【致精英】富不过三代？洛克菲勒家族神奇传承打破“魔咒”

你希望传承给下一代财富高速归零还是持续增长？是逐步亏损还是稳健收益？你希望后代在继承财富后仍拼搏进取，还是因此懈怠懒惰？...

图1为：1939年前落成的洛克菲勒中心，已经成为纽约和美国的象征

在纽约，著名的帝国大厦86层观景平台，与洛克菲勒中心的巨石之巅（topof the rock），并称两大鸟瞰曼哈顿夜景的最佳去处。站在巨石之巅，可以360度俯瞰曼哈顿岛的全景，天气晴朗的时候，能见度最高甚至可达130千米。

洛克菲勒这四个字代表的不仅是纽约中心的地标性建筑，也是一段传承六代仍延续家族财富与辉煌的传奇。这个显赫家族的创始人是“美国第一位十亿级富豪”；第三代继承人，如今的“族长”去年刚过完自己的百岁生日，创下了世界上最长寿的亿万富翁记录。很长一段时间里，“洛克菲勒”就是“美国财富和权利”的代名词；而这一辉煌家族从发迹起绵延六代的传奇，只源于最初的一个正确决定。

图2为：约翰·洛克菲勒

传承六代从未引发争产，破除“魔咒”经得住3大传承拷问

在试图了解洛克菲勒家族的决定之前，有三个关于传承的问题必须先行面对：你希望传承给下一代财富高速归零还是持续增长？是逐步亏损还是稳健收益？你希望后代在继承财富后仍拼搏进取，还是因此懈怠懒惰？答案是显而易见的，但想让一切如预想般运行，仍然阻碍重重。遗产常常因分配不均引发家族成员间的纠纷，甚至手足反目；或将开征的遗产税，致使资产面临着大幅缩水的可能，令财富传承的美好希望，反而成为富豪心中的一根刺。难道富不过三的定论就真的无法打破？洛克菲勒家族又是如何破解这一“魔咒”的呢？

图3为：拍摄于2008年5月的照片是洛克菲勒家族到场人数最全的一张全家福

洛克菲勒的决定：家族信托避免内耗

1911年，依据休曼反垄断法案，标准石油被分拆，但洛克菲勒家族仍是美国最富有的家族，且经历六代人，从未引发任何争产风波。

家族创始人约翰深知财富可以造就人，也可以毁灭人，他时刻给子女灌输勤俭节约的价值观，孩子没长大前，他没带他们去过办公室和炼油厂，以防孩子知道自己身在豪门。退休后，约翰热衷施舍财富，和钢铁大王卡内基开创了美国富豪捐出财产做慈善的先例。

约翰去世后，儿子小约翰继承了大量的财富，也因此承受了巨大的压力。1913年，一场激烈的劳资冲突使洛克菲勒家族在纽约的宅院受到袭击，这彻底改变了洛克菲勒家族传承财产的态度：一方面，小约翰选择了以信托的形式，将财富传承给后代；另一方面，他将家族财富拿出来彻底从事慈善事业，他一生捐出了5亿美元，这个数字超过了他一半的身家，消解在民众眼中他的家族财富是原罪的印象。

这一决定彻底改变了这个家族的传承轨迹。据悉，委托人与受托人订立合同并把资产注入信托之后，即在法律上完全放弃对资产的所有权以及控制权，家族的信托资金自动传给受益人。受益人在30岁之前只能获得分红收益，30岁之后经信托委员会同意，方可动用本金。这种机制使家族遗产始终完整不可分割，既维护了家庭的和睦，家族企业的辉煌，也保证了财富的传承和延续。

财富传承迈入世纪新高度：保险+参与更安心

大部分高净值家庭惯常使用的家族信托，面临新时代的发展，开始暴露一些不足：门槛过高，动则千万，且收取昂贵的资产托管费用；委托人对已托管的资金没有足够的控制权，仅此两点就足以使高净值家庭望而却步。

香港保险机构目前引进新形势保险+信托，这种全新的传承方式，正逐渐受到越来越多的高净值家庭的关注和热捧——保险与信托的强强联合，集两者优点于一体，不仅融入了信托的财富管理和传承功能，更具备人寿保险的低保费、高保障，保险金指定分配的优势；更为亲民的准入门槛，将惠及国内愈来愈壮大的中高产阶级家庭。

众所周知，保险本身具备指定受益人功能，不仅满足客户对资产独立和私密的需求，更有效地避免遗产纠纷，实现资产的精准传承。而一贯受大陆人士青睐的香港保险不仅能为处于奋斗时期的高净值精英人士提供高额的人寿保障和增值红利，也可以在养老时期自由转换，领取养老年金，安享品质晚年。实现养老、保障、传承三重功效。