【博雅】有医保就不用买商保？那是你不知道一场大病，会拖累多少家庭！

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但事实怎样？《济南时报》曾列出过一组数据：

▼ 理想很丰满：

假设济南小朋友小A住院花了10万元，全部在药品目录范围内，属合规医疗费。在一家市三级医院住院起付线为1000元（超过1000元以上的合规医疗费用报销）一次报销比例为55% 一次报销费用为：（10万元-1000元）×55% =5.445万元。

小A还可享受大病医保，也就是二次报销，超1.2万元但不足10万元，报销比例是55%。那么二次报销费用为：（10万元-5.445万元-1.2万元）×55% =1.6775万元。

通过以上两次报销 10万元中个人仅需负担2.8775万元。

如小A在同一医疗年度内第二次住院，起付线则降低为800元第二次住院时一次报销费用：（10万元-800元）×55%=54560元大病报销部分：（10万元-5.456万元）×50%=2.2720万元。

如小A发现患上白血病，可提交门规申请，申请通过后选择一家医疗机构办理定点，那么在门诊拿药的费用也能报销。由于使用的药品、治疗方式、患病阶段、住院时间、医疗机构级别、起付线等等各有不同，所以无法通过上述住院明细来计算同样的情况能报销多少费用。▼ 现实很骨感：

以最常见的低危急性淋巴细胞白血病患儿的治疗花费举例：

这类患儿一般需经过6-8次大化疗，需要用到6-8种化疗药。患儿第一次的诱导缓解化疗花费更多些，大概需要3-5万元，之后几次一次约1-2万元。

然而，有很多化疗药物没在医保目录范围内，比如培门冬酶一支近5000元，而很多患儿不得不用这种药。除化疗外，患儿还需服药、输血，而口服药基本都没涵盖在医保里，输血也不会报销。

总体来说，现在医保对白血病这类大病报销比例相对于其他疾病来说已较高，平均约报销60-70%、自付30%-40%。

但因这个病花费基数比较大，所以还是有很多家庭治疗不起。

▼ 案例很心酸：

山东省德州市7岁白血病女童张宸嘉在2014年大半年治疗中没医保，20多万元全部自费。“2016年有医保了，但报销比例从没达到30%。上一次做腰穿花了2000多元，出院时报了五六百元。”张宸嘉的妈妈丁丽说，今年花了15万元总共报了不到4万元。输血、输血小板以及进口药都无法报销。

“拿里尔统举例，这个进口药是保护心脏的不得不用。有一次住院花了1万多元，其中6000多元不能报，只能从4000多元里报30%。”

一名两岁半男童七八个月前查出白血病已花了30多万元。“有种进口药一针3000多元，一个疗程下来就得1万多，完全不报。”男童父亲门先生说。

《北京晚报》也曾用整版篇幅报道：有了医保还要上重疾险吗？

其中，有这样一段话：

有人问了，上班族不是都有社会医疗保险吗？可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达90%。

数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。

比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。

此外，良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万(每月3000元)，生活费约36万(每月3000元)。

此外，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。

而这里要说的是，即便有医保，也只能对部分治疗费用进行报销！那么剩下的康复费用、收入损失怎么办？

人，最可贵的地方是会爱人，但同时，也因为这份爱，多了很多牵绊！经历过“小病不管、大病破产”后，相信很多家庭的生活水平会急剧下降，而这时，正处于康复期的患者，眼睁睁看着一系列变故后的现状，对父母、爱人、孩子的愧疚感会不会减轻？硬撑着参加工作又会不会影响预期的康复进程？

而如果有重疾险、医疗险等商业健康保险，一切有关钱的问题则可以迎刃而解：如此，您还觉得有医保不用再买商保了吗？

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