扒一扒跨行转账

现在大家都用到跨行转账，跨行转账方式有很多种，那么，我今天就扒一扒跨行转账。ps：只是个人看法和观点，不作任何参考。...



现在大家都用到跨行转账，跨行转账方式有很多种，那么，我今天就扒一扒跨行转账。ps：只是个人看法和观点，不作任何参考。

看古装剧的都知道，男女主角出远门的时候，总是会收拾细软上路，到了目的地换成碎花银子，要不然就得风餐露宿。带着大包值钱的家当，不方便不说，还要放着飞贼和流寇！所以，古时出一趟远门是何其难，现在就不一样了，出门带张银行卡或者带着装有各种钱包app的手机就行，当然，账户里面得有money，要不然，该睡桥洞还得谁桥洞，该吃土还得吃土！

后来国泰民安，贸易昌盛，货殖通顺，各家商贾多有分号遍及全国，然大宗钱币运输繁密，多有损耗，兼虑强盗路霸之扰，流转多有不便，故有钱庄、钱号兴起，于是再后来各种钱庄出现了，开始流通银票，比如说：乡村爱情里面的莲花沟的刘能要去大城市铁岭走亲戚，由于路途遥远，于是他提前在王大拿钱庄存了三千两银子，然后再拿着这个银票到大城市铁岭的王大拿钱庄汇兑出碎花银行，可以尽情挥霍，甚至还能去做个大保健！某一天，刘能发现自己长这么大还没去过京城，于是想去京城溜达溜达，不枉此生，但是，王大拿钱庄在京城没有分号，铁岭的赵四钱庄在京城有分号，于是王大拿和赵四一合计，咱俩互相开户，银票互认，定时结算，我的银票从你钱庄取了多少，你记下多少，你的银票从我的钱庄取了多少，我记下多少，咱俩定时清算。一起合伙赚刘能这小子的钱，哈哈哈哈！于是，刘能拿着王大拿钱庄的银票吹着口哨骑着毛驴上路了，到了京城，拿着王大拿钱庄的银票直接去赵四钱庄取出碎花银子尽情high，春风得意马蹄疾，一日看尽长安花！刘能是爽了，王大拿和赵四就得在后面苦兮兮的人肉搬运银子，谁搬运？镖局啊！



好了，不扯皮，开始正题。随着进入近代，随着人民银行（央妈）的诞生和计算机技术的应用，央妈说，所有这种跨行的资金，都必须经过我的手，都得在我这里备付金账户（总行法定备付金账户和分行一级备付金账户），因为孩子多了，难免利益纠缠不清，吵吵嚷嚷，就让我这个当妈的来替你们主持公道，便于加强管理！于是乎，各个银行都在央妈的那里开了个户头，小王要从他A行的账户转账10W到小李在B行的账户！当这笔交易发起以后，A行从小王的账户扣除10W，到达央妈那里以后，于是央妈就从A行的户头扣除10w ，从B行的户头增加10W，然后告诉B行，钱已经给你了，你麻溜的给小李的账户放10W，于是小李就开开心心的数钱了。

央妈擦拳磨掌，相继建了几个系统给儿子们使用：人行的大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联清算和etc，其中大额是最基础，小额是最常用的。大额系统：建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务。主要就是用于：资本市场，货币市场，大额贸易资金结算！大额支付系统的开启时间为工作日的早8:30～晚17:00，特殊情况（如春节等假期、或系统升级等，别把央妈不当事业单位）人行会有特殊安排，一般会提前通知相关时间调整。如果遇到系统性的流动性风险等情况，人行也会临时做出延时关闭等相关调整。大额支付系统采用逐笔实时方式处理支付业务。在工作日的营业时间，通过大额支付系统的来往账是可以实时记账的。也就是说，在工作日，金额大于5W，或者是金额小于5W但是采取加急方式，是可以实时到账，这就是为什么：跨行周一到周五如果是9-17点之间，一般四小时内到账;如果是17点后要次日到账，周六周日一般要到周一才能到账！

小额系统，主要用户个人消费和小额贸易！小额系统比较辛苦，小额支付系统采用7X24小时连续运行，逐笔发起，定时组包批量发送，实时传输，双边扎差净额清算。小额系统不是实时记账，不管是在银行之间的人行层面记账，还是在客户之间的银行层面记账），而是积攒一批小额支付的指令，在清算批次时打包发送！小额系统用于5W以下的结算，超过5W的需要走大额系统！小额支付系统在每个工作日的10:00,13:00,16:00清算，它根据这段时间各家银行的往来金额计算出哪家银行要给哪家银行多少钱（这个过程叫netting），然后把净额划拨指令发给大额支付系统，由大额支付系统做划拨的动作。注意了：小额系统依赖于大额系统，所以你要是周五晚上十点跨行转账1W，要下周才能到账：是因为大额系统周末不运行啊！央妈也是人啊！



有人可能会好奇，说外什么支付宝实时到账，那么我就把支付宝的内裤扒了！支付宝转账有两种，一种是支付宝到支付宝，这个没得说，直接支付宝内部完成交易，不走人行，内部划拨一下就OK！第二种是：支付宝到银行卡，这种是支付宝在合作的银行开通的有户头，比如你从支付宝账户向招行账户转账1W，支付宝接到交易请求以后，从你的支付宝账户扣除1W，然后就会通过其在账号的账户，向你的账户转账1W，（注意，这是行内转账，不经过央妈的支付系统）。

写的乱糟糟的，才疏学浅，有错误的请斧正！

下面附一张支付结构图：

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