现金贷的经营核心是什么？看完这三个公式你就懂了 业内分享
文/放得出去收得回来 微信公众号nazoubuyongxie“现金贷是近些年为数不多拥有巨大人口红利的金融科...
文/放得出去收得回来 微信公众号nazoubuyongxie
“现金贷是近些年为数不多拥有巨大人口红利的金融科技业态。”
引述我老板一年多前的一句话，现金贷最近确实是火了，身处互金行业许久，也切切实实感受到了互联网、金融、互联网金融、金融互联网的文化差异，有朋友希望我写点什么记录一下，那就从最近的开始吧。
最近不少人问到现金贷的经营核心到底是什么、思考总结下来、大概是要从几个简单公式说起比较简单容易上手：
公式一：a%×m%+b%×n%＝X%
其中：
- a%为新贷客户损失率
- b%为续贷客户损失率
- m%为新贷客户占比
- n%为续贷客户占比（1-m%）
- x%为预期可承受的损失率
公式二：x%=收益率-成本率-预期利润率
公式三：成本率=新贷成本率×新贷占比+续贷成本率×续贷占比
整个现金贷业务基于上述多个可调节变量之间的相互影响寻找业务发展各个阶段的平衡，早期我们求解的往往是新贷客户的损失率a%该如何界定，那么我们先做如下关键假设：
- 产品借款期限为7-35天、平均借款期限27.9天
- 新贷成本率占放款金额的5%
- 续贷成本率占放款金额的1%
- 预期利润率3%
- 续贷客户损失率3%（假设当月应还款客户逾期30天以上既列入损失）
简单归纳如下的结论：
- 在上述经营目标既定及预期利润既定的情况下，随着续贷客户的占比提高，新贷客户可以容忍的损失率会变得越来越感人。
信贷业务的经营是一个多变量动态平衡的过程，我们会发现，运营获客、产品体验、数据采购、风控规则与模型、贷后反欺诈、催收策略、授信额度管理，你的每一个动作都在影响上述公式的成本结构，现金贷类型是金融侧上手相对容易，但是科技门槛略高的业务类型。
当然我也提过，定价足够高，续贷客户足够多的时候，放款的通过率高未必是模型更精准了，而是即使胡B放（只要不被欺诈击穿）也能保持良好的整体表现。
所以在现金贷经营的初创期、成长期、发展期、成熟期对变量的调节策略也会不同。
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