财富管理的秘密（之二）

担当个人理财的首要目标是：个人/家庭对自身财务状况有充分信心，现有财富足以应对未来财务支出和保障其他生活目标...

个人理财的首要目标是：个人/家庭对自身财务状况有充分信心，现有财富足以应对未来财务支出和保障其他生活目标的实现，未来不会出现大的财务危机，即财务安全。

个人理财的终极目标是：个人/家庭的收入主要来源于主动投资而非被动工作，投资收入可完全覆盖个人/家庭的各项支出，个人可从被迫工作的压力中解放出来，即财务自由。

财务自由是我们的终极目标，也是我们大家目前最先关注的，怎样使我们的财富保值增值成为我们的共识！但我们可能比较容易忽略一点，那就是财务自由服务的对象：你自己，人。很多时候我们都习惯本末倒置，为了更好的生活，赚更多的钱，我们忍受一切，放弃一切，等回过神来，却发现家人已经老去，朋友关系不再友好，自己也因过度劳累各种病痛，生活真是糟糕极了。

是的，我们生而为人，我们首先要关注自己，作为人！

首先，每个人都是独立的，我们思想独立，同时我们创造自己的现金流，我们有自己的工作。

其次，个体依赖集体，我们都在集体中承担一定的角色。在财富管理中我们以家庭为集体。

在家庭中，一个完整的人，有两个部分，一部分是情感，作为亲人，付出并接受家人的爱；另一部分是现金流，承担经济来源的角色，维持家人的正常生活。人的不确定性有很多，站在财富管理的角度，我们比较关注三个：去的太早、身患重疾和活得太久。

（一）不确定性最强烈、最让人煎熬的，我想大家都会选择：重疾。

因为如果不幸身患重疾，不但自己，家人也会一起承担精神的煎熬，并且还要面对现金流的考验，在情感和现金流两个部分都是负分。需要提醒的是，大家一定要正确认识重疾，目前的重疾以年轻化和治愈率高为发展趋势，详细参见《2015年保险公司理赔数据分析》

所以，我们应优先给自己配重疾险！

至于保额，首先我们应该先考虑治疗费用，以及医保报销，还有后续的营养补充费用。

然后，很重要的部分就是现金流，重疾险严格意义上讲是收入损失险，是用来弥补我们因患疾病而造成的收入损失，考虑到5年存活率，收入损失至少是5倍的年收入。

最后，是否要再增加保额以弥补自己和家人的情感损失呢？这个取决于你自己，或取决于你的收入能力。因为保费的支出我们一般建议在资产配置中的比例占到年收入的20%。

（二）另一个必须考虑的不确定性就是去的太早。

这个时候我们作为人的两个部分是这样的：对我们自己也许是一种解脱，我们也完全可以不顾及别人，独自去和上帝喝咖啡就好！但很可能我们会有不舍，会有愧疚，会希望自己能做些什么弥补，你说是吗？如果还不是的话，那如果去和上帝喝咖啡的是你依靠的人呢？

是的，多一份担当，留爱不留债，买一份人寿保险就好了！

保额需要能够完全覆盖你能够提供给家人的现金流，甚至更多，包括房贷车贷、父母的养老费用、子女成年前妻儿的生活费用和子女的大学教育费用，细心的话，也可以加上丧葬费用。

假如，真的发生不确定性，重疾和寿险保额配足的话，那么我们至少在现金流这部分依旧是正的，我想，在情感上也会赢得加分。在做好不确定的防范后，我们可以开始关注确定的。

我们必须考虑的是购置房产、子女教育和养老生活，也许还有自己的理想。对于确定性需求，我们更关注安全性和确定性！

在什么时候、需要多少金额、维持多久，这些都是刚性的需求，在很大程度上不以我们的意志为转移。

这里是个人理财的另一个体现：财富目标和个人目标的实现是一个有计划的过程！

所以我们在我们的资产配置中会进行银行理财（关注安全性）、教育金保险和养老金保险（确定性）！

在我们的一生中，子女教育和养老生活是我们必须要经历的，同时也是一个长期的过程，进行财富管理的优势在于提前进行准备，即使后期发生不确定的因素，也能保证子女教育的顺利完成和养老生活的质量。

以养老金保险为例，我们现在可以制定好计划，在自己进入养老生活时按自己意愿有稳定的现金流入，满足自己需求，给未来的养老生活建立一个最低的标准。这个计划一旦确立，就成为确定的事实，不会爽约。

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