实用贴，先马后看--车险理赔实际案例，春节开车要小心

春节开车，安全为上。预防万一，看看理赔。...



笔者在从事车险理赔的那段时间里，亲身体会到了当车主的爱车真正出险时，很多情况还是有点茫然不知所措，不知道该怎么处理接下来的流程。即便有些车主之前也有了解过关于车险后续理赔方面的的知识，但当真正发生车险事故时，还是显得力不从心。于是就各种打电话联系修理厂或4S店人员询问处理事宜，甚至直接让他们代为处理的也并不少见。本文就广大车主在车辆出险时如何才能有效的运用手中的那份车险保单来帮助自己归纳了以下几点（均为笔者曾实际所接触过的范例）。

一，车祸剐蹭走保险还是私了划算？该问题也是笔者之前所遇到过最多的一种情况。首先在仅单方车辆受损的情况下，程度只是轻微的划痕或凹陷。应考虑维修的费用与次年的保费做比较；大家都知道买完保险没出险，明年的保费就是八五折，下一年（第三年）打七折，第四年六折，第五年就是五折。同理报一次保险，次年的保费和原来的一样，不打折！报两次保险，第二年保费直接就成了原来的1.25倍，以此类推报到第五次险，明年的保费就是现在的两倍。假设车辆的维修费用是5、6百元，而来年保费涨幅却是7、8百元，这就明显不划算了。如下图受损照，经济型家庭用车即便选择修理厂自费维修价格也就3、4百元钱。



其次，当出险时为两机动车剐蹭，且均受损轻微，如果本车负事故主要责任，可以先考虑无责方车的维修价格（很多中高档车型即便损失不是很大，但维修费用也是较高的），如果远超2000元（交强险财产损失赔付限额，超过部分责需要通过商业三者险赔付)，遇到此类情况时主要责任方车主即便本车维修费用不大，也应该通过保险公司理赔，因为已经涉及到商业险赔付。若无责方车未超2000元，则主要责任方车主在本车受损轻微的情况下建议选择仅通过保险公司理赔无责方车辆（因为交强险部分即便理赔，影响次年的交强险保费也不大）。

二，当时交警事故认定是同责，不是由各自的保险公司理赔就行了吗，为何还要找对方的保险公司理赔？这其中其实牵涉到了机动车交强险财产损失互喷自赔和互喷互赔两个概念。事故发生时交警认定事故责任为双方同责，如果双方车辆均投保了机动车交强险，且各自的维修车辆的维修费用均在交强险财产损失赔偿限额2000元以内，并不涉及人员伤亡和车外财产损失，此类情况则为互喷自赔，各自车辆直接找各自的保险公司理赔即可。若其中一方或双方损失金额均超过交强险财产损失赔偿限额2000元，这种情况就不适宜找各自的保险公司理赔，而是同责互赔。比如，A、B两车互碰，各自同等责任，A车损失3000元，B车损失2800元，则两车赔付结果为A车保险公司在交强险项下赔偿B车损失2000元，B车保险公司在交强险项下赔偿A车损失2000元。对于A车剩余1000元损失按商业险条款规定，根据责任比例在商业车险项下赔偿。即如A车投保了车损险、B车投保了商业三者险，则B车在商业三者险项下赔偿500元，在A车的车损险项下赔偿500元。因此双方车主在理赔时应一同参与各自的保险公司。

三，无责方车辆已维修完毕，但一直未得到责任方的赔偿？事故发生时交警已正常事故认定，且保险公司也已勘察定损，但后续无责方找责任方理赔时责任方怠于赔付，无责方可以选择代位求偿的索赔方式。即向投保车损险的保险公司（简称代位保险公司）先行索赔，并将向责任对方请求赔偿的权利转让给代位保险公司。且目前此类方式也不算无责方出险。除此之外，当车主在高速公路与路面坠落物体撞击或驶入施工路面且该施工路面前方未经标牌指示的正常交通事故，经交警事故责任认定后，车主也可以向保险公司提出代位求偿的权利。

