关于人行征信虚假消息的普法贴

一个曾经是银行人的法律人给银行人写的普法贴，扒一扒人行征信背后的法律小常识。...



近日银行圈内大量转发一则关于人行个人征信的虚假消息，大致内容如下：

“人民银行个人征信数据T+1项目将于2016年6月1日正式上线。逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入黑名单。贷款信息隔日即上征信，银行原有3天宽限期也将统一取消。对征信信用不良人员，车贷房贷出国签证，飞机高铁五星级酒店，高消费与你绝缘。”

乍一看还真挺吓人哈！其实，早在去年此时，这条假消息就被疯传过一回，同样的时间、同样的标题、同样的内容。当时央行就已经做出了舆情回应澄清事实。但今年它又卷土重来，转发量还不小，甚至有点被刷屏的节奏。细问一下朋友圈转发的内些老朋友，发现其实大家对消息是真是假都不太肯定，只是因为看到别人转发了下意识地自己也要转一转，宁可信其有不可信其无。

逐个打假太累，正好借此话题开篇公贴。今天咱就来好好扒一扒人行征信这件事，以正视听。



一、人行征信并非所谓的“黑名单”

黑名单只是民间通俗叫法而已。先来看一段央行的官方解答：

“T+1”项目是个人征信系统的一种信贷信息采集方式，支持商业银行在信贷业务发生变化之日起(即T日)次日(T+1日)报送数据，2011年既已上线。征信系统对放贷机构报送数据进行客观匹配整合后，更新到个人信用报告中，不做任何评价。

这下明白了：T+1项目早已上线多年。并且，只负责客观记录，不是“黑名单”！

做过贷款业务的银行人都看过个人信用报告，里面既有正面信息也有不良记录，如何判断信息并对信息进行产品定价是各家银行自己的内部政策。即：信用记录的优劣通常会对银行的授信审批、额度、利率起到至关重要的作用。而人行征信只负责傻傻不分地记下来，记下来，记下来。



二、不良信用记录的保留期限是5年

假消息中声称不良信用记录可能会保留3~7年，作为法律人对文字极尽苛刻的我一看顿时皱眉：什么叫可能？为什么不是统一期限而是3~7年？明显使诈且引人歧义……

按照国务院2012年颁布的《征信业管理条例》，不良信息指违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。只要违约就算不良，例如逾期1天即为不良。但征信系统对不良信息的保存期限，是“自不良行为或事件终止之日起为5年”。

妥妥的法言法语来了！说人话就是：欠了银行的钱不还，第二天就上征信报告，让各家银行可以“围观”，“围观”到什么时候结束呢？不还就挂终生，还了就给你保留5年，5年后自动撤下。明白？

三、征信信用不良人员 ≠ 失信被执行人

失信被执行人，俗称“老赖”，法院可以对其进行限制高消费，如禁止乘坐飞机、列车软卧等。但失信被执行人的概念绝对不等同于征信信用不良人员，失信被执行人的定义和范围是由法律明确规定的。一般是指打完官司法院判决给钱但爷有钱爷偏不给的老赖。不还钱还这么任性！

对这些人民群众深恶痛绝的老赖，国家终于出了大杀器：

2013年11月14日最高人民法院执行局与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。

这下又明白了：征信信用不良人员包括失信被执行人。失信被执行人是征信信用不良人员的一类，不仅信用记录不良，而且还要被法院限制坐飞机坐软卧、限制办车贷房贷出国签证等等等等。就是要把老赖拖入个人征信信用不良记录，达到部分限制生活和高消费的便利、迫使主动还钱的目的。

虽然漏洞百出有标题党的嫌疑，但还是要对假消息的出发点表示一下肯定：信用事大，且行且珍惜！

以上就是我——一个曾经是银行人的法律人对银行人的普法第一贴

鞠躬 ~ 谢幕 ~

最后祝各位银行人2016年六一儿童节快乐！大家：）

此处应该有掌声~还有鲜花~

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