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589、我国商业健康险的沉重思考

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保监会副主席黄洪在2月10日的微访谈中表示，从商业健康保险30多年的发展来看，主要体现业务规模较快增长。本世纪以来，商业健康保险的年均增长速度达到25%，不仅高于国民经济的增长速度，也高于整个保险业的增长速度。2014年，我国商业健康保险保费收入达到1587亿元，同比增长41%，这是一个非常快的增长速度。黄洪指出，尽管商业健康保险通过30多年的发展，取得了一定成绩，但我们认为当前与经济社会发展相比，特别是与人民群众日益增长的医疗保障需求相比还有较大差距。

我国商业健康险与发达国家的差距健康险保费规模仍然较小

与保险业自身发展比，健康险在总保费中占比仅为8%，占人身险保费收入的12%。以美国为例，美国健康险保费收入达到8500亿美元，占保险业保费收入的40%。

健康险人均保费仍然较低

我国健康险的人均保费为116元，美国和德国2013年的数据分别为美国16800元，德国3071元。

在医疗卫生总费用中占比较低

我国商业健康保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比为1.3％，而德国、加拿大、法国等发达国家的平均水平在10%以上，美国高达37%。也就是说美国的整个全社会医疗费用总支出里，37%是来自商业健康保险。

美国人最爱保险，最烦存钱

如果要问，美国人和中国人的区别是什么？其中必定有对金钱的态度，即中国人喜欢存钱，而美国人则更喜欢未雨绸缪买保险，为自己和家人安排好未来的生活。

所以，在中国的老外常说：中国人有一个非常不好的嗜好：喜欢存钱看病，视保险如仇敌。买保险时，他们总觉得保费很多，太贵了，但真的要理赔时，就嫌赔的太少。中国人还有一个很奇怪的现象，当保险代理人让他们买保险的时候，都找各种理由拒绝。要知道，美国人的投保率是420%，即每人均拥有5份保单；日本更厉害，投保率是650%，每一个人平均拥有6.5份保单。而中国人的投保率约60%！！

所以灾难面前，美国人只需从容淡定地去找保险公司拿自己应该拿的，而我们国人只能等待募捐。等我有钱了，我就买份保险保障自己，但是往往等到真的有钱了，保险费却也跟着涨价，我们也在等待当中错过了购买保险的最佳时机。保险，什么时候都是越早买越划算的。

越早购买保险，保费支出越少

    保险当中保费的计算有着缜密的计算公式，其中一个因素就和年龄有关，购买同样保障的情况下，投保人年龄越小，所需缴纳的保险费用就越少，相反年龄越大，所需缴纳的保险费用就越多。

越早购买保险，保障时间越长

  以人寿保险为例，很多品种的人寿都属于长期甚至是终身保障的，一旦开始投保了就可以享受保障。所以当投保人的年龄越小，所可以享受的保障时间就越长。另外，很多人寿都具有储蓄功能，越早投保就能越早享受收益，累计时间越长收益也就越丰厚。

越早购买保险，话语权越大

年轻人的身体状况一般都比较健康，保单在一定保险金额之下的，甚至不需要体检，或者即使需要体检也很容易通过核保。相反，年纪较大的人，一般购买保险就要求体检，而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求增加保费，甚至可能被拒保。

越早购买保险，抗击风险能力越强

风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，每个人都知道自己什么时候来到这个世界，却没有人知道自己什么时候受伤，什么时候离开。所以越早购买保险，我们就有更强大的抗击风险能力，能更从容面对风险的来临。

越早购买保险，通胀影响越小

  近年中国经济增速放缓，政府采用宽松的货币政策，不断降息，降准来刺激经济发展，这极大程度上会给社会带来通货膨胀的问题，物价将持续上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期保留原来保险费用的产品在市场上，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，所以越早购买保险，受到通胀的影响也就越小。

买保险可以为一个家族开启一种良性循环

  如果第一代给第二代买保险，无论是教育金、重大疾病、发生意外、养老问题，所有问题都有保险公司解决，而第二带所获得的大量财富就可存储，只需要花少量的钱给第三代买保险，剩余的财富可以传承。如此，一个家族经过几代的积累，就可以成为一个富庶的家族。

  所以为什么富豪都喜欢给自己的后代买保险，尤其是李嘉诚家族，每一个李家子孙为何在一出生的时候，都会获得一亿元的人寿保险，道理就在这里。