如何中立看待香港保險
中立看待香港保險 基本法 匯率風險 保單收益 遺產稅...
4月22日，中保監的溫馨提示，效果還蠻不錯，槓桿女收到不少客戶朋友查詢，是不是買了香港保險不受內地法律保障？是不是有匯率風險？是不是回報沒保證？……
好吧，其實這些問題嚴格來說不是問題，已是眾所周知的概念。
一、內地人過來香港投保，當然是不受內地法律規管，因為一國兩制，香港走的是《基本法》，來香港買的保險是受香港法律保護的。
再換個角度，香港保險可以說是世界通行，無論在哪就醫，都可以索賠。反觀，內地保險只局限在中國，甚至會局限在某一地域，即在廣州買的保險，一定要在廣州求醫才獲賠償，想在其他地區找家心儀的醫院都受限制。杠桿女有個朋友曾“深受其害”，在四川買的保險，廣州求醫不獲理賠，結果一殼眼淚。
值得留意的是，香港保險一直與時并進，特別關顧內地客戶的需求，以保誠為例，內地認可醫院從1050家增加到1328家，方便客戶求醫。
此外，3年前香港的保險索償投訴局還未開放給內地客戶，隨著內地客戶不斷增加，現已接受內地客戶的索償。重要的是該機構是免費幫客戶處理投訴賠償事宜的，從申索到理賠成功，無需任何費用。
以去年為例，一共有30宗來自內地的索償投訴，但相對當年過百萬新造保單，投訴個案可謂鳳毛麟角。再看投訴個案主要是投保人失實陳述或對過往病史有隱瞞導致。可見，香港保險還是很靠譜的，只要如實呈報個人資料，發生索償投訴的機會很微。
再來看看內地的一些數據，2014年中保監及相關機構共收到27902宗投訴。投訴內容主要集中產險和壽險，產險主要投訴定損價格、理賠程序繁瑣、理賠材料不合理等問題；壽險主要投訴夸大產品收益、混淆保險與銀行理財儲蓄概念、收益太低等。
來到這，你覺得香港保單不受大陸法律保護還是個問題嗎？再想深一層，千里迢迢赴港買保險，不就看中香港完善的金融體制和法治精神嗎？不就為了走出來嗎？
二、買香港保險潛在匯率風險。Hey，槓桿女相信來得香港買保險朋友都知道這事。何謂匯率風險，香港保險是以美元或港幣計價，交付保費是用港幣繳交，當中涉及匯率換算，即人民幣換算成港幣繳費。
但匯率究竟是不是風險，則見仁見智。猶記得，去年年初人民幣氣勢如虹，最高峰時期78元兌100港元，今天呢？85元才能兌到100港元，一年貶值了差不多10%。
人民幣未來走勢如何，會不會繼續貶值，有外資投行預測，人民幣至少還要貶20%，才能挽救疲弱的經濟，但中國要走出去、人民幣要走出去，中央會不會讓它大幅貶值，當中涉及的複雜政經問題，不是我們小輩能預測的準。我們能做的是在能力範圍內，做一個相對完善的理財規劃，那就是分散資產、合理配置。
我想這就是那麼多人投保香港的重要原因之一。清華大學中國與世界經濟研究中心主任李稻葵說，我呼吁了近10年，中國投資者應該在全球範圍內佈局自己的投資類型和產品，不能局限於一個地方。因為中國投資者已擁有大量資產，所以投資者需要多元化的產品來對沖風險，不僅要對沖個人財富風險，還要對沖留給子女的財產風險。
槓桿女想在這補充一下，其實投資和理財有本質上的分別，投資主要考量的是短期的回報，理財則有一個目標，方向明確，更注重長遠規劃，譬如小孩的教育、養老金、醫療費等。將資金配置到海外是一個長遠戰略，需要慢慢的一點點執行，而不要被短期的信息、新聞、炒作所影響。
三、保單收益存在不確定。說的太對了，不過這是常識。投保香港分紅類保單，代理會清楚說明保證和非保證紅利的分別，分紅視乎公司投資收益。但無論是內地還是香港，分紅類保單的收益都存在不確定性，能否做到“不保證中的保證”，那就要看哪家保險公司，以保誠的分紅產品為例，過去20、30年的分紅保單都能如期派發，要知道過去20、30年經歷了：97金融風暴、03年的沙士、08年的金融海嘯等震盪，但依然能如期派發非保證紅利，這就是品牌和實力。
這也是為什麼保誠能在2008年後，保持7年市場一哥地位，去年的市佔率高達37.3%，比排名第二的友邦多10%，比排第三的安盛更高出接近20%。
OK，你會問既然香港保險那麼好，到香港投保又是合法的，而且一直以來都相安無事，為什麼外管局、中保監接連二三跑出來說些常識性的問題呢？
杠桿女也想了良久，我想大概是在為遺產稅鋪路。徵收遺產稅是遲早的事，且深圳開始要試行了，100萬的遺產，子女要交15萬現金，而且不能從遺產里出。或許你又會問，徵收遺產稅與香港買保險有什麼關聯，呵呵，關聯很大，當你想100%的資產傳承給下一代時，保險是一個最有效的方法，歐美富人早就善用保險進行財富傳承。
此外，這世界上有一種主義叫保護主義，當大家都跑過來香港投保了，那內地保險公司咋辦呢？靠什麼來吃飯呢？今天這個向阿媽投訴，明天那個向阿媽訴苦，這下中保監能不出聲嗎？但問題是香港保險真的沒什麼可挑剔的，橫比豎比都比內地保險好，結果只能說些大家都知道的常識了。
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