80%以上的保险理赔纠纷都是这个引起的，买保险一定要注意！

做人还是诚实点好...





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来源：综合自微朗生活（ID：A-13080671868）、众你寻保（ID：znxb168）

波荔有话说

“健康告知”之所以重要，是因为它直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保，以及出险后能否顺利理赔。

有数据显示，80%以上的理赔纠纷，都是由“健康告知”引起的，所以投保时，“健康告知”一定不能忽视。

健康告知 指在订立合同的时候，保险人就保险标的健康状况提出询问，被保险人要如实、客观的回答，不得隐瞒或者捏造事实。

一般情况下，健康告知的主要内容包括身体状况，如体重指数，先天疾病，既往病史；生活方式，如是否抽烟酗酒；过往投保理赔记录等。



当然每个人的情况都不一样，可能处理健康告知的方式也不一样，比如下面这两个场景：

• 场景1：一些谨慎的朋友，可能会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。
• 场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？

那么问题就来了，在购买保险的时候，我们到底应该如何进行健康告知呢？

其实，一个最简单的原则就是有问必答，无问不答，问啥答啥。

1、询问告知原则

询问告知，也叫有限告知，这是国际保险界通行的告知原则。

你问，我答，告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。你没问到的，即使重要性，我也没有告知义务。

既然是有限告知，保险公司必须问得具体，所以像健康问询里笼统的问题，我统统当你没问。

比如：是否有以上未提及的异常症状、疾病、身体检查结果？这类问题违反有限告知原则。

2. 有记录才发生

身体状况，以在医院或者体检机构留下记录为准，自己臆断的、猜测的不算，江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

比如有一次有位朋友投保时说自己有胆结石，经过询问后才知，原来她是在一家养生机构喝了几天果汁，然后喝橄榄油，排下了很多绿色的石头，养生机构的人说是排下的胆结石。

当然这种这样的情况肯定不算，这是果汁和植物油在消化道中产生的皂化反应出现的“石头”，没有经过正规医院或医疗机构的诊断。

保险公司会依据投保人健康告知的内容决定是否受理投保，以什么样的条件承保，以及出险后能否理赔。

①互联网保险都是采用询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。

②一般线下产品的如实告知都是通过问卷的方式进行。只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。

注：一般来说，线上投保主要针对标准体，通常因为系统设置问题被拒，如果线上投保被拒，可以再试试线下投保。

不论是线上还是线下投保，对于那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的情况，必须进行如实告知。

根据保险法第十六条：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

也就是说，如果没有如实填写“健康告知“，一旦发生保险事故，保险公司就能以“故意隐瞒被保险人的身体健康状况，影响了保险公司做出正确的承保决定”为由，拒绝理赔。

而且，很有可能不退还已经缴纳的保险费。填写“健康告知”的时候，许多人肯定会遇到这种情况：对于“健康告知”里问到的疾病，自己不太确定究竟有没有，不知道该如何填写。

介绍一个简单的判断标准：

• 如果确实不知道，也没有去医院检查过，或者说只要没有被医院确诊为“XX疾病”，都可以直接回答“否”。

这一点非常重要，因为只要被医院确诊为“XX疾病”，就一定会留下病史记录，很有可能被保险公司调查到；

如果投保时没有如实告知，保险公司可以直接拒赔，或者解除保险合同。

当然，为保护被保险人的权益，保险法规定了“两年不可抗辩”条款。

即只要如实“健康告知”，两年后就算当初真的有不知情的疾病没有告诉保险公司，保险公司同样要承担责任。如果没有如实填写“健康告知”，一旦发生保险事故，保险公司就能以“故意隐瞒被保险人的身体健康状况，影响了保险公司做出正确的承保决定”为由，拒绝理赔，而且，很有可能不退还已经缴纳的保险费。

所以健康告知非常非常关键！朋友们在投保时一定要注意。

在这里也提醒大家，填写“健康告知”时，一定要弄清楚自身的健康状况。

遇到不明白或者不确定的问题，要及时跟保险公司确认清楚后再去填写，保证自身利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷。

最后，我们来看看一般的保险条款关于如实告知的规定（不含特殊条款）：

1、如果您故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本主险合同。

2、如果您故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。

3、如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对 于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，但会退还保险费。

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