孩子小病不断门诊频率高 有啥保险可报？

手足口咽峡炎应付不暇？给孩子买这张保单就足够...

前段时间，孙燕姿在微博上记录了她突遇儿子患重度感冒的心路历程。身心疲惫的她对孩子说出了这样的话：

「如果你死掉我也不会在意的！」

字里行间，透露着疲惫的同时，也带着深深的愧疚。

看完之后感同身受，孩子从出生开始，就要面临大大小小的感冒发烧，还有不经意间的“意外”小插曲，每一次的过程就像升级打怪兽，身心俱疲。

【尽我所能，护你周全】大抵是已为人父母的我们最大心愿。

最近，全国各地幼儿手足口病肆虐，又蹦出个疱疹性咽峡炎（可怜的乐乐也不幸中招了，连续高烧且吃不下饭），不少家长留言问我：“有没有一款保险涵盖小孩感冒发烧门诊、住院还有意外保障的？”

有的！今天就给大家推荐一款新上线的产品——少儿门诊暖宝保。

保障全面，门诊住院意外医疗都包含，而且保费便宜，如果想应对孩子的小额医疗风险，买这一张保单就能搞定所有！投保年龄：30天-17周岁

保障期限：1年

保额：最高20万

等待期：疾病门诊30天，疾病住院90天，意外无等待期

保费：有社保520元，无社保820元

保险责任如下：

①疾病门诊、急诊医疗：5000元（单次门诊免赔100元，每日限额500元，住院无免赔）；

②疾病住院医疗：1万元；

③意外门诊住院医疗：1万元；

④意外身故伤残：20万元。

报销比例：有社保结算疾病门诊100%报销，未使用社保结算报销60%；无社保100%报销。



市场上有的产品号称是可以门诊报销，不过仅仅局限于意外门诊，还没办法做到涵盖疾病门诊。

这款产品是目前市场上不多见的覆盖“少儿门诊+住院+意外”三重保障的保险。

除了疾病门诊100元免赔，住院和意外均为0免赔，而且也没有理赔次数的限制，只要发生了费用，就可以按照规定进行报销。

但是看起来价格不太友好？比一般少儿医疗险贵，待会儿详细分析。不少人看到这款产品的第一感觉是，我家孩子买了医保，平时感冒发烧看病也就花个两三百，买这个门诊险就要520元，太不划算了！

实际上，少儿医保的重点在于保障住院和大病，而普通门诊这块，医保能给到的支持非常薄弱，报销比例往往不到100%。

有的地区对普通门诊报销额度很低甚至不支持报销。比如某二线城市的少儿医保政策，对于少儿普通门诊的规定如下：

以年度累计费用计，400元以上不予报销。400元以下社区医院就诊可以报销60%，非社区医院可以报销50%。

也就是说，1年内通过少儿医保报销能够拿到手的金额上限为400元！当累计报销金额超过400元时，少儿医保卡将不再提供门诊报销。

未达到400元限额前，报销按照医疗费用的60%或50%比例计算金额。

举个例子：

李先生的宝宝因为一次病毒性感冒需要输液治疗，每日输液需花费300元，要连续3天输液。那么共计花费900元，按照60%的比例，应该可以报销540元。

但门诊报销上限为400元，所以实际只能报销400元，剩余500元需要李先生自掏腰包。

这仅是一次门诊，就已经将400元的额度全部报销完。如果同年内，孩子因为其他原因再次门诊，无论花费多少钱，少儿医保都不再提供报销。

400元，有孩子的父母应该清楚，这对于体质差、经常跑医院的孩子根本不够用！

另外，即使全年门诊报销额度更高，但各地医保对于乙类及其他用品报销额度有严格的限制，像深圳二档待遇，乙类药品只能报销60%，剩余的只能自费。一般来说，自费部分包含，乙类药品、诊疗项目、服务设施等个人应按比例负担的自付部分，从社保的个人账户中支付。而商业保险会报销个人账户里扣掉的钱，暖保宝就是按照100%的比例报销。