四，交通事故案件非医保用药费用，保险公司能否拒赔？此类情况一般都会涉及较为严重的人员伤亡，且涉及到的医药费较高。笔者也网上搜索了关于此类案例的实际法院判决书相关内容，各地法院赔付情况并不一致，但基本在交强险医药费赔付中，非医保用药也是能够予以理赔的。即便保险公司的条款里称非医保用药属于免责部分。如下图江西省某县的人民法院关于交通事故中医药费赔付的判决案例。



也有部分判决案例中本院认为，伤者用药由医院根据伤情需要决定，非伤者笔者所能控制，且交强险也并未规定非医保用药属于不可报部分，如下图交强险条款第三十二条



除非有足够的证据证明非医保用药不属于治疗过程中必须使用的药品。关于遇到此类问题，笔者认为关于车主，虽然各地法院审判的赔付方式不同，但认为合理的权益还是需要伸张，不能被保险公司单方面的强制免责条款所受限（因为免责部分不仅要在条款上用显著的黑色加粗字体显示，也需要在投保的过程中有明确的口头告知和书面告知的形式）。

五，出租车的误工费到底多少钱一天，保险公司赔吗？当私家车撞了出租车时，除了赔偿维修费以外，出租车车主还会向私家车车主要误工费及停运费，这合理吗？首先，因为出租车属营运车辆（从事以营利为目的道路运输经营活动的机动车，即出租车，货车等都也属于此范畴），且必须要有运管部门发放的《道路运输证》《营运证》和营运车辆驾驶员必须有的《从业资格证》《上岗证》才可以从事营运。行驶证中对于车辆使用性质也会予以标注，（如下图）



每天上路行驶需要负担高额的营运费用，一旦发生交通事故，营运车辆仍需继续支付营运费用，因此若私家车车主为全责，关于出租车辆的停运费及误工费损失也的确是需要承担的。即便是上了法院，营运车辆的这部分损失也是在合理赔偿范围内的。如下图；其次，具体停运费标准怎样，保险公司能赔偿吗？关于营运车辆停运费具体赔偿标准这一块，笔者认为不一样的地区，赔偿的标准也不同，并没有统一性的标准。且保险公司在营运车辆的司机没有受到伤害时，是不会赔付误工费及停运费的。因为车险条款中已明确规定停运费等属于间接损失，不在赔付范围。包括机动车强制责任保险第十条第三项。如下图



但笔者认为，如果涉及到营运车辆的误工费费用较高，可以申请法院诉讼流程。审判结果关于保险支付误工费及停运费的案例也还是有的，但个人承担此部分费用的情况也同样存在。只能说是合理申请车主自身的权益。最后笔者建议，首先审核是否确为营运车辆，驾驶员是否拥有上岗证。随后仅为小刮小蹭，误工费相关费用主要还是以双方车主协商私了为主，简单的预估下维修项目及需要花费的时间，也可以向保险公司理赔人员咨询协助处理，按照当地的物价适当的给予司机一些补助即可。也没必要为了几百元上法院走司法途径的，耽误的时间成本可不比这便宜。若出租车司机张口就要误工费几千元等/天（一般二至五百元/天不等的情况都是有的）漫天要价的，私家车车主可以要求对方拿出相关合同及单据证明赔偿费是否合理，必要的时候还是需要选择相关司法途径维护自身的权益。

最后，车主们不仅要在投保车险对相关险种内容要有所了解，为了在万一出险时能够从容及理性的面对，所以也更有必要在后续理赔端有所关注。且在必要的情况下，可通过法律的手段使自己应该享受的权益得到保障。以上的几点也均为笔者在从事工作期间遇到的比较多的情况，希望能够对广大车主带来帮助。

作者简历：毛凯，汽车工程专业毕业，现为某人保寿险公司业务主管。负责车险及人寿险业务。学生时代起就热爱汽车，熟悉汽车各零配件及相关工作原理，热衷于比较各款车型的内在结构差异。

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