【规划】儿童成长规划---保险篇

孩子呱呱坠地，一个生命的诞生，家长手中的宝贝，我们都希望我们的孩子在未来走得更顺利更好。可是我们是否给孩子做...

孩子呱呱坠地，一个生命的诞生，家长手中的宝贝，我们都希望我们的孩子在未来走得更顺利更好。可是我们是否给孩子做好了规划呢？是否用了正确的方式呢？抛开收益类的规划，是否将最基础的保障规划好了呢？这次我们来讲讲保险在儿童成长规划中的重要性。

关键词：为什么给孩子投保？

简单地来看，我们可以将其归为：

①现在家庭对孩子的支出多，其中教育的支出为重中之重

②少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱

③少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以发生意外的几率更大

减轻意外压力：

据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。

储备教育基金：

在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要30万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用。

降低医疗负担：

父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

如上面所说，保险对孩子起到的作用是，规避风险和积累储蓄。下面我们来看看有哪些保险产品是可以为孩子配置的。

投资理财险——投资分红型

险种特点：保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。

Tips：投保投资型保险，主要目的在于为孩子储备成长基金，在未来，可以支取保险分红。此类保险一般有一份已经足够，并不需要重复购买。

重大疾病险---健康保障型

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。

Tips：重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，所以越早买越划算。现在儿童患病几率上升，风险规避趁早做一定是比较好的。此类保险也是一般来说一份就够了，多买并没有太多作用，并不是每一份都会全额赔偿。

住院医疗险---住院保障型

险种特点：保费、保障自主，消费型。

Tips：住院标准不一样，保费不一样，有条件的家庭可以为孩子配置医疗险，若发生不幸，可以选择更好的住院条件，属消费型，一般实报实销。

投保误区

1

先给孩子买保险，大人不急

许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。

大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，为孩子投保之前，家长应首先为自己投保。

2

只重教育不重保障

很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。

因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

3

保险期限太长自顾不暇

为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

4

累计保额过多保障过剩

如果为孩子投保多份同类型的保险（如定期寿险、意外险），超过的保额部分即便付了保费也无效。这是中国保监会以及海外整个保险业为防范道德风险所作的硬性规定。

为什么投保香港保险？

上述的那些对比，相信很多人已经有了相关了解，我们不再多说。从我们的经验来看，我们总结出下列几个特点：

1、保值：出于投资角度，可以持有美元保单，做到资产分散、财富保值和获取更大的升值。

2、分红高：若投保的是投资型寿险，分红能力是比较强的，可以抵抗通胀，做到资金利用灵活。

3、保障广：重疾种类覆盖更广、全球获保、全球治疗。

4、规范成熟：香港保险发展历史长，保险业规范成熟，理赔相对简单快捷。

投保香港保险，一般的产品都是具有分红的，所以，保单的价值也是不断地增长，也就是说，保障会越来越高。

王牌

王牌

VS

尊X人生 VS 隽X计划

以下对比数据以国内平X保险官网例子为基础，我们以相近的总交保费做对比，来看看哪个王牌更胜一筹。

来自平X的代表---尊X人生

以平X官网给出的例子我们可得：

王先生，30岁，假设王先生活到100岁

缴费年限：3年，每年171095

总保费：3 * 171095=513285元

基本保额：50000元

生存金（3年后领取）：

60岁前（基本保额的18%）：26*（50000*18%）=234000元

60岁后（基本保额的20%）：40*（50000*20%）=400000元

特别生存金（交费期满，所交保费的2%）：10266元

祝福金（60岁时，基本保额的50%）：25000元

由上可得：

可拿红利为：

234000+400000+10266+25000

=

669266元

总获各种“金”：669266元

总保费：513285元

获利：669266 - 513285=155981元

30岁投入平安的房子，70年领了155981元

王先生在100岁时退保可拿530000元，身故保障则有11410000元。

来自保X的代表---隽X计划

王先生，30岁，假设王先生活到100岁

（美元汇率1：6.4计算）

缴费年限：5年，每年$16008，约为￥102451

总保费：5*16008=$80040，约为￥512256

基本保额：$172500，约为￥1104000

根据计划书给出的数据：

从王先生35岁起，每年可提取红利$1998，约为￥12787。

由上可得：

领至100岁，可提取总红利为：

65*1998=$129870，约为￥831168

总提取红利：约￥831168

总保费：约为￥512256

获利：831168 - 512256=￥318912

由计划书可得：

在提取红利的同时，王先生在100岁时，可获得的身故保障/退保保障为$5493301，约为￥35157126

“ 汇总

对比

”

从对比我们可以看到：

尊X人生，交的保费多，保额却很低，虽有分红领取，但对比隽X计划，也差了很多。这两种产品同为投资储蓄型，再提到储蓄能力，明显的可以看到差距。没有哪个更好，只有哪个更合适。为孩子投保投资型寿险的朋友，在投保前，可以做个参考。

重疾险的区别？

简单地说一下：

1、保费更低：同样的保额，香港的保费更低。

2、保障范围广：香港保100种重大疾病

3、定义较宽松：重疾定义较国内宽松

4、分红：重疾险也带分红，保单升值

5、规范快捷：严进宽出的原则使得香港保险理赔更加专业和快捷

有需要详细了解重疾险区别的朋友请和我们联系，在这里我们就不详细地说了。