有很多人误以为刷过医保卡就无法报销，实际上医保卡里扣的个人账户费用是可以给保险公司报销的。

想了解更多医保政策详细可查看往期文章《各地儿童社保能报销哪些费用？每个家长都要知道》。保险公司在哪个险种赔付率最高？肯定是医疗险！所以我们可以看到，市场上很少有大众产品包含门诊费用报销的，即使有，可能也会有比较严格的免赔额等规定。

因为疾病门诊业务，逆选择太高。更何况婴幼儿是疾病的高发阶段，门诊和住院的费用支出较高，这一点保险公司比谁都清楚。

所以一般保险公司推出的医疗产品最直接的感觉就是比较贵，而且保额不高，毕竟保险公司也要规避自己的经营风险，亏本的买卖谁都不愿意干。

但是儿童医疗产品是刚需，而且门诊报销的需求在国内确实存在！比如之前咨询过我的一个客户，孩子的户口落在老家，目前跟随父母在广州生活，由于没有办理少儿医保，而且有两个孩子，经常是一个生病了，另外一个也被传染，三天两头跑医院，身体疲惫不说，经济支出也是一笔不小的压力。

如果买了暖宝保这样的门诊医疗，就能省下一笔不小的支出。而且跟市面上1万元免赔额的百万医疗险相比，暖宝保的“0免赔高比例报销”要实用很多，是少儿群体真正能用得上的保障。

除了覆盖小朋友平日的感冒发烧，磕碰烧伤、生病住院等医疗风险外，更有一个20万的意外身故/伤残保障，可以说非常全面了，是包含少儿从医疗到意外的贴心组合保障。两款产品责任基本相同，但在报销细节上，暖宝保在社保报销后依然是100%报销，胜出xx保少儿医疗险只能报销90%的比例。

价格上，暖宝保的保费也比xx保便宜20%左右，可能是疾病住院医疗额度的不同。住院医疗保额买1万还是2万？对于已经为孩子配置了百万医疗险产品的，那么肯定是考虑1万额度的暖宝保。

因为百万医疗产品免赔额一般是1万左右。选择暖宝保，完美地匹配了百万医疗1万免赔额的空档，没有一点重复和浪费。

如果尚未在孩子医疗险上进行规划，且更看重住院医疗的风险，那么可以选择价格更贵的后者。（1）关于报销比例：

（社保款）是社保报销后，100%比例报销的。有家长可能要问：我所在的地区社保不报销门诊险，那这样不就只能报销60%？

并不是！社保分为个人账户和公共统筹账户，我们所说的“社保不报”指的是公共统筹账户不报销，但还是会从社保卡的个人统筹账户里扣钱的，从个人账户里扣钱了也算是社保报销过，同样能够按照100%比例报销！并且商业保险会报销个人账户里扣掉的钱。

（2）关于理赔

门诊险高发，理赔时效和便捷性能否跟上？

该产品目前支持慧择专有的快速理赔通道——叮咚理赔，线上理赔申请后，只要资料齐全，在2000元及以下的理赔金额，将会在3个工作日内完成赔付。综合对比下来，这款产品的性价比真的超级高，对于想覆盖孩子小病小伤费用，搭配社保，将孩子的医院花销尽量降低的家庭来说，非常实用。

而没有社保、或者孩子社保在异地、亦或者当地社保门诊报销有限制的，用处就更大了。

既保意外，也保疾病，既保住院，也保门急诊费用，很全面。

而且这款保险理赔方便，和传统的票据式理赔不同，简单方便快捷。

六一马上来临，为孩子在成长的路上保驾护航是每位家长的心愿，如果仅是考虑小额医疗风险，买这份保险就可以安枕无忧。

关于暖宝保还有什么疑问的可以加保保老师个人微信咨询，查看产品详情（或投保）点击“阅读原文”即可！

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