杠杠原理与庞氏骗局：如何管理好我们自己的灵魂？
如果想要明白现代商业与现代经济学，尤其是要了解现代商业和现代金融中屡见不鲜的“杠杆原理”及其实践，就无论如何都绕不过科克这一研究。...
英国畅销书作家、著名投资人理查德·科克（Richard Koch）所撰的《帕累托 80/20效率法则:商场获利与生活幸福的杠杆原理》一书，迄今仍然是经济学界在相关领域内的一座丰碑。科克是成功运用商业思维并加以创新的典范。作为美国贝恩管理咨询公司(Bain&Company)的合伙人，以及英国创投公司LEK合伙公司的联合创始人，科克的小型商业战略咨询业务在20世纪80年代可谓行业翘楚。
因此，如果想要明白现代商业与现代经济学，尤其是要了解现代商业和现代金融中屡见不鲜的“杠杆原理”及其实践，就无论如何都绕不过科克这一研究。
所谓杠杆原理，简言之，由于特定费用（如固定成本或固定财务费用）的存在且导致，当某一财务变量以较小幅度变动时，另一相关财务变量则会以较大幅度变动，有时甚至会产生乘数效应。金融杠杆就是这样一个乘号。使用之，无论最终是收益还是损失，都会以一个固定的打比例增加。合理运用杠杆原理，有助于企业合理规避风险，提高资金营运效率，进而大大拓展社会分工合作。用科克的话说，杠杆原理的合理利用，有利于促进“生活幸福”。
然而，杠杆原理不被正确理解，操作失范，无论是对国家金融稳定还是个人理财安全，都会带来致命伤害。20世纪初，一位叫做庞兹（Charles Ponzi）的意大利籍犹太投机商，就是这一证明。1903年，庞氏移民美国，1919年向一个事实上子虚乌有的企业投资，许诺投资者将在三个月内得到40%的利润回报。邪恶而狡猾的庞兹把新投资者的钱作为快速盈利付给最初投资的人，诱使更多的人上当。由于回报丰厚，庞兹在七个月内吸引了三万名投资者。这场骗局持续了一年之久。据传，当金融专家揭露庞兹的投资骗术时，庞兹在报纸上撰文，说金融专家什么都不懂。屡教不改，这个骗子数度入狱，晚年身无分文，后死于某慈善堂。
学界遂以其命称呼该类骗局，也叫金字塔骗局。在中国，“庞氏骗局”被称为“拆东墙补西墙”，“空手套白狼”。作为对金融领域投资诈骗的称呼，更简言之，“庞氏骗局”，就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱假象以骗取更多投资。
2020年7月4日深夜，杭州市公安局上城区分局依法对微贷(杭州)金融信息服务有限公司(“微贷网”平台)涉嫌非法吸收公众存款立案侦查，涉案金额达到了3000亿人民币。在上海、北京等地一些“以房养老”的老人，同样受苦不休。
几年前的央行曾经“事后诸葛”：“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”。
只要我们凭基本理性去想想就能明白：国有大行有了央行、银监会等机构数千条的规章制度和操作规程，尚且屡屡惊现腐败与投资不善；基本无法可依的互联网金融，受害者想着那一点点的利息，骗子们则早已对他们的本金垂涎三尺，投资不善和“庞氏骗局”必然层出不穷；愚昧者却因无知而前仆后继。
中世纪及其之后的健康的基督教共同体一直试图以各种方式制衡、打击他们。最合适的办法，仍然是在一个开放的、动态的社会中，由上帝圣灵带领下建造一个“有教堂的开放社会”，在自由竞争之中让良币驱逐劣币。这意味着基督徒要主动确认福音且被福音所确认，同时走专业主义的社会分工合作之路，进而在各种共同体的制度安排中落实自由法治的政治文明。
然而，现实是，所有这一切，凡是可以被认为是美好的，大多仅仅停留在很少很少的中国优秀知识分子和教会精英的话语系统里，可谓是一个很小很少、非常边缘的在基督里的“少数民族”的理想，就实践而言远远还没有开始。正是这一结构性困局，给我们这个时代中太多见识不多之人带来了多种财务风险与危机。
自然，畅销书作家科克对“生活幸福”的理解，因为不荣耀神、不以神为乐，是完全错误的。
