北上广深的外地人，我们该如何给孩子准备教育基金？

一线城市工作，二线城市生活，教育基金该怎么准备？...





写这篇文章的初衷，来自一位花民向我咨询孩子教育基金该如何准备的问题。

事情是这样，今天上午，一位名叫Eric（这个昵称是花卷君瞎取的，不是咨询者的真实昵称）的花民问了我一个问题：我和先生目前在北京工作，30岁，打算今年要孩子，目前有存款20万，月税后3万左右，在郑州有房，该如何给孩子准备教育基金了？

这应该是每个在北上广深工作的朋友迟早都会面临的问题，在一线城市工作，在二线城市安家，该如何给孩子准备教育基金。好在Eric近10年内不必担心双方老人的生活问题，自己挣的钱完全是自己花，有时候老人也会给他们补贴一点。

Eric和先生今年都是30岁，受过高等教育，Eric从事文职，先生要比她挣得多一些，两人目前在郑州有一套房，已经付了首付，房贷主要由这套房的租金来支付。

Eric目前各先生在北京租房住，每月房租+房贷总支出大约在5000元左右，二人日常消费支出在3000元左右，没有什么负债，财务算比较健康了。

今年他们打算要孩子，换一个大点的一居室，房租支出大概会增加2000~3000。随着人口增加，消费支出必要也会增加，在现有基础上，每月可能增加1000~2000元。孩子目前安排的是自己带，至于孩子今后的教育问题，Eric表示还未做安排。

固定存款20万，无任何高风险投资，主要负债是郑州的房贷，但是可以靠房租抵消。

目前20万存款在银行吃利息，二人月收入税后3万，应该算很不错了。要孩子后，整体支出会增加，房产支出约为7000元/月，消费支出约增加到4000元/月。

从账面上来看，二人每月将花掉工资的一半，大约1.5万。不过他们的优势在于没有其他负债及不良资产，每月能够有1.5万的结余，一年约18万固定存款，而且二人正处于财富上升期，未来收入还有增加的可能。

我们先给他们加一个限定条件：

二人目前30岁，预计工作的60岁，50岁之前都会留在北京。40岁之前属于财富上升期，40岁之后可能由于回家（郑州）工作，或者年龄增长导致收入增长停止。

加上30年的基本工资增加，通胀等一系列不可控因素，我们就以月入3万来进行计算，给他们提供一个财务规划方案。



留一笔应急资金，这个数字大约为8万~12万

1、保证随用随取：这笔钱做好以活期的形式存在于银行账户上，或者直接丢到余额宝，基本可以跑赢通胀，而且能随用随取。

2、根据当年整体物价水平及个人收支情况，对应急资金的量做调整。要保证这笔钱能够在夫妻二人双双失业后，能够保持一家三（多）口的日常生活所需，知道夫妻二人找到新的工作。

3、这笔钱不代表每年都要给应急账户打8万元。而是从现在到未来，这个账户上一直要存在这个数字。

这笔钱可以从已有固定存款中扣除，但不建议20万已有存款全部算作应急资金，可以将这部分困定存款，拿出10万左右购买银行定期理财产品，或者低风险理财产品。

记住一点，这笔钱不能做风险投资，只能用来保值，因为这笔钱对你们很重要，相当于你们的资金池，能用来随时应对各种突发情况。此后可逐月向这个账户增加300~500元，这样一来，每年都能增加6000元左右，足够应对一般风险。给这个三口之家备好保险费

根据保险的“双十”原则，年入36万，应该把保费控制在3万/年以内。（我们之前的文章也写过，戳“传送门”可以查看）

1、主要险种为重疾险、意外险（夫妻二人和孩子幼儿时期）和医疗险

2、重疾险的保额在10万~20万比较合适

3、夫妻二人定期购买寿险，期限约20年，保障到孩子大学毕业，保额约40到60万

4、为孩子购买以大学教育为主的教育保险金，可附加豁免责任，以提高保障功能

总体来说，每年约支出3万元的保费，每月需预留2500元保费，从财务状况健康度来考虑，这个比例有点偏高，可根据自身情况降低保费或者降低消费支出。

布局教育基金投资

这笔钱主要用于孩子大学及读研、读博等，而且应重点关注。目前，小、初、高的花费基本不高，就算在北京上学一年差不多也就1万不到，倒是孩子的特长支出需要一笔大的开支，稍后会说到这点。

这笔基金适合通过指数定投来进行储备。从每月工资收入中划出2000~5000用来定投，介于投资时间长，我们建议投资指数基金。按年复合收益率8%计算，每月定投2000元，18年后这笔钱将达到97万，用作教育基金绰绰有余，还能留一部分做自己的养老钱。

在财富上升期，一家三口开支不高的情况下，可以增加定投金额，按5000计算。

培养孩子特长，增长孩子见闻支出

在孩子成长过程中，培养孩子特长，增长孩子见闻，提高孩子独立思考的能力是很重要的。

我们建议Eric在乐器、舞蹈、外语、体育等方面培养孩子特长，其中性价比较高的应该算乐器和外语。不过这两项支出也不菲，通过培养孩子特长或爱好，能够提高孩子日后的格调和竞争力，这点大家肯定深有体会。

身边那些有特长的人，总能引起大家注意。我们希望Eric在孩子初中之前完成特长培养，后期根据孩子个人兴趣，选择是否要继续培养。

其次，我们也建议Eric增加孩子旅游，参加文学、艺术等展览活动的支出。但我们希望Eric在孩子高中时期加大这方面的投入，不建议在小学、初中等时期进行。这样可以增强孩子想象力、独立思考的能力，这笔投资很有意义。

关于特长投资，我们建议Eric投资10~12年（2岁~14岁）左右，共计15~20万，按总投资17万，投资12年计算，每月需支出1200元左右。

旅游等资金按每年4次出游标准计算，一家三口每年约支出2.4万，孩子年幼时可以减少出游次数，初中、高中可增加次数，总共按6年计算，孩子大学后，可将这笔钱算在教育基金里，总共需要约14万。这笔费用比较灵活，可以根据实际情况增加或减少出游次数。

夫妻二人未来养老支出

我们之前计算过，在北京，夫妻二人就算工作到60岁，活到80岁，需要在60岁之前攒够140万（戳传送门可以查看），才能保证你们在退休后还能保持跟现在水平相当的生活。这笔钱我们姑且从40岁开始存，依然保持月3万元收入不变，每年需要攒7万，这肯定是不现实的。

所以千万不要将教育基金跟养老基金分开，可以将二者结合，从储存孩子教育基金开始，储存养老基金。增加定投比例，将5000元增加到7000元，甚至更多，按照我们存储教育基金的投资算法，在增加投资金额，延长投资时间的前提下，到60岁退休，攒够140万，并不是一件难事。

跟教育资金综合起来，进行每月定投。



指数定投总体来看是个不错的选择，等你50岁后，财富获取能力下降，或者需要回到郑州，这时房贷基本还清。即便夫妻二人收入下降到每月2万，仍然不必过分为60岁以后的生活而担忧。

只不过在你40岁以后，就应该想想年事已高的父母了，如果你是独生子女，就有4个老人需要负责。

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