九卦 富滇银行：城商行发展阵痛下的数字化突围之路

 

在中国，拥有百年历史的老字号银行品牌除了中国银行交通银行招商银行等之外，还有富滇银行

富滇银行品牌始于1912年，由云南爱国将领蔡锷创办，曾通过发行滇币调控云南金融，创造过一段辉煌的金融史2007年，富滇银行在原昆明市商业银行基础上重组成立

近年来，在经历了高管层巨震业绩断崖式下跌等风波后，富滇银行于2020年立足新格局助力双循环展示新作为，面对疫情及国内外宏观经济下行等不利影响，在全心服务疫情防控和经济发展中践行了省级地方法人金融机构的使命担当，在全力支持云南加快现代化产业体系建设中实现自身健康快速发展经营发展呈现出规模质量效益逆势积极向上发展态势

2019年，云南省发布数字云南三年行动计划作为与当地经济发展紧密相连的城商行，富滇银行积极融入其中此前，富滇银行对银行核心系统进行重建，提升稳态IT能力；当下携手阿里云，希望快速建设敏态IT能力，最终形成一体两翼双翼齐飞的金融科技能力，提升全行敏捷创新的能力，加快数字化转型步伐

现状：城商行发展之痛

从1995年成立至今，城商行已走过26个年头与大型商业银行相比，城商行等中小银行拥有历史包袱轻船小好调头区域优势明显等优势

但不可否认的是，在经历了最初的野蛮生长后，曾经埋下的风险因子逐渐凸显中小银行在盈利能力资产规模及质量资本充足水平公司治理等方面的先天不足进一步显现，成为制约其发展的掣肘因素

对于区域性银行而言，支持地方经济发展，是其天然使命与立身之本在与地方经济共生发展的过程中，地方城商行犹如蓄水池，能吞吐的水量（区域政府国企城投的资金需求）由其体积（吸储规模资产质量）决定只有做到发展水平高经济活跃，才能产生足够的金融资源

然而，区域发展又离不开配套金融的支持对于相对落后的地区而言，金融资源和资金需求不匹配的难题始终难解这些区域内城商行过载的现象亦屡见不鲜，长久积累下来就是高企的不良率和令人担忧的资产质量

转型：数字化或成破局关键

作为城商行的一员，拥有百年品牌历史的富滇银行在近年来经历的大起大伏和改革转型之路，成为中小银行在后疫情时代的发展写照

疫情以来，发展环境和服务业态的改变以及在此形势下的展业压力，成为富滇银行等城商行躲不过的生存考验银行业揽存竞争空前白热化，中小银行存款来源持续收窄资金成本明显上升，银行负债压力不断加大

目前，富滇银行各类风险总体可控，但疫情冲击导致的衍生风险正在显现，加速向金融系统尤其是中小银行传导，资产质量持续承压

此外，受当前行业发展环境资本市场形势和监管政策影响，加快补充资本从而进一步增强抗风险能力加大信贷政策执行力度成为富滇银行重大而紧迫的一项工作

以上富滇银行在当下需要直面的难题，也是城商行发展现状的缩影

2013年，美国银行家布莱特·金在银行3.0中提出：银行不再是一个地方，而是一种服务;五年后，他在银行4.0中进一步判断称，银行服务无处不在，就是不在银行网点疫情催化下，银行业逐渐向线上转型已经成为不可逆转的时代大势

有分析指出，面对消费者的行为变迁和技术冲击等挑战，当前，以农商行和城商行为主的中小银行正在借助线下网点的优势，探索推动线上和线下渠道的融合，实现多场景布局

相关专家曾建议，中小银行应结合地方经济产业特色和客群情况，以当地客群为主要服务对象，确定差异化特色化精准化的数字化转型定位

如城商行可将地方经济小微企业和城乡居民作为主要服务对象;农村等中小银行可深耕县域市场，坚持支农支小的市场定位，选择将建设特色智能网点打造特色手机银行推广特色金融产品等作为数字化转型的主要突破口，走小而美的数字化转型之路

样本：数字化突围之路

富滇银行在2018年遭遇了至暗时刻，领导班子经历一轮大换血，一些用人导向不正等管理问题也在巡察中暴露出来，业绩随之出现断崖式下滑经过近几年的改革调整和转型发展，富滇银行开启触底反弹之势，走出了一条数字化突围之路

启动滇峰计划，富滇银行携手阿里云全面开启数字化转型，目标利用3到5年时间再造一个数字化智能化的线上富滇

组织上，富滇银行将打破传统银行的部门壁垒，改变之前的串行工作方式，打造真正的敏捷组织，多兵种员工在一起联合作战，加速创新

业务上，富滇银行将全面推进产品服务管理的线上化；随后通过强大的中台能力，加速数字化创新，以数据智能的方式，实现服务产品营销和风控等多方面的创新

技术上，对整个银行IT架构进行全分布式改造，全面构建可承接海量高并发业务流量，并且可敏捷创新的统一金融云平台

在具体转型过程中，富滇银行还希望重点结合云南旅游资源丰富毗邻东南亚的地理区位，以及拥有海外子行等资源，实现差异化的竞争优势

富滇银行种种举措背后直指开启高质量发展新篇章不断壮大综合实力持续提升品牌影响力稳步增强经营能力的终极目标

正如云南省委副书记省长王予波到富滇银行调研时所言，认真落实中央财经委员会第十次会议精神，进一步深化金融体制改革，以服务实体经济服务人民生活为本，防范金融风险，做大做强做优省属国有金融资本，在促进重点产业发展服务中小微企业助力乡村振兴等方面发挥更大作用体现更大担当富滇银行正在不遗余力地推动百年银行再创辉煌