谈谈互联网互助保障和免费保险

为什么保险公司不自己做？...



前阵子保监会刚刚2次警示夸克联盟的互联网互助保障风险，最近又冒出来个水滴互助，并有真格徐小平、美团王兴、IDG熊晓鸽等风投站台，天使投资高达5000万元，看来的确是热点啊，于是就去看了看，发现和夸克联盟居然是熟悉的配方、熟悉的味道，莫非夸克联盟转世？





网络互助保障法律风险我们先撇开不谈，中国保监会自然有监管和风险提示，有需要了解的读者可以查阅保监会官方网站。这里要谈的它的商业模式是否可以持续，保险公司在互联网时代可以有哪些作为。

互联网互助保障本身很难维持下去，很简单的道理：健康的年轻人倾向于不参加乃至参加人人会因为持续发生的互助保障案例退出，不健康的中老年人倾向于积极参加乃至一旦参加之后不但不会退出还会吸引更多不健康的中老年人参加，这就是逆选择。最后，参加互助计划的志愿者就变成了以非健康人员为主，导致整个互助保障计划的崩溃。

其实吧，如果保险公司上点心，本来就不会有这些互联网互助保险什么事儿，包括以前的航意险。从早期的80%左右的费用率搞到现在甚至高达97%的费用率，早该痛下决心直接100万免费了，何至于被机票中介代理牢牢握在手里。其实仔细算账，免费所带来的客户质量和花钱买来的连个手机号码都没有的到底哪个值？

重大疾病互联网互助其实也一样，不只如此，很多小额的人身保险、财产保险保险公司都可以免费（具体实施方案省略1万字），而付出的成本只需要很有限的资源，获得的却是有价值的客户乃至是具有后续购买需求的客户。以免费为基础，后续有优质的产品供给，保险的生态环境会更加良性。现在呢，为了眼前的那点保费，很长时期死活不愿做些优质的免费产品，更不愿在优质产品供给上下功夫。

这下好了，保险公司自己不争气，门被野蛮人撞进来了，然后大呼小叫，早干嘛去了？保险公司有自己的经验数据、精算模型、专业人才，很多方面不只是互助保障，包括保险E化、代理人展业工具、保单管理等等很多方面，但凡有点儿服务客户和销售队伍的超前意识，可能都不会有这些互联网创业公司的机会。

会有人说我们现在也有很多免费保险啊，很多现有的免费保险纯粹为了免费而免费，为了拿客户名单而拿名单，欲先取之必先予之，目地性太强了往往招人反感不说还不容易击中客户的心理需求，大街上很多免费的小摊位给你发东西你要么？很多事情做之前先问问自己想不想要，想不想进一步了解，或许会有不一样的打法。

前阵子保监会刚刚2次警示夸克联盟的互联网互助保障风险，最近又冒出来个水滴互助，并有真格徐小平、美团王兴、IDG熊晓鸽等风投站台，天使投资高达5000万元，看来的确是热点啊，于是就去看了看，发现和夸克联盟居然是熟悉的配方、熟悉的味道，莫非夸克联盟转世？

网络互助保障法律风险我们先撇开不谈，中国保监会自然有监管和风险提示，有需要了解的读者可以查阅保监会官方网站。这里要谈的它的商业模式是否可以持续，保险公司在互联网时代可以有哪些作为。

互联网互助保障本身很难维持下去，很简单的道理：健康的年轻人倾向于不参加乃至参加人人会因为持续发生的互助保障案例退出，不健康的中老年人倾向于积极参加乃至一旦参加之后不但不会退出还会吸引更多不健康的中老年人参加，这就是逆选择。最后，参加互助计划的志愿者就变成了以非健康人员为主，导致整个互助保障计划的崩溃。

其实吧，如果保险公司上点心，本来就不会有这些互联网互助保险什么事儿，包括以前的航意险。从早期的80%左右的费用率搞到现在甚至高达97%的费用率，早该痛下决心直接100万免费了，何至于被机票中介代理牢牢握在手里。其实仔细算账，免费所带来的客户质量和花钱买来的连个手机号码都没有的到底哪个值？

重大疾病互联网互助其实也一样，不只如此，很多小额的人身保险、财产保险保险公司都可以免费（具体实施方案省略1万字），而付出的成本只需要很有限的资源，获得的却是有价值的客户乃至是具有后续购买需求的客户。以免费为基础，后续有优质的产品供给，保险的生态环境会更加良性。现在呢，为了眼前的那点保费，很长时期死活不愿做些优质的免费产品，更不愿在优质产品供给上下功夫。

这下好了，保险公司自己不争气，门被野蛮人撞进来了，然后大呼小叫，早干嘛去了？保险公司有自己的经验数据、精算模型、专业人才，很多方面不只是互助保障，包括保险E化、代理人展业工具、保单管理等等很多方面，但凡有点儿服务客户和销售队伍的超前意识，可能都不会有这些互联网创业公司的机会。

会有人说我们现在也有很多免费保险啊，很多现有的免费保险纯粹为了免费而免费，为了拿客户名单而拿名单，欲先取之必先予之，目地性太强了往往招人反感不说还不容易击中客户的心理需求，大街上很多免费的小摊位给你发东西你要么？很多事情做之前先问问自己想不想要，想不想进一步了解，或许会有不一样的打法。

    关注 险而易见