封面 普惠金融 让金融回归服务业

普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众...



普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资、消费服务。

普惠金融，顾名思义就是“普遍惠及”的金融，旨在为农民、小微企业、低收入人群、残疾人、老年人等最容易被金融机构忽视的群体提供金融服务。
在中国的“十三五”规划中，金融业需要补的短板正在于针对上述弱势群体的金融服务。因此，推进普惠金融是中国政府未来五年一项十分重要的任务。
“普惠金融就是让每一个人在有金融服务需求的时候，能够及时地有尊严地以合适的价格获得高质量的金融服务。”中国人民银行原副行长吴晓灵在博鳌亚洲论坛的一次会议中表示。
普惠金融不仅限于存款、贷款、支付结算，而且还应该包括保险、投资和财富管理。普惠金融就是让金融回归服务业的实质，从高高的殿堂走向民众，从金融业自娱自乐走向为企业的生产、销售服务，为民众的投资、消费服务。
在我国，普惠金融有着现实的需求和意义。由于贫困地区、贫困人口更难获得这些金融服务，因而如何让普惠金融更加普惠，使其在扶贫脱困当中发挥作用，成为当前的关键。
但普惠金融的真正落地，似乎还有很长的路要走。制度支持
普惠金融的好处，显而易见。但现有的金融制度，包括银行制度、保险制度却并不能够配套支持。
“近年来，中央政府的方方面面以及金融机构都很重视，但传统金融机构做起来却是雷声大、雨点小，真正实现普惠金融突破的是马云。他通过制度创新，沿着监管的空隙，实现了普惠金融。”中民投董事长董文标认为，制度不支持普惠金融的平民化。
董文标认为，制度的不支持，源于之前制度的延续。中国的很多制度，制定时都是为国有企业量身定制的。后来改革开放后，各地政府又蜂拥而上搞起很多政府投资平台。而在加速推进市场化的阶段，出现了很多先富裕起来的人，金融制度又开始向这类人倾斜。这造成一个问题，就是传统金融从业人员普遍形成了一种观念，只想做大的，不想做小的；只想着锦上添花，不愿雪中送炭。
“这种观念很难扭转，他们干上一把（指成交大项目单），能吃一年，甚至三五年的工资奖金都有了。这是一种观念的沿革问题。”曾任民生银行高管的董文标拿其当时推行小微金融时的经验说。
中国经济在下行，中间出现了一些怪现象：市场的货币供应非常充足，但是资金的可获得性却在下降。一边是多，一边是难，显然就有错配。错配的问题要从根本上解决，就需要把这些资源都通通拿出来，确定一个机制加以共享。
中国社科院原副院长李扬认为，中国的改革开放进行了30多年，已然进入深水区，遇到了很大的阻力，党和政府已经敏锐观察到，要想使得改革开放推行下去，就要让普通百姓也有改革成果的获得感。“所谓获得感，就是大家要共享，不能说改革开放只有利于一些人，广大人民的生活水平没有非常大的改善或者说改善很少。”
随着互联网技术，尤其是移动互联网技术的发展，让这种“共享”有了牢固的技术支撑。马云在普惠金融上的实践，就是一个很好的证明。
“我们正面临重要的转折点，经济理念、政策重点等应该更向普罗大众倾斜。”李扬认为，作为经济生活中重要的生产、生活资源，金融的普惠、平民化发展，显得责无旁贷。
对于普惠金融，中央政府的重视程度有目共睹。目前，普惠金融已经正式写进了“十三五”规划纲要。两点破题
近年来，随着政府的重视、政策的倾斜、民间的实践，普惠金融已经取得不小的成绩，尤其是在中心城市，普惠金融已经得到很大程度的解决。
董文标认为，未来普惠金融要破题，重点在于农村和小微企业。
中央“十三五”规划建议中明确提出加快金融体制改革，提高金融服务实体经济效率。构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，扩大民间资本进入银行业，发展普惠金融，着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务。
农村的问题较大，原因在于制度没有突破，普惠金融很难进入；而小微企业的问题同样在于制度，在现有制度下，银行更愿意将贷款投放给大型企业，而不是小微企业。
2007年的一次政协会上，董文标曾就如何解决盘活农村资产问题进行发言。“如果农村的土地、宅基地可以作价500元或者1000元每平方米，就可以盘活35万元至40万元。前提是要承认这些是资产，是资产了，银行就可以做抵押，做了抵押，就可以换成资产。因为我们不承认这些是资产，它就没有办法变成资本。”董文标认为，这也是一种两元化，城市可以叫资本，而农村连资产都不是。传统观点认为，这些都是农民祖祖辈辈生活的地方，如果抵押了，农民将变成失地农民，无家可归了会找政府，影响稳定。但中国农民非常淳朴，只有在万不得已的情况下才会抵押换钱。
此外，董文标认为，应该加速在农村设立各种各样的金融机构，尤其是西部地区的农村，以帮助普惠金融在农村的落地。
小微企业融资难问题已经不是一天两天，融资难不仅体现在资金的获取困难，还在于融资成本的居高不下。尤其是在经济下行压力非常大的当下，小微企业的生存压力更大，融资显得尤为迫切。
在董文标看来，小微企业融资难问题的突破很简单，只需要遵循大树定律，对小微企业进行分类。只要对金融业的商业模式进行创新，小微企业不仅不是融资黑洞，还潜藏着巨大的市场空间。
互联网技术的创新，也在为小微企业的融资提供不错的出路。近来，互联网金融公司跑路、关张颇多，但乱象的背后，凸显的是互联网金融发展的如火如荼。也不可否认，这种创新的金融业态，为小微企业的融资带来希望。
普惠金融之路虽然很难，但是未来的大方向，其潜在的商业机会和社会、经济价值不可估量。如果发展顺利，其必然为中国经济注入新鲜血液，助推改革进入新的良性轨道。

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