【投资】中产家庭该如何配置美元保险

导读：一个家庭主要的保险需求在于保障家庭成员发生意外时家庭的现金流和风险管理，但很多客户会对于如何配置保险...

导读：一个家庭主要的保险需求在于保障家庭成员发生意外时家庭的现金流和风险管理，但很多客户会对于如何配置保险都有疑问！

今天讲一个最近流传较广的案例使用不同的方案解决：胡某是云南一位老板，其妻李某家庭主妇，家里有两个孩子。有100万美元的现金流而希望投保的话，可以有3个不同方案，应对不同的家庭情况和需求。

客户背景

• 客户不吸烟，健康正常
• 有移民需求，为了分散货币风险，看好境外美元投资产品。
• 子女尚小，作为家庭唯一的经济来源，需要家庭保障/重疾保障
• 未来小孩有到海外读书的想法

方案1：

胡某使用某保险公司的大额人寿保险，通过银联卡刷卡把100万美金等值的人民币转成美金，獲得保额USD418万 ，保单抵押贷保费的百分之70(70万)出海外变成灵活可用的美金，贷款利率是3个月LIBOR + 1.75%,，保单的杠杆418/30 = 14.3倍。既解决了客户资金合法出海的需求，又可为客户同时进行境外美元产品投资及保险保障的配置，真正实现了为客户进行全方位的财富规划。

胡某如在70岁的时候不幸离，免遗产税的保额（保额418万美元- 贷款金额）会分配给胡某的指定受益人。

此方案主要解决：

1.  分散货币风险，
2. 大额人寿险权益归子女，隔离父母的债务纠纷影响到小孩
3. 分红险可以作为子女的婚前财产，规避子女婚姻风险
4. 大额人寿险提供家庭保障和未来可能的遗产税问题。
5. 大额人寿让资金出海，灵活再投资

方案2：

胡某先使用某保险公司的大额人寿保险，通过银联卡刷卡把50万美金等值的人民币转成美金，獲得保额 USD209万 ，保单抵押贷保费的百分之70(35万)出海外变成灵活可用的美金，贷款利率是3个月LIBOR + 1.75%,，保单的杠杆209/15 = 14.3倍。

剩下的50万美元(5年缴费)各分配一半购买英式分红保险给两位小孩，分别是5岁和10岁。

胡某如在70岁的时候不幸离开，免遗产税的保额（保额209万美元- 贷款金额）会分配给胡某的指定受益人。

另外，胡某离开时分红保单的持有人会自动变成两位小孩，那时分别是35岁和40岁。假定一直没有领钱，每位小孩30年后保单会各有150万美元的价值。

此方案主要解决：

1. 分散货币风险
2. 分红险是客户给小孩的紧急储备金
3. 分红险，人寿险权益归子女，隔离父母的债务纠纷影响到小孩
4. 分红险可以作为子女的婚前财产，规避子女婚姻风险
5. 大额人寿险提供家庭保障和未来可能的遗产税问题。
6. 大额人寿让资金出海，灵活再投资

方案3：

胡某先使用25万美元（10年缴）的重大疾病险，44万美元保额，如果在70岁时不幸患上癌症，保额会提升到70万美元。

同时使用某保险公司的大额人寿保险，通过银联卡刷卡把50万美金等值的人民币转成美金，獲得保额 USD209万 ，保单抵押贷保费的百分之70(35万)出海外变成灵活可用的美金，贷款利率是3个月LIBOR + 1.75%,，保单的杠杆209/15 = 14.3倍。

剩下的25万美元(5年缴费)各分配一半购买英式分红保险给两位小孩，分别是5岁和10岁。

胡某80岁时的时候离世，免遗产税的保额（保额418万美元- 贷款金额）会分配给胡某的指定受益人。

另外，胡某离开时分红保单的持有人会自动变成两位小孩，那时分别是35岁和40岁。假定一直没有领钱，每位小孩30年后保单会各有95万美元的价值。

此方案主要解决：

1. 分散货币风险，
2. 重疾险应付客户大病时有灵活的资金去治疗
3. 分红险是客户给小孩的紧急储备金
4. 分红险，人寿险权益归子女，隔离父母的债务纠纷影响到小孩
5. 分红险可以作为子女的婚前财产，规避子女婚姻风险
6. 大额人寿险提供家庭保障和未来可能的遗产税问题。
7. 大额人寿让资金出海，灵活再投资

胡适说：“保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时准备，如此而已。”做好规划，未来更有保障！

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