这个六一 给孩子买什么更“保险”？（附实用攻略）

儿童保险也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，...



儿童保险也叫少儿保险和小孩保险，就是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。

六一来临，儿童们无疑是节日的主角，为孩子在成长路上保驾护航是每个家长的心愿，是否该为孩子选择一份保险，该选择哪类保险？本文就告诉您给孩子买什么更“保险”

1、儿童保险配置很必要

少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大，一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。

据调查显示，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，具有发生率高、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到，通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且也是为将来储备一定的经济保障。

儿童险大致可分为保障型、储蓄型和投资型，进一步又可细分为意外险、医疗险、教育险、理财险等，家长们需要尽量全面了解后，为孩子选择适合的保险。

儿童意外伤害险——保障型

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，只保意外伤害。

提醒：孩子发生意外事件后，可以得到经济赔偿，不意味着不必再担心孩子安全问题。

儿童健康医疗险——保障型

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

适用家庭：基础购买，孩子体质较弱。

提醒：年龄越小保费越便宜。现在16岁以下的儿童也可购买。

儿童教育储蓄险——储蓄型

险种特点：定期定额缴费，储蓄有保障。

适用家庭：目标明确的中长期储备。提醒：相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型多一层保障，且在一定程度上合理避税。

儿童投资理财保险——投资型

险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。

适用家庭：保费预算较高的家庭。

提醒：虽然此险种覆盖范围较全面，但父母在投保前仍要考虑实际需要。

2、儿童保障首选意外险

意外险主要针对18岁以下的孩子，这一险种多数保险公司都有，一年只需要缴纳几百元保费，可以将此作为基础险种购买，以保障孩子的意外伤害。

对于一些更加好动的孩子，比如男孩子爱踢球、孩子平时骑自行车上学而且路上交通来往车辆较多的情况，可以加强意外险的保额，也可以根据平时生活习惯的风险选择交通意外险或者运动保障险。

3、健康医疗险越早买越便宜

健康医疗险主要包括两种：重大疾病险、儿童住院医疗险。根据我国现在基本医疗保险保障制度，低年龄段的孩子，基本没有医疗保障，儿童重大疾病险便可以在一定程度上弥补这一缺憾；儿童住院医疗险主要针对儿童的普通疾病，如上呼吸道感染、腹泻等。

专家指出，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例，年交费仅2000元左右就可买到10万元保障，保障终身。建议购买时附加意外，住院医疗险，这样万一孩子生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得住院补贴。

4、保障齐全再考虑教育储蓄险

教育储蓄险主要解决孩子将来的学费问题。值得一提的是，父母在为孩子购买教育储蓄险时是可豁免保费的，假若孩子父母一旦发生意外，不需要再缴纳保费，孩子仍可以得到一份生活保障。专家指出，此种保险既有储蓄的性质，也有保障的性质，但给孩子买保险应先重保障，再重教育。

5、合理规划谨慎投资投资理财险

投资理财险是一种融合储蓄、保障以及投资于一身的新险种，可以解决孩子的高等教育学费、创业、养老等大宗花费问题。该险种在保险保障同时还可以获取收益，适用于经济实力雄厚、且想对孩子未来长期保障的家庭。面对市场上纷繁复杂的保险险种和保险条款，专家提醒市民，要合理规划、谨慎投资，选择适合自己的保险。

相关链接：不少家长想着购买一份少儿保险作为儿童节礼物，给孩子一份贴心的保障。那么，少儿保险购买有什么讲究呢？

准则一：先大人后小孩

父母就是孩子的保障，在给孩子买保险前一定要先给自己买好保险。家庭投保应以“家长为主，孩子为辅”，如果父母没有好的保障，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，这样保险也失去了意义。

准则二：先定保额再选保费

很多人在为孩子选保险时，往往想着每年花多少钱，或者不自觉地计较能不能返本、什么时候返本等，而往往忽略了保额的重要性。其实保额是最重要的，要为孩子购买足额的保障以应对意外、重大疾病等风险。比如，重大疾病准备30万元，根据这个保额去选择产品，如果预算充足，可以买一些储蓄性的，可以返本的险种，如果预算有限则选择消费型的定期重疾。不管选择什么产品，孩子都可以拥有30万元的重大疾病保障。

准则三：先近后远，先重保障后重教育

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。应该遵从“先近后远，先重保障后重教育”的原则，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。建议为孩子购买保险时的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。如果是学龄儿童，还可以购买学平险，如果孩子年龄还小，还不能购买学平险，就更应注重意外险和健康险。

准则四：保费豁免条款必不可少

对于少儿险来说，保费豁免有着独特的优势。市场上多数少儿教育金保险，都带有保费豁免条款。在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，失去缴纳保费的能力，无须缴纳剩余保费，而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。

准则五：保险期限到大学毕业足矣

为孩子购买的保险，期限以到其大学毕业的年龄为宜。有些家长认为，为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活，给孩子买一份养老保险甚至终身寿险，就一生都有保障了。显然有些为时过早，连自己的养老金都还没准备好，就给孩子准备养老金，这只有中国家长才做得出来。

准则六：非多多益善

2015年，保监会下发文件规定：对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金额总和按以下限额执行：

对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；

对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

因此，孩子的身故保障，所有公司的保单加起来不能超过20万元(10-18周岁不能超过50万)，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

（来源：网络）

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