然而，科克的经济学结论，至少就知识而言，仍然有合乎自然理性的一面。事实是，因为理性与信仰的整体不协调而倾向于现世的、缺乏超越性的委身，现代基督徒整体上已经坦然接受科克式“功利主义”价值观。其中很大一部分人，甚至养成了赌徒思维，因而很容易成为“庞氏骗局”的受害者。姑且搁置讨论那些既拒绝口头认信福音、又拒绝学习政治经济学知识的人。
我们理当自我反省：即便在基督教会里，小信者比比皆是：清楚地知道自己是寄居的、是客旅，彻底轻看今生，把财宝积累在天上，做不到；做不到，并且拒绝客观地阅读和理解圣经，拒绝在教会里委身，消灭圣经阅读中、共同体生活中所经历的圣灵感动。主日的时候，我们想着口袋里那一点点的财富；平时，却怀着宗教性的愧疚期待上帝浩大的恩典——因而，“杠杆原理”一旦进入基督徒生活，必然给我们带来超出家庭承受力的试探。
这是可以改变的。应当在教会中学习操练经历贫困、单单等候上帝供应的品格。
耶稣差遣十二门徒，对他的门徒说，“腰袋里不要带金银铜钱。行路不要带口袋，不要带两件褂子，也不要带鞋和拐杖，因为工人得饮食是应当的。你们无论进哪一城，哪一村，要打听那里谁是好人，就住在他家，直住到走的时候。”（太10:9-11）正如当初施洗约翰，“穿骆驼毛的衣服，腰束皮带，吃的是蝗虫、野蜜”（可1:6）。
简言之，福音被接受，耶稣被接受，门徒就被接受，于是门徒们就有了来自上帝自己的道和圣灵亲自的供应，过上了信心生活。
这个路径模型，让我想起了2014年在温州的一个讲座。主题是中国的金融制度文化与P2P理财的危机。有个女生问我，“你讲这些有什么用”；我貌似粗暴的回答是，“这有利于帮助你在水里被淹死之前明白自己不是被饿死的”。后来杭州P2P暴雷危机，这一预警成真。不知如今这位女生，何以坦然面对当年她这一反问。
作为一个试图向更多人传讲耶稣基督十字架天国和平福音之学者，我则想，正是类似贪婪而无知之人，需要一个愿意倾听他们的喜怒哀乐、进而井井有条地分析人性与社会之恶的人，从而对症下药，不失时机地邀请他们进入教会，学习圣经，从而理性地、就事论事、就理论理地认信十字架上的耶稣基督。
这样，经济学知识或者说财经知识，对一个基督徒来说，并非毫无用处。就积极而论，且不说经济学和财经知识本身就是现代化大生产和社会分工合作体系的成果，是现代文明、是现代教育的重要组成部门。被正确理解和合理利用的经济学，有利于治国安邦，也是现代企业家可以具备的基础知识。
就消极而论，在一个“庞氏骗局”盛行、骗子集团遍地游行的时代，正确运用经济学和财经知识，有利于基督徒清楚地区分什么是骗子，具备哪种品质的人是正常的合作伙伴，防止“被卖了还帮人数钱”。进而，在财务被合理地保管、甚至理性地升值之后，如经上所记，“他施舍钱财，周济贫穷，他的仁义存到永远”（哥林多后书9:9）。
如是，看似“消极”却成全了“积极”，最终建成道和圣灵联合做工基础上的“善”。
换言之，一旦正确地认信十字架福音，建立一套基于救恩秩序的价值观和方法论，我们就可以在一个科克式功利主义大行其道的时代，保持基本理性，建构以天国永生为终极目标的“以神为乐”式幸福。
并且正如“传道者”向耶和华神所求的，“我求你两件事，在我未死之先，不要不赐给我：求你使虚假和谎言远离我；使我也不贫穷也不富足，赐给我需用的饮食。恐怕我饱足不认你，说：耶和华是谁呢？又恐怕我贫穷就偷窃，以致亵渎我神的名”（箴言30:7-9）。这实际是说，我们要向耶和华求管理好自己的灵魂。
最终的结论是，我们可以为了福音而读几本经济学专业著作，增加一些财经知识，做一个懂一些经济学和财经知识的人。目的则是进入职场，邀请人进入圣经。这是一个180度的大转变，是因信称义之罪人因福音而有的华丽转身。
不是“修身齐家治国平天下”，而是福音。只有被耶稣应许所赐下的圣灵所支配，才有可能积极促成这一180度大转变。最终成全和稳固人生这一华丽转身的是道、圣灵和教会的工作。我们应当积极地督促自己进入这蒙恩的管道。
（END）
转自慕义书院 作者 学者沈阳
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