在“指南针”与股民在线谈保险

上周三、周四连续两天晚上，应指南针软件之约，在“股民课堂”中与将近1万位在线股民进行了一次“家庭理财不可风险...



上周三、周四连续两天晚上，应指南针软件之约，在“股民课堂”中与将近1万位在线股民进行了一次“家庭理财不可风险裸奔”的理财交流。

背景一下“指南针软件”：“指南针”是一款专业股票软件，提供各种分析数据、工具、指标和平台，号称“史上最简单易用的股票软件”（植入完毕：）。此次课程的参加人群是指南针的VIP付费客户，这些炒股大户如何正确看待“保险”呢？

我们进行了很多有意思的沟通，摘三点如下。

一、保险是利用资金杠杆进行“被动风险”管理的金融工具。

只要是进行投资理财的朋友，都知道风险管控的重要性。在科学的理财观念中，进一步我们要认知，风险分为“主动风险”和“被动风险”。

“主动风险”是我们在投资过程、创业过程中各种我们自己可以控制的风险。发生与否、缺失程度都因我们主观决策、行为决定。

而“被动风险”是客观的、我们主观意愿无法决定是否发生的风险——即使我们什么都不做，风险也有可能发生。比如开车过程中，即使我完全遵守交通规则，安全驾驶，也会发生别人撞到我的情况。比如无论我们如何锻炼身体，也有可能发生各种各样的疾病。被动风险发生的概率可以减小，但永远无法完全消除。而“保险”这种金融工具是最后一道防线，可以转移风险发生时的重大损失。通过付出小的成本换得大的风险转移，是保险的基本原理，这也就是保险的“杠杆”功能。

二、越有投资能力的人，越应该善用保险提高资金利用效率。

没有一个人可以保证，自己不在明年出现风险。对于人生无法避免的可能性，不同的人应对与解决的后果是不一样的。

假如一家之主孩子爸爸在35岁不幸查出恶性肿瘤，需要80万元，应对自费药、营养费、长期疗养费、出国治疗等开支，会发生什么情况呢？家庭的房贷还没还完，小孩子刚上幼儿园，太太会有什么担忧？

没有准备、没有积蓄的人可能会面临家庭财务的漏洞，甚至是家族财务的黑洞；有积蓄的人会用自己的现金存款全力救治。

而损失最大的是有很好的投资能力的人！因为在别人手中，80万元仅仅是当下的“现金”而已，但在一个可以每年获得50%投资收益的投资人手中，80万元可能就是半年后的100万，1年后的200万！投资人的重要风险检视是自己的健康和人身安全！如果有相应的保险计划，直接由保险公司赔付80万、100万，达成用保险公司的钱解决自己重大风险的作用。因此，使用小的资金成本进行人身风险的管控是投资人有效率地配置资金、管控风险的重要一环。

三、人身险的“保额”要和个人“身价”相匹配。

商业保险与社会保险不冲突。并且有重大功用不同！

社保只能“依票报销”，而商保可以“依诊断给付”。社保的赔偿只仅于医院内的开销，而商保不仅用途。社保“花多少赔多少”，而商保“值多少赔多少”。只要你在投保时设定了相应的保额（保障额度），无论是100万，还是500万，出现身故、重大疾病的出险条件，就赔付你给相应的100万、500万，这就是投保时自己对自己“身价”的保额。

这就是商业保险与社会保险最大的区别：商业保险可以达成对未来收入能力的补偿！在线的股民朋友与我们真实坦诚交流，问了很多关注的问题，有些问题还非常专业。

交流中我发现，有相当多的人已经购买过商业保险。大家都很认同“家庭资产中，最重要的资产是人！”

另外我感觉到大家对保险普遍有着“又想了解，又怕推销”的双重心态。只有专业的理财规划师才能站在客户的角度梳理需求，真正帮助客户做好专业的风险管理规划。

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