香港保险如何成为热点？

香港保险如何成为热点？其实，投资香港保险已不是什么新鲜事儿。据统计，早在5年前，南方部分省市，像广东、深圳等...








香港保险如何成为热点？

其实，投资香港保险已不是什么新鲜事儿。据统计，早在5年前，南方部分省市，像广东、深圳等地的富裕人群，就已经开始购买，当时主要以海外投资、移民香港、生小孩儿、享受高端医疗为目的。

之后这种热度逐渐向东部、北部传播，特别是最近3年，内地居民赴港投保的金额和数量飞速上升。2015年上半年新增保费中，大陆居民占了20.2%。也就是说100万保费，其中有20万是由内地居民贡献的。这说明，内地居民已经成为香港保险公司重要的服务群体。



香港保险有哪些优势？

1.保障功能强。主要体现在：疾病保障全面；疾病定义宽松；免责条款少。

1)疾病种类上。香港保险保障的疾病种类远比内地多，特别是在早期疾病、儿童特定疾病方面，有很强的优势。很多疾病，内地目前是不保的。比如儿童的自闭症、智力缺陷等。



2)疾病定义宽松。表里列举了3种，大家可以看到，在等待天数、证明材料、是否手术等条件上，香港保险理赔条件，更加宽松。



3)疾病免责条款。即什么情况下，保险公司不承担保险责任。内地目前基本是7条以上，香港只有3～4条，相对更容易赔付。

2.保费更便宜，性价比更高

我们举个具体的例子：33岁非吸烟女性，65万保额的重疾险为例。（1 USD=6.5 CNY）。我们挑选了3款产品进行比较，这里把具体产品名称隐去。信诚的【X康】，保障功能很强，保费性价比很高，在内地很有优势。

与香港保险相比，虽然保费相近，但还是香港保险更便宜一些，同样保额的情况下，香港保险大概至少便宜500元，大约3%；但它没有分红权益，疾病也不如香港保险全面。整体上，依然不如香港保险有优势。大家也可以把自己买的保险跟它比较一下。



除了重疾险，高端医疗等产品的保费也比内地便宜，整体上性价比更高。

3.保费人性化，分为吸烟和非吸烟人群。

测算一下，吸烟人群的保费要比非吸烟人群贵15%～20%。所以各位，买香港保险之前，还是琢磨着把烟戒掉吧。



4.潜在收益回报更高

关于产品分红，两地有不同的规定。内地保险需按照高、中、低演示；香港保险主要根据过往经验自己设定。这是一张是香港保险计划书的分红演示，通过这个我们可以了解他的分红结构。图中，



A区域指的是 在不同时间，保证可得的现金价值，即一定能拿到的保险金；

B区域指的是 非保证可得的现金价值，即预期可能拿到的保险金。

C区域指的是 在不同时间，退保时可能领取的保险金；

看不懂图也没关系，重要的信息各位要了解，从演示上测算，香港保险的长期回报可达6%～7%。请大家注意，无论是内地还是香港，实际分红都是不确定的。主要看保险公司的盈利情况。

那么香港保险的实际分红究竟怎样？

实际分红情况，拿具体数字来分析。



大家看红色框起来的部分，是计划书中的演示数据和实际情况的差别。35岁非吸烟男性2010年投保了约13万美元保额的保险。在有分红的前3年，实际价值均高于当时演示的数字，其中2013年最多，主要因为当年全球市场整体表现很好，投资回报整体很高；但也需要注意2016年，由于市场波动很大，实际价值比演示的少4%，大概2000美元。

所以，实际分红与全球市场表现，保险公司的投资策略等因素息息相关。整体上，香港保险公司有更丰富的投资管理经验，能参与全球市场投资，目前看，实际回报高于内地保险产品。





5.金融市场成熟：

1)保险业发展早，有100多年历史。因为保险主要起源于国际贸易，海上运输。从殖民地开始，作为亚洲重要港口，就已经开始发展。内地从2000年以后才算真正开始发展保险业务。

2)法治社会，法律监管体系完善。香港是“英美”判例法系，跟内地的大陆法系不同。法治化程度高，大家看TVB电视剧和香港电影的时候最能感受到。

3)亚洲金融中心，市场成熟、发达，这是个事实。

4)管理经验丰富，投资能力强。就像为什么美国金融体系比中国发达一样，发展的早，发展的久，吸取了更多经验和教训，而目前国内还在学习他们的过程。

6.香港保险理赔容易，服务水平高，退保率低。

市场成熟与否有很多体现，这三点比较有说服力。



饼图的意思是，索赔的案件与实际理赔的关系，香港保险是2%，即100个案件中，只有2个案件是没有理赔的，而内地保险高达20%，有20个案件没有理赔。

在退保率方面，香港保险在2013年，退保率为3.4%，而内地保险在5.5%以上。这只是个相对值，绝对值更为惊人，这也再次说明了内地保险业，还需要漫长的发展过程，同样也证明了为何香港保险一直成为热点。

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