［小知识］时间与金钱：为何储蓄险要尽早投保

大家都明白，重疾险要尽早投保。那么，储蓄险为何也应该尽早规划投保？如果只是存钱而已，早几年晚几年开始存不一样吗？在此，哩哩以实际数据为例进行具体讲解，供有需要的朋友们参考。：）...

大家都明白，重疾险要尽早投保。一来，年龄越小，保费率越低；二来，尽早趁身体健健康康时投保，不用担心会因健康问题而导致有不保事项或被拒保。那么，储蓄险为何也应该尽早规划投保？如果只是存钱而已，早几年晚几年开始存不一样吗？在此，哩哩以某一储蓄险的实际数据为例进行具体讲解，供有需要的朋友们参考。：）

1. 孩子的教育储蓄计划。投保年龄：1岁 vs 5岁 vs 9岁

如图1所示，假设父母为三个年龄不同的孩子做教育储蓄计划，每年存保费1万美元，分五年存入。孩子的投保年龄（虚岁）分别为1岁、5岁和9岁，在19岁至22岁时可分别每年领取大学教育金2.5万美元、1.9万美元和1.4万美元；在之前领取大学教育金的情况下，他们还可以在31岁时分别一笔过领取账户剩余价值5.2万美元、3.8万美元和2.8美万元来筹备自己的婚礼，或者在以后人生阶段任意一个时间选择领取帐户里的剩余现金价值。比如三个孩子可以选择在自己61岁时，分别领取49.5万美元、34.9万美元和26.4万美元，加上之前领取的大学教育金则提取总额相当于本金的11倍、8倍和6倍，而他们的总投入都是5万美元。

图1. 不同年龄孩子的教育储蓄计划

2. 大人的退休储蓄计划。投保年龄：30岁vs 40岁vs 50岁

如图2所示，假设三个成年人为自己投保退休储蓄计划，每年存保费2万美元，分五年存入。三人的投保年龄（虚岁）分别为30岁、40岁和50岁，计划退休年龄都是61岁。则他们可以从61岁至85岁，分别每年领取退休金4.7万、2.2万和1.0万美元，25年他们共领取119.2万、55.7万和25.9万美元，此时帐户里仍有32.6万、16.2万和7.7万美元可供他们一次性领取用于养老。或者等到百年归老时（100岁），保单帐户里分别会有96.6万、46.1万和23.0万美元可以留给他们的后人用于身后事的处理。三人的总投入都是10万美金，而由于开始为自己进行退休储蓄的年龄不同，他们在上述提取演示中的保单帐户最终分别增值21倍、10倍、和4.8倍。

图2. 不同年龄大人的退休储蓄计划

3. 时间与价值－如何影响本金投入

上述储蓄计划分析说明：投入同样的本金，如果投保年龄不同，客户在日后能够拿到的产出会有很大不同。那么如果在不同的年龄开始做储蓄计划，想要达到同样的产出，本金的需求又有什么区别呢？如图3所示，假设投资年回报率为7%的情况下（ps,目前我们热卖的储蓄险长期储蓄年化率在6-7%，最高可达7%以上，因此这里我选择7%的年化率进行说明），投资者A从30岁开始每年存3万人民币，到37岁时八年共存24万人民币，则到56时滚存可取119万人民币；而投资者B从38岁时开始每年3万人民币，若想要到56岁同样可取119万人民币，就需要每年存钱一直存到56岁，19年共需存57万人民币，所需供款时间和本金都是投资者A的2倍多！

图3. 时间与价值

4. 具体案例： 1岁小朋友和2岁小朋友的5年储蓄计划

最后是一个具体案例：客户希望为刚出生（虚岁：1岁）的小宝宝和已经1岁（虚岁：2岁）的大宝宝做储蓄计划，预算分别为每年5万港币（供款年期为5年），让父母的爱可以陪伴孩子一生。当看到方案演示时，客户惊讶地问，只是相差一岁而已，为什么小宝宝的储蓄计划每年可以领取的钱要多，最后帐户里剩余的现金价值还比大宝宝的多？是的，这就是时间与复利的威力。同样的总投入本金为25万港币，即使只是迟一年开始投保，时间越长差距就会越大。所以，两个孩子最终能够从帐户里拿到的总现金价值会相差几百万港币也不足为奇！

ps，保单提取方案并非一定要按照示例进行，客户可以根据未来实际需求进行决定，可以一年提取多次，也可以一年完全不做提取，可以选择退保一次性将所有钱取出，也可以只领取一部分而让剩余的现金价值继续复利滚存，非常灵活。