解惑丨保险公司都用你的钱干啥去了？

现代社会风险那么多，提早买点保险未雨绸缪，也不是一件坏事。...





点击蓝色文字关注我们吧！



来源：港股那点事（ID：hkstocks）

波荔有话说

小编最近去领了保险，当初保费交了100多块，现在连退保金加在一起，一共领了500多块。

听起来不是很多，但是至少也是把交出去的钱翻几倍领了回来。

这么听起来，保险公司很不划算似的：收进来100多，付出去500多。

不过，保险公司到底不是慈善机构，它最终的目的是为了赚钱，那保险公司是靠什么赚钱的呢？

很多人会说靠“拿保费去投资”，其实当然不止啦。

要知道保险公司怎么赚钱，首先要知道保费是怎么算出来的。

保费，通常包括了以下几个方面：

• 1、承担该保单的保险责任所需要的纯保费；
• 2、保险公司为该保单开支的管理费；
• 3、保险公司销售该保单支付的佣金；
• 4、风险附加保费；
• 5、保险公司利润；
• 6、保险营业税。

从上面可以看出来，保险公司所收到的保费，是不能全部都拿去做投资、“钱生钱”的。

毕竟保险公司那么大，日常开销也要花很多钱嘛！

所以，保险公司可以灵活使用的部分只有“纯保费”。

所谓“纯保费”，是指以经验发生概率为基础，进行精算分析所得出的保险费。

那保险公司，拿着这部分钱，做什么投资呢？

因为碍于《保险法》的规定，保险公司一般只能选择比较稳健、安全的投资方式。

比如存银行，这种投资就很稳健了，当然，以保险公司的存款金额来说，它们可以与银行约定一个稍微高一点的利率。

另外，保险公司也会选择投资债券、基金等，依靠其专门的资金管理机构，以专业能力来保证保费投资的合理性。

也有保险公司会投资不动产，比如太平洋保险公司投资的太平金融大厦，中国人寿入主中原地产，不过这个项目的变现能力比较差，因此只能限制在一定比例之内。

除了投资之外，保险公司还能赚什么钱？

因为综合产险主要是短期产品，因此，保险公司的收益主要来自于：收取的保费和赔付的支出的差额以及未赔付时保费的投资收入。

利差，就是保险期间内保险公司实际要支付给保户的保单价值的利息与保险公司实际投资收益之间的差异。

• 假设保险公司预定付给保户的利率是3.4%，但是自己投资的收益达到了3.9%，那么多出来的0.5%就是保险公司的收入了。

费差，就是保险公司在保单定价时，在预估的手续费、管理费的基础之上，预留的一定利润的定价费用率与公司实际经营中支出的费用率之间的差价。

• 比如保险公司预计支出100万的费用，实际只支出了80万，那么省下的20万就是收入了。

死差，就是人寿保险的被保险人实际死亡人数和预定死亡人数之间的差异。

• 比如，保险公司设计的产品中预期每500人中有5人死亡，而实际只有3人死亡，那么少发生的2个死亡带来的成本减少，就是保险公司的收入。

这么看来，其实保险公司赚钱的渠道也挺多的，怪不得很多人都不愿意买保险，感觉是在给保险公司白送钱。

不过嘛，现代社会风险那么多，提早买点保险未雨绸缪，也不是一件坏事。

主编微信：18665375796，欢迎交流、探讨、咨询保险知识！添加请务必注明职务、身份以及来意唷~~

    关注 保险知识