商业保险中的“意外”

意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外伤害保险...



意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外伤害保险：简称“意外伤害”，对因为“意外伤害”导致被保险人死亡，残疾（根据等级按保额的百分比赔付。）的情况，保险公司根据保险责任，给予定额赔付。

意外伤害医疗费用补偿保险：简称“意外医疗”，对因为“意外伤害”导致被保险人受伤，在治疗过程中产生的医疗费用，保险公司根据保险责任，保险公司给予补偿（报销）。

意外伤害住院津贴保险：简称“意外住院津贴”，对因为“意外伤害”导致被保险人受伤，在住院治疗期间，保险公司根据保险责任，给予每天定额津贴。

意外可分为：一般意外和特定意外。一般意外赔付不做条件，特定意外赔付会有特定的条件限制，比如航空意外伤害保险，只有被保险人在飞机内出险时保险公司才赔；地震意外伤害保险，只有因为地震的原因导致被保险人出险，保险公司才赔。

意外险和年龄，健康的关系不大，只是相对青壮年来说，未成年和老人的自我防护意识和能力较差，一般在保险公司的职业分类里面，属于2，3类，在保险实务中，和意外险关系比较密切的是职业风险因素。简单的说就是白领和工人的意外发生风险不同，保费不同。

常见问题：

我买了，我在A保险公司买了50万保额意外伤害保险，又在B保险公司买了100万保额航空意外险，如果出险了，要怎么赔？

看具体的出险地点不同，赔付不同。

如果是在坐飞机是出险了，A+B赔，50+100=150万，如果不是坐飞机是出现，那就只赔A的50万。

为什么代理人哪里的意外险都那么贵，网上的意外险都那么便宜，是不是有猫腻？

低价是因为市场竞争，成本降低，以及销售渠道的问题。

一是职业风险对意外险保费的影响。

就意外伤害保险来说，以个人代理人的个险销售渠道，一般的市场价格表如下：

单位：10万保额



所以，根据你的具体职业，对应你所在的职业类别，计算保费，注意，不要贪图便宜把高风险职业按低风险职业来处理，如果出险，可能拒赔。

二是渠道不同，成本不同。

保险的基本作用是风险分摊，分摊基数越大，保费越低，基本原理就是“大数法则”，简单的说就是，10万个人的风险共担体比10个人的风险共担体的抗风性能力要好很多，人均产品更低。

网上买的产品，基本上都是团险产品，属于团险个卖，团购，拼团。

而且，这类产品一般都有职业通算，这个看具体产品的承保职业，比如A保险公司的网销产品，可购买职业为1-3类，也就是说，1-3类职业的人都可以买这个产品，而且价格是一样的，这对3类职业的人，非常好。超过3类职业的，这个产品就买不了了。

个险出了是纸质保单，一本书一样的，团险出的是电子保单，成本也不同。

按照现在市场的价格区间，一般在60-100元不等，就可以买10万保额。

三是保险网上渠道竞争激烈。

在更加充分的市场竞争环境下，打破大型保险公司的垄断壁垒，卖方市场变成买方市场，客户有更多的选择空间。

投保的时候要选择职业，如果以后换工作了，要怎么处理？

如果你买的是个险产品，如果职业风险从低变高了，需要通知保险公司，保险公司做加费，降低保额处理或者免责特别约定处理。如果职业风险发生具体变化，又没通知保险公司，等出险后，理赔就很被动，有些保险公司会拒赔，有些保险公司会根据比例酌情赔付。

如果你买的是团险产品（网上，实体卡），职业变更后的职业都在可承保的职业里面，都没啥关系，如果超出了，通知保险公司做后续处理。

猝死意外险赔吗？

不赔。意外死亡≠死得很意外。

猝死：患者在出现病症后一小时内死亡，一般都会被界定为猝死；猝死是指自然发生、出乎意料的突然死亡。世界卫生组织（WHO）规定：发病后6小时内死亡者为猝死。

猝死是疾病死亡：不符合商业保险意外伤害定义中“非疾病”的定义。

What？

纳尼？

什么鬼？

这么骚浪贱的东西这么现在才出来……一看就是很腻害的样子，虽然不太能看得明白……

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