人人必备的意外险，你真的懂吗？

意外险不是万能的，没有意外险却万万不能...

七天之前，8月10日23时许，陕西境内京昆高速路段发生一起大客车碰撞隧道口的事故。车上49名乘客36人死亡、13人受伤，无一幸免。

据事故中受伤的一位幸存者回忆：事故发生前，整个行车过程没发生什么异常，一直很平稳。又有谁会想到死神正在步步趋近呢？

发生事故的时候，车上很多人都已经睡着了。有些人可能已经在梦里提前和家人或是朋友相聚，其乐融融，却万万没想到就这样长眠不醒。36条鲜活的生命就这样和世界永别。

而就在事故发生的两天前，8月8日，四川九寨沟发生7.0级地震，截至目前，已造成25人遇难，525人受伤，遇难者中最大57岁，最小的仅有11月。

逝者已矣，生者如斯。

生命里有门功课叫接受：接受爱人离开，亲人离世，接受喜欢的人无论如何也不能在一起。无论活多大，每一次在接受面前，我们依旧像个只会嚎哭的孩子。明天和意外，我们永远不知道哪个会先来。

当我们不幸罹难离去的时候，能给身后的亲人留下什么呢？天有不测风云，人有旦夕祸福。无论贫穷还是富有，面对意外每个人的风险都是一样的，所以波波老师建议每个人都备一份意外险，就像那句话说的：意外险不是万能的，没有意外险却是万万不能的。

主要有如下三点：

杠杆高：几十元就能获得几十万元的保障，杠杆超级高。

伤残保障：根据不同残疾程度按比例赔付，这个功能是其他产品不能替代的。

意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。

意外险是各家保险公司都会推出的产品，竞争也比较激烈，价格也比较低，所以建议人人都买一份意外险。

意外险分为两种，一种为“意外伤害险”，另一种为“意外医疗险”。而这两种险，虽同为“意外险”，但在对因意外事故引起的伤害进行赔付时，两者的差别很大。

赔付范围

赔付方式

意外伤害险

通常包含意外身故和意外伤残

投保人因意外造成身体伤害时，保险公司将予以赔付，通常仅在烧伤、残疾、死亡等赔付条件下，受益人一次性拿到约定的保险金

一次性

意外医疗险

通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等

针对被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医疗费用开之后，按照合同约定给予报销

可多次理赔，累计赔付保险金

要注意的是，人身意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为人身意外伤害死亡残疾保险的附加险承保。

简单来说“意外伤害险”主要是赔付造成伤残或身故的大意外，和治疗费用无关，属于给付型险种;而“意外医疗险”则主要赔付小意外，如对生活中常见的磕磕碰碰造成的医药费用。

不过，“意外医疗险”具有损失补偿性质，赔偿标准是遭受意外后，对就医或接受其他帮助时实际支出费用的补偿，如果被保险人通过医保等其他渠道获得部分补偿，保险公司也就只承担剩余的费用了。

有的朋友可能会问：意外伤害险，还要不要买意外医疗险呢？波波老师坚定地告诉你：要，一定要！死生大事，其实生活中的意外更多的是磕磕碰碰的小伤害，但也确实会给我们的生活带来不小的麻烦。

前段时间，波波老师一个女性朋友在购物时，因走得匆忙，一不小心踩在了香蕉皮上，重重地摔了一跤，致使她的腿部骨折，只好住院接受治疗。

住院后，朋友突然想起曾购买过两份意外险，虽然腿部骨折，但她非常庆幸自己购买了两份意外险，心想，这次住院的医疗费有着落了。

随后，她便向保险公司报了案，准备在出院后进行理赔申请。但让朋友意外的是，保险公司给她的答复是，她的这种意外伤害，不在保险公司的理赔范围内，即使她出了院也不会得到理赔。

这事让她非常郁闷，百思不得其解：明明在保单上写着附加意外伤害险，保额3万元，保险公司为什么不给理赔呢?

