九卦 城商行互金部和网金部何去何从？

来源：  随想随录（九卦金融圈专栏作家）

编辑：  郑斌

美编：  杨文华

城商行

城商行尤其中西部中小城商行一直是助贷市场的主力究其原因，城商行在区域有业务天花板，对公业务就那么几家，零售业务居民人口数量也不过廖廖

而互联网贷款客群不受区域限制，渠道方变相兜底，资产质量均有保证，多好的生意

即使大渠道方占着市场地位优势，资金价格压的很低，但是冲着薄利多销，一些城商行也还屁颠屁颠乐此不彼，多家城商行都成立了互金部或网金部，市场一片欣欣向荣，各取所需

然而好景不长，2020年7月商业银行互联网贷款管理暂行办法的颁布，首次对跨区域经营提出了审慎二字，当时市场有所反映，但大家还是比较乐观，审慎无外乎比例控制，中间想象空间很大2021年2月关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知的颁布，出乎市场意料，直接封杀业务出省，不留一点幻想各城商行的互金部网金部何去何从？

城商行

我们先来剖析一下助贷是怎么一个业务结构

如图，交易结构中一般由渠道方提供各类信贷资产，借款人贷款申请入口在渠道方渠道方通过大数据做好借款人的反欺诈与信用评估工作，给予借款人借款额度，然后推送给银行做二次信贷审批银行信贷审批通过后，与借款人在线上签署借款合同完成贷款发放工作

交易结构中一般都会引入保险公司或担保公司作为增信方，其目的为了后期快速核销不良贷款贷款发放后，一般由渠道方做贷后管理与催收，到约定代偿期限后由渠道通过增信方完成不良资产回购核销工作城商行

按监管规定，银行不得将核心风控管理外包然而不同行实际运作不尽相同，非不为是无能为力

问每家行，大家都会说我是有风控的，我是决定终审的，然而这是真的吗？线上贷款无人工干预，依靠大数据进行客户画像与审批，然而大数据在信贷的应用并非买个系统，招几个人就能说我有能力做大数据风控了

反欺诈需要手机埋点做信息抓取，有了信息还要与大库黑名单去做匹配与筛查信用评分要根据不同客群做不同模型，反复迭代与优化试问一般城商行有这些能力做这些事吗？

看下各行风控与科技团队人数就了然了再看下各行除了助贷，自营线上信贷产品如何就可略知该行在助贷业务中的定位了

城商行

现实中，众多银行在助贷中只是承担了一个资金提供方的角色，目前的高利润低风险只是大潮尚未褪去，不知谁在裸泳其实，银行借助助贷可以做的很多很多

1．长尾客户的正确认知

助贷目前对客利率在24~30%间，这是一群比信用卡客户还要差的客户，却也是真实存在且的确有着贷款需求的长尾客群城商行在各地零售业务优质客群达到瓶颈后，介入长尾客群是必然趋势目前借助助贷相对安全的交易结构，好好对这些客群做细致分析与客观认知，何乐而不为？

2．数据模型的锤炼

各家行都喊着数字化转型的口号，但多数雷声大，雨点小抛弃传统审批流程与理念，完全相信数据说话，对多数银行来说谈何容易

内部风控部就不一定能过关，模型有效吗？不良率能控住吗？客户能联系上吗？灵魂三问，多数互金人员折腰助贷业务提供了大量客户样本，虽然因为合作约定或代偿关系，银行无法获得每个客户的全生命周期表现，但是助贷依旧可模糊提供大量坏客户样本这对于探索自营业务模型的冷启动是有特别大意义的！也由此获得一个良好的测试名单，去验证市场各三方数据的有效性

3．人才梯队的培养

大数据建模人才难找，真才实学且耐得住寂寞的更少助贷业务的开展，为各行提供了一个认知市场，集百家之长，逐步培养团队，锻炼人才的很好机会

4．市场的清晰理解

长尾客群的运作不仅仅只是略高的不良率，更在于这个客群的素质不否认这个利率档次的贷款接受者还是好人居多，但老赖职业骗贷者的比率肯定高于银行传统业务客群银行既要做好消保工作，也要抵挡借款人非理性投诉甚至恶意投诉，给银行带来的声誉风险，监管客诉处理让银行头疼助贷业务贷后主要处理流程还在渠道，给银行一定缓冲空间，正好让银行可以全面评估业务，与监管有充分沟通，合理制定战略方针城商行

属地化经营限制让市场对助贷业务的将来一片唱衰，其实未必，在于各自的定位

1. 市场在，机会就在

机会是公允的，中东部市场活跃，客户多，但是合作的银行也多，借款人获取资金的渠道方式也多，竞争激烈；西部人口少，业务少，但市场参与者也少，竞争不充分摊分到每家银行其实量是差不多的

更何况这么些年市场的开发，民众的认知，科技的助力，线上贷款的模式与市场认可度是成立的科技改变的客户体验，不改变金融的本质

2. 数字化转型之路

前面也分析了，一家行真正要数字化转型，要运营长尾客群，助贷业务是很好的试验田与起点属地化之后其实对银行更有一个潜在利好

原先经营全国客户，客户沉淀与转换为有效长期客户其实不理想，地域是摆着的坎属地化运营后，客户都是城商行触手可及的客户，互金部与零售部，小微部，信用卡部联手运营，很快可以将原先拒绝客户转为助贷客户去测试转换，也可以将长尾客群中验证合格的客户转为传统业务服务对象长期服务

彼此联动后将无缝衔接原先两个不相及的客群！我们已经看到有些银行已经主动拥抱渠道，做银行端的反向倒流，这是银行运营和市场营销新的尝试，是助贷的升级版

机会垂青有准备的人，蓝海红海畅游，期望各行重视核心能力的培养，不做那个裸泳的人！

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