，因为他们没有办法处理你所有的债务和帐务。所以今天看上去一切属于你的财富，到风险来临那天会怎么样？都离你而去了。而且一旦发生问题，还钱的人看不到，要钱的人排成队。很多时候借出的钱不能立刻要回来，甚至要不回来，而要债的人不但会一直要，而且还会第一时间在你的家门口排好，因为从法律上讲，第一个要债的会优先还 。所以，万一出了什么事儿，你的家人过的就不是好日子了，而是水深火热的日子。

做好人身风险转移

这个时候就需要做好风险的转移和隔离，通过保险的方式来解决企业的债务债权问题可能给家庭带来的问题。怎么做呢？很简单，就是首先弄清楚你个人或者企业背负的债务额度，然后通过设计覆盖掉债务额度的、足额的保障计划，实现风险的转移与隔离。确保即使风险发生时也不至于让家庭面临灭顶之灾，体现了对家人的爱和责任。

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