一次10万人的“审判”，是遵守规则还是选择初衷？
如题...
一
上个月23号，相互宝又启动了“赔审团”。这是相互宝从成立以来这么久的第三次“赔审”发起。
第一次是在2019年3月26日，申请理由“入院诊断为双股骨折，后陷入深度昏迷”，但因为成员长期服用激素类药物，不符合加入健康要求被拒赔，最后以发起人提前叫停赔审结束。
第二次是在2019年6月13日，申请理由“婴儿肝炎综合征，但是假病因为病理性黄疸，未违反《健康要求》”，最终以69%的人投票支持，获得30万赔付结束。
第三次则是2020年4月23日的这次，申请理由“3岁男童小泽确诊罕见病进行性肌营养不良，但医学上无法提供幼儿相应生活技能鉴定证明”。
结果虽然出来了，也已成定局了，但反对的声音，觉得这次规矩打破，赔付欠妥决定退出相互宝。
但这次赔审的案子，因为3岁的孩子本身就不具备自主生活能力，年龄太小，鉴定机构无法鉴定孩子的患病严重程度是否达到相互宝规定的病情等级而导致争议。
很明显，这次案子的结果，大家在考虑到底是情理重要，还是规则更重要的时候，情理战胜了规则。
说明大家还是感情大于理性的。
这点泡芙也不能评判大家的对错，因为这恰恰说明，大家加入相互宝的初衷就是互助，就是为了共摊风险，而且也说明了社会上，大家的爱心越来越多，而不是越来越少。
但是这样的通融赔付，是否真的合适？
泡芙猜这不是第一次，估计也不会是最后一次。
因为人心肉长，大家都太感性了。
不过这样的案子，撕开了通融赔付的口子，相互宝以后的赔付规则该如何调整？
正所谓无规矩不成方圆，这个例先破了，对反对部分的加入者本身就不够公平了，那会不会引起一波恶意的效仿，甚至带病加入？
这样的情况在泡芙看来，是极有可能的。
所以泡芙的观点是更倾向不予赔付的。
而且如果大家细心，从家属提供住院小结的时间上推断，在时间上好像所有的事情都凑巧的刚刚好。
孩子2月份看的门诊没有确诊，然后2月份加入的相互宝，5月份复诊入院，再然后出院就确诊，这难免不让人怀疑家长给孩子加入相互宝的时候，是不是已经有发病的迹象了。
这个擦边球打的刚刚好，如果投支持票，是不是就等于变相鼓励这种投机取巧行为？
所以，这次的赔审案结果很关键，甚至关键到相互宝以后的发展以及其他成员对相互宝的信任。
而且往深处说，这不是相互宝的一个简单的支持或者反对的投票行为，而是大家对相互宝信任的再一次考验。
一个品牌能树立起一个形象，归根到底是出于大家对其的信任。
所以相互宝现在最该做的就是修补住理赔服务、健康审核上的漏洞，毕竟盘子大了，也有可能成为一个品牌的绊脚石。
二
在儿童高发重疾种类里头，“严重肌营养不良”是非常常见的。而且还是一种遗传性疾病，一般发病在5到15岁之间，男孩发病率远高于女孩。
肌营养不良症包括进行性肌营养不良症、强直性肌营养不良症、线粒体肌病等。
部分肌营养不良症会导致运动受损甚至瘫痪，临床上主要表现为不同程度和分布的进行性加重的骨骼肌萎缩和无力，也可累及心肌。
也就是说严重的可以影响患儿的生长发育、正常生活、身体健康、心理健康甚至生命。
相互宝这次的案例确诊的是进行性肌营养不良症，如果反对票数比例超过50%的时候，就意味着不会赔付。
相互宝的重疾理赔标准和重疾险是一样的。同样的理赔标准下，如果是保险公司的重疾险，是否会拒赔呢？
关于“严重肌营养不良”的条款规定是这样子的：
但如果关注最新实施的《健康保险管理办法》，就会发现赔付的概率是非常大的。
因为最新实施的《健康保险管理办法》第二十二条的规定：
保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。
这就意味着，就算相互宝这个案件孩子被确诊了“进行性肌营养不良”，但是倾尽全力，想尽办法也证明不了达到“自主生活能力完全丧失”的条件，那这个条款就是对三岁的孩子来说是不合理的，保险公司不应该以无法获取证明为由拒绝给付保险金。
而因为3岁以下儿童没办法做六项基本日常生活能力鉴定，在新的中保协发布的《重疾定义征求意见稿》中也特别提到了：
未来的新产品，不管是儿童重疾还是成人重疾，条款中都会特别说明鉴定不适用0-3岁的幼儿。
目前我们市面上的重疾险产品，“严重肌营养不良”属于重大疾病的理赔范畴，但赔付的标准也是有细微差别的。
比如三峡人寿的钢铁战士1号，遗传性，先天性的免责要求就排除在外，也属于赔付范畴：
（钢铁战士1号）
（扫码可了解钢铁战士1号）
但相反和泰人寿的超级玛丽2020Pro则没这样的提示。
（超级玛丽2020Pro）
（扫码可了解超级玛丽2020Pro）
要知道，根据医学百科解释来说肌营养不良症是与遗传密切相关的肌肉变性疾病，也就是会有很大概率是因为遗传。
如果不特别提示不受遗传，先天性这些因素限制，那在赔付的过程中，也是有可能出现纠纷的情况。
所以不管是什么阶段给孩子投保，都要特别注意一下条款当中的细节说明。
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