为什么，因为她只买了意外伤害险，没有买附加的意外医疗险。大多数人都知道，航空意外险只在乘坐飞机时提供保障，交通意外险只在乘坐交通工具时提供保障，这些保的范围都太窄了，那如果我们购买综合意外险，是不是所有的意外都保呢？

以下8种情况，不管是交通意外险还是综合意外险，一般保险公司都不赔的。

妊娠意外

小张有了身孕，出门行动不便，不小心摔了一跤，身上出现几处明显伤痕，她担心孩子有什么影响，只好到医院就诊，医生建议住院观察治疗。10几天后小张出院，成功保胎，伤痕也无大碍。

出院后，小张想到之前购买过意外险，便到保险公司理赔，可最终遭到保险公司的拒绝。

理由是：小张处于怀孕期间，而“被保险人妊娠、流产、分娩”为免责条款。

怀孕期间，和怀孕相关的费用，比如保胎，流产，分娩产生的医疗费或导致的身故，一般意外险都是不赔的。只有因意外事故直接导致流产或者分娩，有的意外险也赔，购买之前需要看清免责条款。

另外怀孕期间也可以购买母婴保险，最好选择包含特定妊娠疾病（例如：胎盘早期脱离，羊水栓塞等）的母婴保险。

但是像小张这样，不小心摔倒之后去保胎的医疗费，几乎没有保险会保，所以孕妇要格外注意自己的安全。

个体食物中毒

个体食物中毒不在意外范围之内。

一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，而如果是个人食物中毒，往往就会被视为是个案，保险公司对这种“意外”不赔。

面对食品安全问题，之前有公司推出“吃货险”，也有单独保急性肠胃炎的医疗险，但即使买了这些保险，也不能保证吃坏肚子就一定会得到理赔。

所以最好是自己要注意吃安全健康的食物，其次要选择包含住院医疗的意外险或者单独购买一份住院医疗保险，不管是什么原因住院，都可以得到一定的赔偿。

因病摔倒死亡

理由是，被保险人原本就是一个“病人”。

简单说，保险公司是根据医生的诊断书来理赔的。

虽然是摔倒，但是医生诊断是突发心脏病或其他疾病导致死亡的话，意外险是不赔的。

所以买份寿险很有必要，不管是因为意外还是疾病身故，都可以赔付。

过劳猝死

理由很简单，“猝死不是意外”。

过劳猝死可以说是因长期的疲劳造成的，不属于意外，所以意外险不会赔偿。而这个时候我们就要用到寿险了。

当然，更重要的是不要给自己太大的负担，适当放松，珍爱生命最重要。

中暑身故

中暑可以说是一种疾病，与患者的身体机能，身体素质等密不可分，而且在很大程度上是可以预见避免的。因此最重要的还是做好防暑工作。

高原反应死亡

理由是，高原缺氧是完全可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。

冲浪溺水身故

喜欢寻求刺激的柳先生相约朋友去海边冲浪，在出发之前，他和朋友们各自购买了一份短期意外险。由于安全装备有限，在冲浪进行过程中，柳先生突然掉入水中，因不能及时施救，且水比较深，最终柳先生溺水身亡。

事后，柳先生家人到保险公司索赔时，保险公司却做出了拒赔的决定。

理由是，柳先生购买的这份保险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失都不在保险公司免责范围之内。

对于像柳先生这样的高风险运动爱好者，在购买旅行意外险时，一定要选择包含高风险运动的意外险。

手术意外死亡

理由是，手术死亡并不属于遭受意外伤害死亡，而是属于疾病手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。

患者进行手术，是因为疾病，并不是意外伤害，不符合意外死亡的条件，并且他事先就应该知道手术可能存在的风险，所以刘先生的家属拿不到保险公司的理赔款也是情理之中的事。

目前有的医院在试点手术意外险，患者可自愿选择投保。身体残疾，能买意外险吗？

残疾是分级的，保监会官网文件《人身保险伤残评定标准及代码》，里面详细界定了意外引起的1-10级伤残，举例如下：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；
• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；
• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)；
• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

所以如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

而残疾人是否能买意外险要分情况来看，残疾人购买意外险存常见的限制如下：

保额限制：意外险会限制残疾人投保的最高保额；

人工核保：需要线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保。

其实仔细想一下，也正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。至少有一天，当如果小A同学变成残疾人，不会担心有人给小A投保高额意外险，然后人为制造意外事故了。

如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买商业保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。

好了，今天就说这么多吧，关于意外险具体该如何购买，波波老师会在下一篇文章中为大家解读。

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