消费型保险=浪费钱?没出事就白买了?
开玩笑...
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前两天就有朋友在后台留言:我去买消费型保险产品时,业务人员跟我说消费型保险不合算,不出险的话,钱就白交了,你还是买返还型的,出险的话有保障,不出险的话退钱,没有比返还型保险再好的了。
这句话的杀伤力是非常强的,很多朋友听完之后,都会去买返还型保险。
为什么会出现这种情况呢?
分析两种心理原因:
第一种:太贪了。
第二种:数学不好,不知道数学是哪个老师教的。
咱们把这两种都解释一下。
第一:保险公司不是慈善机构,是要盈利的,它是让大家把钱拿过来,为大家做保障的,我们不交钱,甚至希望保险公司给我们钱 ,给我们提供保障,可能吗?
而且保险公司养了那么多精算师,精算师都是人尖子,算计能力可是很强的,你跟他们玩,还想占便宜根本不可能。所以不要抱着占便宜的心理去买保险产品。
保险是花小钱,这个小钱对我们的生活没有本质的影响。
原来咱们说过,基本年收入的5%以内就可以了,利用金融杠杆,未来如果出现大的风险,抵抗一下,这是保险产品的本质,是保险产品的作用。
你得先扔点东西进去,然后再抵抗大风险,所以不要指望空手套白狼,不要太贪。
第二个就是算数的问题。
咱们拿两个同等保障条件的产品举例子。
都是保额100万、5年交,A产品每年交2000块钱,消费型;B产品每年交5000块钱,如果不出险的话,十年之后把你交的25000块钱退给你。到底哪个产品划算?
A产品每年交2000块钱,其实相比较B产品每年省下了3000块钱,3000块钱省五年,然后咱们就把每年省下的3000块钱,做一个最简单的投资,放到货币基金上,现在差不多4%左右,10年后我们可以得到:
第一年:3000*1.04=3120
第二年:(3120+3000)*1.04=6364.8
第三年:(6364.8+3000)*1.04=9364.8
第四年:(9364.8+3000)*1.04=12364.8
第五年:(12364.8+3000)*1.04=15979.392
。。。。。。。
第十年:19232.8678*1.04=20002.1825约等于20002两万多块钱对吧?啥概念?
你买A产品省下的3000块钱,随便做个理财,十年后除了得到保障之外,还多拿了5000多(20002-15000=5002)收益。
B产品就是这个返还型保险,交了2万5千块钱,十年之后把2万5千块钱退给你。
在通货膨胀的影响下,现在的5000和10年后的5000能做对比吗?
就像10年前的1万和现在的1万一样,购买力完全不是一个水平,那么十年后返还的保费,又有多值钱呢?
同样的保障,其实算一算就知道A产品合适。
因为咱们之前说过,其实返还型的保险产品,拿5000块钱分成两半来看,其实还是2000块钱买了一个消费型的保险产品,剩下3000块钱做了一个不超过年化2.5%的长期储蓄,而且很不灵活。肯定不如货币基金,能随时转出来,或者银行理财,所以大家静下心来算算账,也应该知道返还型是不合算的。
那么今天聊到了消费型、返还型保险的问题,其实说白了都是挑保险产品,那么关于各个年龄段怎么挑选保险产品
文章里不展开了,我们汇总了一篇文章,感兴趣的朋友可以在咱们小司淘保的微信订阅号内,回复 买保险 三个字,全文献上,大家可以看一看。
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